בדצמבר 2022 צפויה רפורמה נוספת בתחום ביטוחי הבריאות. כמו בכל רפורמה, יש שיגידו שהיא באה להיטיב עם הציבור ויש שיתנגדו לה אבל, ללא ספק, כמו בכל תחום שמתקדם ומתפתח – גם ביטוחי הבריאות משתדרגים ומשתנים באופן תדיר, וטוב שכך.
חלק משמעותי ברפורמה הוא חובת רכישת חבילת בסיס הכוללת השתלות, תרופות שלא בסל, ניתוחים וטיפולים בחו"ל. חלק זה יהיה זהה בכל חברות הביטוח והתחרות תהיה על שירות ומחיר.
יש כאן בשורה על הכרה מצד רשות שון ההון, ביטוח וחיסכון והעומד בראשה בחשיבות המכרעת של כיסויים אלה, והבנה כי קיימת לקונה דרך הרפואה הציבורית, והמענה האמיתי הוא רק באמצעות ביטוח בריאות פרטי.
דרכים עוקפות
כאמור, הרפואה מתפתחת בקצב מהיר, וקיימת חובת התאמה של פוליסות הבריאות. הכיסוי לתרופות שודרג משמעותית בשנים האחרונות, תקרות ההחזרים לטיפולים חדשניים עלו וכיום יש טכניקות חדשות לטיפולים במרפאות כאב, תאי לחץ וטיפולים מחליפי ניתוח חדשניים.
יש חברות מהענף ומחוצה לו שיצרו כתבי שירות ובהם מענה והחזרים עבור טיפולים פסיכולוגיים ומגוון טיפולים רגשיים נוספים (כיסוי שירד מהמדף ברפורמה הקודמת), כתבי שירות ייחודיים לספורטאים ואפילו כתב שירות לאוכלוסיית הגיל השלישי, ולהבדיל, לילדים. מכאן ברור שכיסויי הרפואה הפרטית מכירים בצורך לייצר תוכניות חדשות לשם התאמת ההיצע הביטוחי והחוץ ביטוחי, לחידושים.
כמעט מאז ומעולם לא היה די בשירות הרפואה הציבורית בישראל. אך בניגוד לתחום התחבורה והתשתיות, שם אין לנו יכולת השפעה ויכולת לעקוף את הפקקים הארוכים, בתחום הבריאות יש פתרונות ודרכים מצוינות לעקיפת הפקקים ומציאת דרכים עוקפות מהירות ומצילות חיים.
אני בטוחה שאם היה ביכולתנו לנסוע בנתיב מהיר, ובו מעט מכוניות, בכביש רחב ומאובטח ובעיקר כזה שמונע הרוגים ותאונות – לא היינו מהססים.
באופן ציני, למבוטחים בביטוחי הבריאות הפרטיים יש אפשרות כזאת. בביטוחים הישנים, השינויים אינם מבוצעים אוטומטית, ומחייבים פעולה אקטיבית לעדכון התוכניות. לקוח חייב לדרוש פגישה עם סוכן הביטוח שלו על מנת לבדוק את הפוליסות הקיימות שלו, ולוודא שהביטוח שברשותו תואם את צרכיו האמיתיים, שמחירו סביר ושהוא מותאם לעולם הרפואה החדש.
ניהול סיכונים
יש מיעוט לא מבוטל של לקוחות המבוטחים עדיין בפוליסות מלפני הרפורמה של 2016.
לפוליסות אלה יתרון משמעותי בבחירת המנתח, יתרון שלא קיים בפוליסות החדשות שמאפשרות נגישות רק למנתחים ברשימות ההסכם של חברות הביטוח, למשל. ולכן חשוב להבין את היתרונות והחסרונות בביטוחים מהתקופות השונות, לבדוק האם כדאי לבצע רק שדרוגים והתאמות או להמיר את הפוליסה הישנה בחדשה, עם מכלול היתרונות והחסרונות.
אין נכון ולא נכון. לכל מבוטח יש שיקולים ואילוצים משלו, כמו למשל, שינוי במצב הבריאות, שיוחרג מחלק מהסעיפים בפוליסות החדשות, ודאי אם עוברים בין מבטחים. אבל חשוב לבצע בדיקה על פוליסות אלה ולהרחיב אותן במה שניתן לעולם הרפואה החדש.
כיום, חייבים לנהל סיכונים בצורה חכמה ונכונה וזה רק בליווי של איש מקצוע. ערוצי המדיה מפרסמים כי היום ניתן לרכוש תוכניות פנסיה, ביטוח וחיסכון בלחיצת כפתור אבל הלקוח הממוצע אינו מסוגל להכיר ולהבין את הכיסויים לעומקם ואת היתרונות והחסרונות של המוצרים השונים, על סעיפיהם הלא פשוטים.
עולם הביטוח והחיסכון הוא עולם המורכב מאינסוף מידע, שונות רבה בין החברות, עדכונים מתמידים בתעריפים, בכיסויים, ברגישויות והוספת מוצרים חדשים כל הזמן. אי אפשר להתנהל ללא איש מקצוע המלווה את המשפחה, עוקב אחרי התיקים, זמין לשאלות, מסוגל להפוך תנאים כתובים לכסף בחשבון הבנק – ובעיקר יודע למצוא מענה ופתרונות נכונים.
אני מאמינה שהרפורמה החדשה בביטוחי הבריאות תפתח לא מעט אפשרויות, תגדיל את התחרות, תחייב סטנדרט חדש בשירות, תייצר פתרונות ושילובים רחבים ומעניינים, וללא ספק, תחייב כל משק בית, וכל אזרח, להיעזר באיש מקצוע שילווה אותו בבחירת המוצרים והשילובים הטובים והנכונים ביותר עבורו.
הכותבת הינה בעלים של סוכנות ביטוח, סגנית יו"ר הוועדה הבין דורית וחברת ועדת הפיננסים בלשכה
