ארבעת המינים של הביטוח

לכבוד חג הסוכות, ביקשנו מהסוכנים לסווג את הביטוחים על פי ארבעת המינים - אתרוג, לולב, הדס וערבה
Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Share on whatsapp
Share on email

לכבוד החג הזמנו סוכני לשכה לסוכה של "ביטוח ופיננסים", וביקשנו מהם לסווג סוגי ביטוח שונים על פי ארבעת המינים. הקושי של הסוכנים למיין את סוגי הביטוחים לפי המינים היה גדול, כי קשה למצוא סוכן שיודה שביטוח שהוא מוכר נכנס להגדרה של ערבה – ללא טעם וריח. בסופו של דבר, כל סוכן עשה את הבחירה לפי הנושא הקרוב ללבו, ולבסוף התקבלה התאמה משוקללת של הביטוחים לכל אחד מארבעת המינים ולהלן התוצאה:

אתרוג בעל טעם וריח

האתרוג הוא גולת הכותרת של ארבעת המינים, ולכן חיפשנו אחר הביטוח הנחוץ ביותר שניתן למצוא כיום בשוק.

חלק מהנשאלים ציינו, שלכל הביטוחים יש גם טעם וגם ריח, וזאת בתלות לצרכים הספציפיים של המבוטח. לכן, "פגישת שירות עם המבוטח היא האתרוג בעצם", סבור סו"ב יובל ארנון, יו"ר הוועדה לביטוח פנסיוני – בפגישה עם הלקוח נדע אילו ביטוחים הכי חשובים לו.

בין הביטוחים שנבחרו כאתרוג: ביטוח סיעודי – כל עוד אין ביטוח סיעודי ממלכתי, והביטוח של קופות החולים אינו מספק, הביטוח הסיעודי הוא מהחשובים ביותר, גם לחולה הסיעודי, שהסיכוי שלו להיות כזה הולך וגדל בגלל העלייה בתוחלת החיים, וגם למשפחתו, משום שהטיפול בחולה סיעודי הוא יקר וקשה ונופל על כתפי המשפחה. סו"ב יוסי ורסנו, יו"ר תת הוועדה לפיננסים: "הביטוח הסיעודי הוא האתרוג, מכיוון שתוחלת החיים עולה והרפואה המתקדמת תגזור על חלק נכבד באוכלוסייה לחיות במצב רפואי בו עצמאותם תישלל מהם".

ביטוח רכב – ביטוח רכב לנזקי גוף הוא מהחשובים שיש, והמדינה הפכה אותו לביטוח חובה. הכיסוי שלו מבטיח פיצוי לנפגעי גוף מתאונות דרכים ללא הוכחת אשמה. סו"ב אריאל מונין, יו"ר הוועדה לביטוח אלמנטרי, מסביר: "כל עוד הרכב יהיה נהוג בידי בני אדם, יהיו תאונות ותידרש עזרה לאחר הטראומה".

ביטוח בריאות – אחד הביטוחים שעבר שינויים רבים בשנים האחרונות לטובת המבוטחים. סו"ב אשר סייפר, יו"ר המכללה לפיננסים וביטוח, מסביר: "במצב הקיים במערכת הבריאות הציבורית, ביטוח בריאות מקיף לכל המשפחה, הכולל גם מחליפי ניתוח וגם תרופות מצילות חיים שלא בסל הבריאות, הוא דבר שבן משפחה יטעם ויריח פעם אחת לפחות את חשיבותו".

לולב בעל טעם וללא ריח

לקטגוריה זו בחרנו את הביטוחים ההכרחיים והסולידיים. הם לא מושפעים מאופנות ומגמות, ואין להם ריח המתפשט למרחקים ומעורר את התיאבון, אך ייתנו תועלת וטעם לכל מבוטח. ביטוח חיים ריסק – חשוב למשפחתו של הנפטר, שתקבל סכום כסף משמעותי לאחר מותו, מה שיכול להציל את המשפחה מקריסה כלכלית, במיוחד אם המבוטח היה מפרנס המשפחה. ורסנו: "כל תכנון פיננסי מתחיל בדאגה למשפחה במקרה של הנורא מכל".

ביטוח מחלות קשות – סו"ב חוה פרידמן, יו"ר ועדת האתיקה בלשכה מסבירה: "זהו ביטוח שהמבוטח רוכש לעצמו, אותו ניתן לממש אם המבוטח לקה באחת מן המחלות המפורטות בפוליסה ועמד בתנאיה. הפוליסה תיתן לו את האפשרות לנהל את המשך חייו בנוחות רבה יותר, לקבל את הטיפול הרפואי היעיל והטוב ביותר, ואף להתאים את מקום המגורים לצרכיו החדשים".

