יום חג לחובבי הכדורגל: הערב מתחיל הטורניר ה-20 של גביע העולם בכדורגל שנערך בברזיל ויימשך כחודש וחצי, ובו ישחקו 32 נבחרות ב-12 אצטדיונים ברחבי ברזיל. במשחק הפתיחה הערב תשחק הנבחרת המארחת מול קרואטיה, ומשם נצא לדרך מרתקת ודרמטית שתימשך עד שתוכרז הנבחרת המנצחת.
לרגל חגיגות המונדיאל בדקנו איך מבטחים את הספורטאים היקרים ביותר בעולם, שפציעתם עלולה למוטט מועדון. לדברי שי זוהר, מסוכנות אורן-מזרח, המתמחה גם בביטוחי ספורט, פוליסת אובדן קריירה היא הפוליסה המקובלת בעולם עבור שחקן. "היא מכסה אובדן כושר משחק בעיסוק בספורט הספציפי, את אי יכולתו של השחקן לעסוק בספורט הנקוב בפוליסה, כתוצאה מתאונה או ממחלה כלשהי, אם כי סעיף המחלה מייקר את הפוליסה מעט.
היא מכסה אותו 24 שעות ביממה בכל מקום, במשחק, באימונים ואף בזמן בילוי. המחיר נקבע על פי ענף הספורט, הגיל, סכום הביטוח הכללי ומצב בריאותי של השחקן כמובן. מחיר הפוליסה הוא בממוצע 1.5% מהסכום הנדרש עבור השחקן.
כך למשל, על סכום של 10 מיליון דולר תשלם הקבוצה 150 אלף דולר הפוליסה. "הפוליסה נרכשת על ידי המועדון שקנה את השחקן ומגן על עצמו ועל ההשקעה שעשה, בסכום השכר שאמור השחקן לקבל על פי החוזה, או בסכום השווי של השחקן. לאחר שנערך משא ומתן בין המבוטח למבטח, הכיסוי ניתן בהתאם לתנאים והוא חד פעמי. אם שווי שחקן הוא עשרות מיליוני יורו והוא מאבד את כושרו, המועדון מקבל את הכסף עבור התשלום עליו, מכיוון שכל עוד השחקן יושב אצלו הוא מחויב לשלם לו".
את הביטוח אפשר לרכוש רק עבור השחקנים היקרים ביותר או לכל הקבוצה. "באירופה נעשות השקעות אדירות בשחקנים, ולכן הפוליסות הנרכשות הן יקרות ומגיעות לכיסוי של מאות מיליוני יורו. אם שכר של שחקן לעונה הוא 100 מיליון יורו והוא מחויב לשלוש עונות, הסיכון של המבטח הוא 300 מיליון יורו. אבל המועדון יכול להחליט לשלם עבור פיצוי חלקי. אם לדוגמה הוא מחזיק בחמישה שחקנים ששווים 100 מיליון יורו, המועדון קונה פוליסה שנותנת הגנה ל-150 מיליון יורו בלבד, מתוך הנחה שלא כל השחקנים יהיו פצועים בבת אחת".
על הפוליסה הזו אפשר להוסיף סעיף של אובדן כושר משחק זמני, המיועד למצב שבו השחקן נפצע באופן זמני והוא חוזר לשחק תוך פחות משנה. "ההגדרה של אובדן קריירה ניתנת תוך 12 חודשים. אם אז הוא לא מסוגל לחזור לשחק, הוא מקבל את הכסף. כמובן שאם השחקן קטוע רגל, למשל, ברור מיידית שאין סיכוי שיחזור לשחק. אבל יש מקרים של פריצת דיסק או סרטן שבהם אולי הוא יחזור בעתיד.
"אם השחקן איבד את כושר המשחק לתקופה זמנית של כמה חודשים, המבטח מוכן לשלם עבורו סכומים של כ-70% מהשכר כדי שלקבוצה יהיה אינטרס לטפל בו. הסעיף הזה יקר והוא תחום בהשתתפות עצמית ובתקופת המתנה של שלושה חודשים עד חצי שנה שבהן הוא לא יכול לשחק, אבל המבטח לא משלם. נדיר שמועדונים רוכשים את הפוליסה הזו. המועדון לא שש לשלם את הפרמיה הגבוהה של אובדן כושר זמני, אבל אולי יש שחקנים ספציפיים ויקרים שעליהם הוא משלם".
מאיר כהן, יו"ר מחוז פתח תקוה בלשכה לשעבר, ובעלים של אופיר סוכנות לביטוח בע"מ שמתמחה בביטוח לספורטאים, מספר כי לסוכנות מגיעים ספורטאים רבים שמבקשים לבטח את עצמם למקרה של אובדן כושר עבודה ותאונות ופותחים קרן פנסיה. "אנחנו נפגשים עם השחקנים ומבטחים אותם באופן אישי. בביטוחי בריאות, למשל, אנחנו מוסיפים לספורטאים את חריג הספורט בפוליסה. אנחנו מבטחים גם ספורטאים ילדים, ומספקים להם גם ביטוח אימון מנטלי, שזה בעצם אימון אישי, שאליו אנחנו מפנים בעיקר ילדים, מכיוון שהם נשברים באמצע, עוברים שינויים עם עצמם, לא יודעים לאן הם רוצים להגיע וזקוקים להכוונה ולייעוץ".
