כולנו מכירים את הרגע שבו אנו תופסים את הראש ואומרים: "איך לא סיפרו לי?". בתחום הפרישה אני נתקל מדי יום בהפתעות כאלה. אנשים לא מאמינים שזה מה שעשו, בעיקר כי לא סיפרו להם פרט קטן וחשוב, שממנו אין דרך חזרה. בדיוק כמו בשח־מט. השבוע אחלוק אתכם כמה סיפורים קטנים שגם מהם לא הייתה דרך חזרה.
הרופא ואשתו: "תבדוק בבקשה מה המצב עם מיליון השקל שהשקעתי בהראל". ברור שאבדוק, והרי אני בונה עבורך תכנית כלכלית, נגלה את הכל בנתוני המסלקה. לאחר כמה ימים אני פותח את המחשב ומגלה שאין מיליון שקל בהראל. יתרה מזאת: אין בכלל תכניות בחברה. מבקש מהלקוח לשלוח לי את כל הדוחות שיש לו, והרי הוא טוען שיש לו השקעה בהראל. מיליון שקל לא נעלמים פתאום.
לאחר ששלח לי את הדוחות מהראל, אני מבין שאין מה לבדוק, וברור לי שלא הסבירו ללקוח על מה מדובר. הלקוח השקיע מיליון שקל במוצר לקצבה ומקבל כבר מספר חודשים הכנסה קבועה.
כשהגיע לפגישה נאלצתי להסביר שהיה כסף ואיננו. יש קצבה מובטחת עד סוף חייו ואפילו הבטחת 240 תשלומים כמינימום, אבל המיליון שקל כבר לא שלו. הרופא רצה לדעת מה לעשות כי תכנן להשתמש בכספים להשלמת בניית בית. כמובן שנאלצנו למצוא פתרונות אחרים.
המהנדסת: "ואם אשנה את דעתי, הרי אוכל לשנות את מסלול הקצבה באמצע?". היום אנשים רגילים להיכנס לעסקאות שניתן לסגת מהן לאחר תקופה. לשנות מסלול משכנתא, להחליף מסלול בחבילת הסלולרי, ואפילו לעבור קופת חולים. אבל לשנות מסלול קצבה לאחר שהתחלת לקבל קצבה זה לא אפשרי. המהנדסת שלנו נאלצה להנדס מסלול חדש. והרי אם תיקח מסלול ללא שארים תקבל קצבה גבוהה הרבה יותר, אבל בן הזוג שיושב לצידה לא יקבל כלום.
מנכ"ל העירייה לשעבר: "אני רוצה לקבל פטור מירבי ממס על הקצבה, ולקחת עוד קצבה מתוך החיסכון הפנסיוני". לאחר שעברנו על הצהרת הבריאות שאלתי אותו שוב אם הוא בטוח. הוא סיפר שעובר טיפולים, ושסובל ממחלה כרונית שכבר כיום מגבילה אותו. התיק שכב אצלי תשעה חודשים, ולאחר כמה שיחות ובירורים הגענו להחלטה שונה. הוא ישמור את הכסף, ואשיג עבורו פטור כדי שיוכל להוון את כל היתרה. כאשר הבין את כל המשמעויות הכלכליות החליט לבסוף לא ללכת לכיוון שיסכן את ההשקעה שלו, והעדיף להשאיר יותר לאשתו ולילדים במידה ויקרה משהו. בשבוע שעבר הגשתי את התיק לטיפול במס הכנסה.
יש המון נושאים שצריך לקחת בחשבון כאשר נערכים לקראת הפרישה. צריך להבין מה המטרות הכלכליות, מה החובות הקיימות כולל החובות המוסריות כלפי הילדים והמשפחה. צריך להבין לעומק את סוגיות המיסוי והאפשרויות השונות, להכיר את סל המוצרים הפנסיוניים הישנים והחדשים, וחשוב להסתכל אל החיים באופן מפוקח גם בהיבט הבריאותי ולכסות את כל הגזרות. תכנון כלכלי הוליסטי או תכנון לפרישה יכולים לעזור לממש את כל היעדים הכלכליים של הלקוח, לחסוך לו פעמים רבות כסף רב ועוגמת נפש, וליצור לסוכן הביטוח המפנה מקור לפעילות פיננסית וביטוחית משמעותית חדשה.
הכותב הינו מומחה בתכנון פרישה, חבר ועדת הפיננסים בלשכת סוכני ביטוח