פוליסת חיסכון – "מבוטחים מעל גיל 60 זכאים להטבת המס הגלומה בפוליסה זו, וכמובן, כאשר מקבלים אלפי שקלים לחשבון הבנק, זה תמיד משאיר טעם טוב", מסביר סייפר.

ביטוח נסיעות לחו"ל – הוא פשוט חשוב, וגם זול יחסית. עדות לכך היא שיותר מ־90% מהנוסעים לחו"ל רוכשים אותו. ביטוח מבנה – "הנכס הגדול של חיינו חשוף לסיכונים רבים. ואולי יהיה נכון פשוט להזכיר זאת לציבור הלקוחות", מסביר סו"ב מונין.

ארבעת המינים | צילום: Fotolia

הדס בעל ריח, ללא טעם

ביטוח ייחודי או אופנתי שמתאים לפעילות מסוימת או קהל מסוים. סו"ב ליאור רוזנפלד, יו"ר סניף חיפה בלשכה, מגדיר ביטוחים אלה כגבינה, שמעשירה את הלחם והחמאה: "קיימות נישות רבות שלצערי סוכני הביטוח אינם נכנסים אליהן, כמו ביטוח למדוושים, ביטוחי ספורטאים, סייבר,
גני ילדים, ובתי כנסת".

ביטוח אופניים חשמליים (צד ג') – "ככל הידוע לי, כיום ישנה רק חברת ביטוח אחת בשוק הישראלי אשר מציעה ביטוח לנזקי גוף לצד ג' שמקורם ברכיבה על אופניים חשמליים", אומר ורסנו.

ביטוח סייבר – ביטוח נישתי לעסקים גדולים, וטרם חדר לתודעה. עם זאת, לא ירחק היום, בו הוא יהפוך ללולב, אם לא לאתרוג.

ערבה ללא טעם וללא ריח

הערבה היא נטולת טעם וריח, והיא מייצגת מוצר מיותר, חלקי או מיושן שבמקומו מומלץ לעשות היום ביטוחים מתקדמים יותר.

כאמור, לדעת סוכני הביטוח אין ביטוחים מיותרים. וכפי שאומר ליאור רוזנפלד: "אם יש כזה נשדרג, אך לא נייתר אף אחד מסוגי הביטוח".

קופת הגמל המסורתית – פוליסה זו בעייתית מכיוון שאינה נזילה לפני גיל 60 ולא מיועדת לתשלום קצבה. ורסנו: "זה מוצר שזמנו כמעט וחלף מן העולם. את הגושפנקא הכי חזקה לכך קיבלנו בשנה האחרונה, עם הולדתה של קופת הגמל להשקעה, על ידי רשות שוק ההון. באופן כללי השוק הפיננסי יודע כיום להציע פתרונות עדכניים בהרבה מקופת הגמל המסורתית".

אבדן כושר עבודה – למרות השינויים שחלו בביטוח זה, עדיין תנאי הפוליסות של חלק מחברות הביטוח למימושו די מוגבלים. כך, לדוגמא, אם המבוטח נפגע ברגלו, על פי חלק מהפוליסות הקיימות, הוא יכול עדיין לעבוד כקופאי בסופרמרקט, ולכן לא יהיה זכאי לפיצוי.

ביטוח זה גם פחות משתלם בגיל מבוגר. סו"ב יפת בקשי, יו"ר מחוז הדרום בלשכה: "בגיל מבוגר הצורך בביטוח זה קטן, ומחירו גבוה. לעומת זאת, תקופת הפיצוי ורמת הסיכון של חברת הביטוח והלקוח קטנים ככל שמתקרבים לגיל 67 ".

ביטוח פנסיוני עבור אנשים עובדים, כולל גם אובדן כושר עבודה, כך שאין טעם לרכוש פוליסה נפרדת באופן פרטי. בעת תביעה, המבוטח מקבל מקסימום 75% משכרו, כולל קצבת הביטוח הלאומי וכל פוליסות הביטוח שיש לו.

ביטוח תאונות אישיות – מוצר שמשתלם בעיקר לחברות הביטוח. הוא נמכר לרוב בשיחת טלפון ומפתה לרכוש אותו כי הוא מאוד זול. עם זאת, תנאי המימוש שלו מאוד מורכבים, כי הוא מיועד למקרים מאוד ספציפיים, שקשה להוכיח אותם, ולכן גם רוב התביעות נדחות. מי שיש לו ביטוח בריאות רחב, ביטוח פנסיוני או ביטוח סיעודי, יכול בהחלט לוותר עליו.

Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Share on whatsapp
Share on email