כשכהן יושב עם שחקן כדורגל הוא מסביר לו שיש לו אוצר בידיו עד גיל 35 והוא ייעלם רק אם הוא ייפצע. "אובדן כושר עבודה ניתן לעשר שנים או עד גיל 35, מה שמגיע קודם, ולאחר מכן הוא ממשיך לכל מקצוע עד גיל 65. אנחנו מוכרים גם ביטוחי נכות מתאונה. רוב הספורטאים נפצעים ומכירים את הביטוח הלאומי היטב, יש להם דרגות שונות של אחוזי נכות. אנחנו מבטחים אותם גם למקרה של מחלות קשות".
לדבריו, החשש הגדול ביותר של שחקן הכדורגל הוא שלא יוכל לשחק ולא ירוויח כסף. "המשרד שלנו מכיל סוכנים שהם מאמנים ושחקנים לשעבר, כך שהם מבינים את צורכי הספורטאים, יודעים לעשות חיתום ומעורים בספורט. הקדמה הרפואית סייעה בביטוחי הבריאות: בעבר החלמה מפציעות ספורט לקחו הרבה מאוד זמן. קרע במיניסקוס דרש החלמה של כמה חודשים. כיום בניתוח אורתוסקופיה הכדורגלן חוזר לשחק כעבור שבועות ספורים. אין כמעט נזקים שאינם ניתנים לטיפול וגומרים לספורטאי את הקריירה, ולכן הספורטאי פנוי יותר לתכנון העתיד לאחר הכדורגל: פנסיה, קרנות השתלמות ועוד".
סוג נוסף של פוליסות הקשורות בספורט ובמשחקים מיועד בכלל לנותני חסות ונקרא פיצוי בגין פרסים. "אם למשל חברת נעלי ספורט הולנדית מחליטה לקחת חסות על נבחרת הולנד ומכריזה כי אם הולנד מנצחת במונדיאל היא תחזיר ללקוחות מוצרים בשווי סכום מסוים", מסביר זוהר, "היא יכולה לבטח את עצמה בפוליסת פיצוי בגין פרסים – כך, המבטחת תשיב לחברה את סכומי ההחזרה ללקוחות, במידה שהולנד אכן תנצח. הערך של הפרמיה ייקבע על פי סיכויי ההצלחה של הולנד במונדיאל בבורסת ההימורים.
זהו סכום סביר עבור פרסום שכזה, מכיוון שהחברה יוצרת לעצמה באז ומבטחת את עצמה למקרה שתצטרך להשיב סכומי כסף גדולים. לפני שלוש שנים ניסה זוהר לשכנע את אלקטרה – נותנת החסות של מכבי תל אביב בכדורסל – להבטיח החזרת כסף על מוצרים בשווי עד 1,000 דולר, אם מכבי תל אביב תזכה ביורוליג, ולבטח את החברה בפוליסת פיצוי בגין פרסים. "באלקטרה סירבו וטענו כי ההוצאה על הפרמיה יקרה מדי עבורם".
ואולם הפיצוי יכול להתבצע גם עבור המענקים שמובטחים לשחקנים על זכייה בגביע מסוים. "בדרך כלל הקבוצה מתעשרת לאחר זכייה בגביע מזכויות שידור שמתייקרות ועוד, אבל היא מוציאה הרבה כסף על מענקים שהובטחו לשחקניה. לכן יש לה אפשרות לבטח את עצמה, למקרה שתצטרך לשלם מענקים. אני מניח שהשנה מכבי תל אביב לא ביטחה את עצמה כי מי חשב שהיא תזכה, והיא נאלצת לשלם מכיסה מענקים בשווי עשרות מיליוני דולרים".
"לפני כארבע שנים, כשהפועל תל אביב עלתה לגביע גמר המדינה, פנו אלי יום לפני הגמר ורצו לבטח את הפרסים והמענקים. הסברתי להם שעכשיו הפרמיה מאוד יקרה, מכיוון שההסתברות שהפועל תזכה עלתה ל-50%. המקובל הוא לבטח בתחילת הקמפיין, אז האחוזים לזכות קטנים יותר – והפרמיה בהתאם".
כיום אין חברות ביטוח ישראליות שמבטחות קבוצות ספורט. הכל מתבצע באמצעות מבטחים אירופיים וכמה סינדיקטים של לוידס שעוסקים בתחום. "כל תחום הספורט מאוד מצומצם בישראל", מסביר זוהר. "כשביטחתי קבוצות ישראליות, הביטוח שמכרו החברות הישראליות נתמך ב-90% בחברות מחו"ל, שמבטחות גם את ברצלונה או ריאל מדריד. אין הרבה מבטחים גם בשוק העולמי".
לדבריו, תחום הביטוח בספורט הישראלי מאוד מצומצם משום שבספורט הישראלי אין הרבה כסף, חוץ מקבוצת מכבי תל אביב בכדורסל שמתקרבת לסטנדרטים בינלאומיים. "חוק הספורט במדינת ישראל מחייב את הקבוצה לעשות ביטוח מינימלי לשחקנים, אבל זה לא מדגדג אפילו את שכרם. מדובר בסכומים מגוחכים".
בתקופת המונדיאל נערכים הסכמים בין המועדון שאליו שייך השחקן לבין הנבחרת. "הנבחרת מבטחת את השחקן לתקופת המונדיאל, כדי הגן על עצמה למקרה שיקרה לו משהו. לפיפ"א יש פוליסות מיוחדות עבור הנבחרות שאפשר לרכוש ולהגדיל. הגיוני שלנבחרת פורטוגל או ארגנטינה יש סיכום לגבי פציעה של רונלדו או מסי מול ריאל מדריד וברצלונה בהתאמה. בדרך כלל הנבחרות יקנו כיסוי למקרה של תאונה בלבד".
