כנס הבריאות של לשכת סוכני הביטוח נערך השבוע בתיאטרון הבימה בת“א, בסימן ”רפואה ציבורית ופרטית בצילו של חוסר ודאות“.
את הכנס פתח נשיא הלשכה אריה אברמוביץ שסקר את חשיבות ביטוח הבריאות לציבור המבוטחים. ”סוכן הביטוח הוא שומר הסף של מבוטחיו, הוא הסמכות המקצועית לייעץ מהו הכיסוי המתאים לו ביותר, והסמכות המקצועית להילחם עבורו על זכויותיו. אנו סוכני הביטוח מאמינים שביטוחי הבריאות צריכים להינתן במחיר הוגן ושווה לכל נפש, מאחר והם מגנים על הדבר החשוב ביותר למבוטחינו – החיים. ללא קשר למצבה מערכת הבריאות הציבורית, אני סבור כי כיום כל אחד מאתנו זקוק לביטוח בריאות פרטי, אשר מעניק כלים שהמערכת הציבורית לא יכולה להם“.
בהמשך סקר אברמוביץ את האתגרים החשובים ביותר שעומדים היום בפני הענף. ”הנושא המשמעותי ביותר, אותו הנחנו על סדר היום כבר לפני שנה, הינו הפרדת דמי הניהול מעמלות הסוכן. מגיע לסוכני הביטוח להתפרנס בכבוד, ולא על חשבון דמי הניהול. חברות הביטוח גורפות כיום את מרב הרווחים מהפרמיות המצטברות בפנסיות של אזרחי ישראל, ונהנות ממצב אידיאלי עבורן. מצד אחד הן משווקות פוליסות קולקטיביות בדמי ניהול אפסיים, ומנגד מאלצות את סוכן הביטוח לשווק לצרכנים פוליסות בדמי ניהול גבוהים כדי להתפרנס. כך מפצות את עצמן החברות על דמי הניהול הנמוכים שנגבו עבור החזקים והגדולים בקולקטיב, ומשמרות את המצב העגום שממנו הנפגע העיקרי הוא האזרח הקטן.
”תפקידן של חברות הביטוח הוא לשרת את ציבור החוסכים נאמנה, ולא לעשוק אותו. לצערנו חברות הביטוח חוטאות לתפקידן. החברות עושות את כל שביכולתן כדי להיאבק בהחלטת המפקחת דורית סלינגר במטרה להימנע מלהיטיב עם ציבור המבוטחים. הודעתה של חברת הפניקס השבוע כי היא אינה שותפת לעתירה, מוכיחה כי חברות הביטוח אינן מהוות חזית אחת, ואכן ניצבת לפנינו הזדמנות אמיתית לשינוי מודל התגמול. אני קורא לחברות הביטוח להציג מודל תגמול חדש“.
כמו כן, אברמוביץ הדגיש את חשיבות הביטוח הסיעודי, גם לקהל הצעירים. ”אחת הבעיות הבולטות בתחום הסיעוד הוא המיתוג השלילי ותפישתו כביטוח עבור מבוגרים. לצערי, אנשים מאמינים כי הביטוח הסיעודי רלוונטי לשלבים מתקדמים יותר של חייהם ודוחים את הביטוח על הסף – מצב זה צריך לחלוף מן העולם. לביטוח הסיעודי קיימים אספקטים נוספים, כמו מצב סיעודי כתוצאה מתאונה או ממחלה, שיכול להתרחש בכל גיל ולא רק לעת זקנה. כאן מתפקידו של סוכן הביטוח להיכנס לתמונה, לספק את הידע הרלוונטי, לייעץ ללקוחותיו ולהבהיר את המשמעות של ביטוח שכזה“.
