ביטוחי דירה עברו תהליך התפתחותי מרשים מאז השקתם במאה הקודמת. הצעד הראשון היה ביטוח מקיף לדירה במתכונת של "אש מורחב". הצעד הבא היה עריכת פוליסה ל-5 שנים כאשר שנת הביטוח האחרונה היא ללא עלות – 20% הנחה על התעריף.
הגדילה לעשות סהר חברה לביטוח שהשיקה את “פוליסהר”, אשר כיסתה דירה ורכב באותה פוליסה בתעריפים אטרקטיביים מאוד (הנחת השנה החמישית הייתה משוקללת מראש) כאשר תשלום הפרמיה היה על בסיס חודשי. שנים לאחר מכן פותחה הפוליסה המורחבת הכוללת כיסויים נוספים הכלולים ב"חבילת כיסויים" במתכונת המוכרת היום.
התפתחות טכנולוגית גם בתחום הבניה | צילום: shutterstock
אולם, לא רק פוליסת הדירה התפתחה אלא גם מבנה הדירה ותכולת הדירה. הפוליסה מסוג "מקיף" כיסתה מבנים שברובם היו באיכות של מבני "עמידר" או "שיכון עובדים".
חדשנות גם בבניה
בשנים האחרונות אנו עדים להתפתחות בתחום הבניה, תוך שימוש באלמנטים "קלים" וטכנולוגיה מתקדמת; קירות חיצוניים עשויים מאלמנטים של בטון מוכן ומסכי זכוכית, קירות פנימיים עשויים מגבס באיכות גבוהה או אלמנטים מוכנים הכוללים צנרת וחיווט.
האם פוליסת הביטוח הנוכחית "יודעת" להתמודד עם שינויים אלו? כאשר אנו מבטחים תכולת דירה אנו יכולים להסתייע על הערכת תכולה המתבצעת על ידי מומחה הנשלח אל מבוטח על חשבון המבטח. ההערכה כוללת תיאור מבנה (כללי) וצמודותיו, אך אינה מתייחסת לנושאים פרטניים כגון מסכי זכוכית חיצוניים, מוצרים סניטריים (אסלות, כיורים וכד) זכוכית קבועה ועוד. ההערכה היא כוללנית – עלות למ"ר בניה + עלות מפורטת של צמודות מבנה.
אצל חלק מהמבטחים ניתן לבטח שבר זכוכית, כלים סניטריים ומשטחי שיש רק כהרחבה לביטוח תכולה; הכיסוי לשבר זכוכית, כלים סניטריים ומשטחי שיש מוגבל באחוזים (1-5%) מסכום הביטוח. במבנים המודרניים כבר לא משתמשים בלוחות שיש אלא בחומרים סינטטיים כמו קוריאן, דקטלון או אבן קיסר, כך שאין להם כיסוי על פי תנאי הפוליסה. יש לציין כי עלות חומרים אלו עשויה להיות גבוהה משמעותית מעלות של משטחי שיש.
מגבלת הכיסוי
במבנים המודרניים משתמשים בלוחות זכוכית משוכללים הכוללים גם אלמנטים כמו רפפות הבנויות בתוך החלון (מסך הזכוכית), זכוכית למקלחונים המשנה את שקיפותה בהתאם לצורך ועוד. אלמנטים אלו יקרים מאוד ומגבלת הכיסוי של הפוליסה (אחוזים בודדים) אינה מספקת למבוטח את ההגנה שהוא מצפה לה. בשיחה שקיימתי עם בעלים של אחת מחברות הערכת הדירות ביקשתי ממנו לפרט את האלמנטים היקרים של דירות הנסקרות. תשובתו הפתיעה – "אנו לא מתוגמלים על הערכת המבנה כך שאני נותן את המידע כשירות בלבד ואין לי כוונה להרחיב את המידע בתחום זה".
ביטוח המבנה אינו כפוף לסעיף ביטוח חסר, כך שתמוהה עמדת המבטחים אשר אינם דורשים הערכה מדויקת ונכונה של פרק המבנה וצמודותיו. רוב הפוליסות לביטוח מבנה במדינת ישראל נערכות באמצעות הבנקים למשכנתאות או "אגב משכנתה". פוליסות אלו הן, בעיקרן, פוליסות הכוללות, אם בכלל, הרחבות מינימליות, כשסכום הביטוח כנראה אינו הולם את המציאות ונקבע על ידי שמאי מקרקעין במועד קבלת המשכנתה (מה קורה אם מבוטח שלקח משכנתה ל-20 שנה עושה שיפוץ יסודי של ביתו/דירתו לאחר 10 שנים?).
יחכימו המבטחים אם יאפשרו לסוכני הביטוח לרכוש הרחבות לביטוחי מבנה אשר אינן מכוסות בביטוח המבנה הקיים אגב משכנתה.
הכותב הוא חבר הוועדה האלמנטרית בלשכה
