סיפור קריסת הבניין בחולון הוא סיפור מפחיד ולכן כמי שעסקה בביטוח כללי (בעיקר בביטוחי רכב, רכוש וחבויות) אנסה לתת מספר טיפים בכל הקשור לניהול סיכונים הקשורים לדירה. יכול להיות שתחסכו לעצמכם המון כסף אם תיישמו את כולם, או את חלקם.
ביטוח דירה הינו ביטוח שכדאי לערוך מהסיבה שהוא מספק למבוטח הגנה מפני קטסטרופה פיננסית, במקרה שיגרם נזק לדירה.
טיפ מספר 1
אם אתם רק "שוכר" דירה, מומלץ כי תרכשו "ביטוח תכולה" עבור כל שיש לכם בדירה. לפני 6-7 שנים לאחד מחבריי נשרפה הדירה, על כל תכולתה, כתוצאה מקצר במכונת קפה. למשפחתו לא היה ביטוח תכולה והיא נאלצה לשלם מכיסה עבור תכולת דירה חדשה (רהיטים, מכשירי חשמל, וכדומה).
טיפ מספר 2
לא לעשות "ביטוח תכולה" רק על שווי החפצים שלכם באותה נקודת זמן, אלא על כמה שיעלה לכם לרכוש את כל החפצים מחדש. הרחבה זו, המכונה "ערך כינון", אמנם עולה קצת יותר, אבל היא שווה, חשובה ומומלצת.
טיפ מספר 3
אם אתם הבעלים של הדירה, אתם צריכים בנוסף ל"ביטוח תכולה" גם "ביטוח מבנה", למקרה שדירתכם תינזק כתוצאה מהצפה, נזילה, שריפה, רעידת אדמה או פיצוץ של בלון גז. אלה אירועים שמתרחשים כל הזמן.
באיזו תדירות הם מתרחשים ומה הסיכויים? בחברות הביטוח ישנם נתונים סטטיסטיים המבוססים על תצפיות עבר בנוגע לסיכויים לקרות אסונות שכאלה. מפרסומים שונים בעיתונות הכלכלית עולה כי ל-60% מהציבור בישראל יש "ביטוחי מבנה", וזה מצב לא רע בכלל. אבל עדיין יש 40% שאין להם.
קיימים הסברים רבים מדוע אותם 40% לא עושים "ביטוחי מבנה". הסיבות הן רבות ומגוונות והן נובעות בעיקר מחוסר מודעות ביטוחית, מאי הבנת המשמעויות הכלכליות של התממשות נזק אדיר לדירה ומעוד אלמנט שניתן לכנות כ״מלכודת״.
ערך הקרקע
אז מהי אותה מלכודת? אם יקרה משהו לדירה שלכם, הרי חברת הביטוח תיתן לכם כסף רק על כמה שעולה לבנות את הדירה מחדש בהתעלם מערך הקרקע, כלומר, לא על שווי הדירה המלא.
כאן אני עושה הבחנה בין שני מצבים. במצב הראשון, אם מדובר בדירה בבניין חדש (כזה שנבנה אחרי 1980) – אז "ביטוח המבנה" אמור להיות מספק (גם כשהוא אינו כולל פיצוי על ערך הקרקע), הואיל ובקרות קריסת בניין חדש שכזה – זה קל יחסית לבנות אותו מחדש – הזמן שלוקח לבנות מחדש את הבניין כולו לרבות הדירה המבוטחת – הוא די קצר. במצב השני, אם מדובר בדירה בבניין ישן (שנבנה לפני 1980) – אז "ביטוח המבנה" כבר ממש לא מספק, הואיל ובקרות קריסת בניין ישן שכזה – זה כבר מסובך ומורכב לבנות אותו מחדש – הזמן שלוקח לבנות מחדש את הבניין כולו לרבות הדירה המבוטחת הוא ארוך.
טיפ מספר 4
אם יש לכם דירה בבניין מגורים ישן, כדאי שתעשו הרחבה של הביטוח הקיים. מדובר בהרחבה קטנה, בתוספת תשלום כמובן, אשר למעשה נותנת לכם את השווי המלא של הדירה (מבנה + קרקע). ההיגיון שעומד מאחורי ההרחבה הזו הוא שאם נגרם נזק קשה לדירה והיא אינה ראויה יותר למגורים, אתם מקבלים את סכום הביטוח מחברת הביטוח ויכולים ללכת לקנות דירה חדשה.
לסיכום, אם אתם בעלים של דירה בבניין ישן (שנבנה לפני 1980), יתכן שלא מספיק לעשות רק "ביטוח תכולה" ו"ביטוח מבנה”, אלא חשוב גם שתהיה לכם הרחבה ל"ערך כינון" ול"ערך הקרקע".
הכותבת היא אשת ביטוח לשעבר, בעלת ניסיון של 19 שנה בביטוח כללי
הכותבים במדור טורי הדעה של ״ביטוח ופיננסים״ הם כותבים עצמאיים המספקים פרשנות וסקירת תופעות עכשוויות בתחום התמחותם. התוכן הוא מטעמם ובאחריותם.
