השבוע בחרתי לכתוב על תיק שרק סיימתי לטפל בו. הסיבה שבחרתי בו היא משום שזה אחד התיקים שבהם אני יודע ששיניתי ללקוחה את העתיד הכלכלי שלה. שיחת הטלפון הראשונית הייתה דומה לשיחות רבות: "קיבלתי את הטלפון שלך מסוכנות… אני בת 63 וממשיכה לעבוד, אני יודעת שיש לי הרבה בעיות בפנסיה בשנים האחרונות ואני רוצה לדעת מה אפשר לעשות". בנוסף סיפרה שבעלה כבר לא עובד למרות שעוד לא הגיע לגיל הפרישה ושבטח אין לו כמעט כלום כי הייתה לו פשיטת רגל ונאלץ לממש את רוב הנכסים שהיו לו.
בפגישה התמונה התחילה להתבהר. ראיתי פוליסה ותיקה מסוג "עדיף" שממשיכה עם כיסויי ריסק ואכ"ע לא מעודכנים ומאוד יקרים. כ־ 67% מהפרמיה בשנים האחרונות מימנה את רכיבי הסיכון, ולכן הצבירה לא קידמה אותה מספיק בשנים האחרונות, וזאת למרות הבטחת התשואה. כבר סיפרה שלא חושבת שתוכל לפרוש, וביקשה שאקח את התיק ואעזור לה ולבעלה להוציא את המקסימום. כבר היום הם נאלצים לחיות מהכנסות שאינן מגיעות לעשרת אלפים שקל בחודש, והם חוסכים כי חוששים שלא יוכלו להסתדר בעתיד. בנוסף, סיפרו כי יש להם כחצי מיליון שקל בתיק ניירות ערך.
לאחר הפגישה וניתוח התיק הפנסיוני שלהם זימנתי אותם לפגישה, בה הנחתי בפניהם מספר צעדים שיכולים ליצור שינוי מהותי במצבם הכלכלי: הפסקת ההפקדות לפוליסת "עדיף" ותחילת קבלת קצבה של כ־ 3,200 שקל, הליך קיבוע זכויות שיפטור את הקצבה ממס, תחילת הפקדות לקרן פנסיה (עם עלויות ביטוח נמוכות משמעותית), הפקדת הקצבה החודשית לחסכון בקופת גמל להשקעה, העברת תיק ניירות הערך לפוליסה שבעתיד תוכל למשוך ממנה אנונה חודשית, הקטנה שולית של אחוז המשרה לרמה שתפתח את האפשרות שלה לקבל קצבת ביטוח לאומי (בשל רמת ההכנסה הנמוכה של הבעל זה אפשרי), תביעה של קצבת ביטוח לאומי שלה ושל בעלה, ותביעה של פוליסות הפנסיוניות של בעלה כך שיקבל קצבה של 1,200 שקל ורכיבי ההון ירוכזו בפוליסת הביטוח.
יצרנו מצב בו הזוג מקבל תוספת הכנסה חודשית של 8,600 שקל למשך ארבע השנים בהן האישה מתכוונת להמשיך לעבוד. מתוך הסכומים ההוניים שלה ושל בעלה, התיק המנוהל וההפקדות החודשיות, שיעמדו על יותר מ־ 5,000 שקל לחודש, יצרנו בסיס כלכלי של מעל למיליון שקל, אשר בעוד ארבע שנים יוכל להניב לפחות 5,000 שקל לחודש כאנונה או כקצבה נוספת. הזוג שלנו עבר ממצב בו חיים מ־9,000 שקל לחודש וחוששים מאוד לעתידם הכלכלי למצב בו ההכנסה העתידית שלהם בעת הפרישה תעמוד על 13,500 שקל נטו, שזה הרבה מעבר לרמת ההכנסה הנוכחית שלהם. עד לשנת הפרישה ימשיכו ליהנות מהכנסה גבוהה יותר, חסכון גבוה יותר, לחיות בביטחון כלכלי, ובסוף יוכלו לצאת לפרישה מעושרת.
תיק פיננסי חדש
כשסיימתי לבנות את התיק, הדבר הראשון שעשיתי הוא להכניס את הסוכן לתמונה. כרגע הוא צריך לבצע הרבה שינויים בתיק הפיננסי, בקופות הגמל ובמוצרים לגמלה, ולצאת עם תיק פיננסי חדש של כמיליון שקל במצטבר בשנים הקרובות. לא בכל תיק אני יכול לבצע שינויים מסוג זה, אבל בשביל הלקוחה שלי, הלימונדה הצוננת הזו בשיא הקיץ הייתה ממש במקום.
הכותב הינו מומחה בתכנון פרישה, חבר ועדת הפיננסים בלשכת סוכני ביטוח