יו“ר הוועדה לביטוחי בריאות וסיעוד יואל זיו התייחס בפתיחת כנס הבריאות לחוסר הוודאות בענף הביטוח. ”ועדת גרמן, שמסקנותיה מעוררי המחלוקת הכניסו את הענף כולו לחוסר יציבות ולאי ודאות – איננה עוד. אך האם סגן שר הבריאות יאמצו את מסקנותיה? אני בספק. שמענו לא פעם את השר יעקב ליצמן אומר שהוא אינו מחויב למסקנות גרמן, וכי יש לו סדר יום משלו – אך מהו סדר יום זה? איננו יודעים. אנו מחויבים לתת למבוטחים שלנו את השקט והביטחון הטוב ביותר. אנחנו מהווים אי יציב של ודאות עבור המבוטחים שלנו.
”אנו מצויים באחד המשברים הגדולים שידע הענף. ב-2011 החליט הפיקוח על הביטוח במשרד האוצר על ביטול הביטוחים הסיעודיים הקולקטיביים, אך מסיבות לא מובנות קיבל את ההחלטה מבלי שמצא פתרון למבוטחים הקולקטיביים והשאיר אותם חסרי כל, ללא ביטוח וללא הגנה. אנחנו קוראים לחברות הביטוח ולמפקחת על הביטוח למצוא פתרון הולם לאוכלוסיה זו, שבו ייקחו חלק חברות הביטוח, ששנים נהנו מהקולקטיבים האלו“.
”מחשבון השוואת ביטוחי הבריאות לא בא להחליף את הסוכן, ביטוח בריאות הוא מוצר מורכב ולכן יש צורך באיש מקצוע“, אמר יואב יונש, ממונה על הבריאות באגף שוק ההון, במסגרת הרצאתו על הרפורמה של האוצר בשוק ביטוחי הבריאות.
לדבריו, ”פוליסות ביטוחי הבריאות כיום לא משרתות את טובת המבוטח, מכיוון שתנאיהן אינם עדכניים בחלוף השנים והפרמיה גבוהה מעל הנדרש. כשחברת הביטוח נדרשת לחשב את העלויות לאורך כל שנות הביטוח, אבל מסוגלת לחשב כמה שנים בלבד, היא לוקחת מרווחי ביטחון והפרמיה מתייקרת מעל הנדרש. לכן הפתרון הוא פוליסה דינמית“. הרצאתו הופרעה על ידי קריאות ביניים של סוכני ביטוח, שביקרו את הרפורמה.
יונש התייחס להפרדה בין הכיסויים ואמר כי ”מטרתה היא לאפשר למבוטח להשוות ולעשות שיקולי עלות ותועלת, מה שקשה לו מאוד לבצע היום. במצב הנוכחי, על אף שהשוני אינו גדול, למבוטח אין יכולת להשוות בין הפוליסות בשוק על בסיס מחיר ושירות“. הוא הוסיף כי באוצר ניסו לייצר פוליסה אופטימלית, שלא תדרוש מהמבוטח הוצאות נוספות ותאפשר שימוש במחשבון השוואה ומדדי שירות.
עו“ד עודד שטרנברג שהרצה על תביעות בביטוח סיעוד אמר כי ”רכישת ביטוח בטלפון, פוגעת מאוד במבוטחים וביכולתם המוגבלת ממילא, מול טענה של העלמת מידע או הסתרת מצב בריאותי. כדאי לתעד את השיחות, לשעת הצורך. בבירור התביעה, בודקות החברות חשד להעלמת מידע. לכן, הליך מילוי הצהרת הבריאות הוא חשוב מאוד. חשוב לוודא שהמבוטח מבין את כל השאלות המופיעות בטופס ומשיב עליהן בכתב, או שהתשובות נרשמות מפיו“.
שטרנברג התייחס לעמדת המפקחת על הביטוח שקובעת כי ”אין לבדוק בשברי אחוזים אם המבוטח יכול לבצע חלקים מהפעולות, אלא לבדוק את תכלית הכיסוי ולבדוק אם הוא יכול לבצע בעצמו את הפעולה כולה. שני פסקי דין כבר הסתמכו על נייר העמדה ופסקו לטובת המבוטח“.
