אם יש דבר אחד שניתן להגדיר כ"בטוח" בחיים, הרי זה המוות. גם אם לא נעים לדבר או לחשוב עליו, הוודאות שבו מחייבת להתכונן אליו. לא אכתוב כאן על החשיבות של רכישת ביטוחי שאירים בקרנות הפנסיה או ביטוחי ריסק. את אלה כולנו מכירים.
אני רוצה לדבר על הרגע עצמו, וגם קצת לפניו וקצת אחריו. הלקוח שלנו או קרובו נפטר, מה עושים קודם, מי אחראי למה, מה תפקידנו כסוכנים ברגע הכה קשה של המשפחה.
אצל משפחות רבות הסוכן הוא איש האמון הכלכלי. ברגע הקשה הזה ביכולתו להביא ערך עצום, הן כלכלי והן רגשי ולתת מרגוע ובטחון. נפריד בין שני מקרים: בראשון, המוות צפוי וממשמש, לדוגמה, הלקוח במצב רפואי לא טוב או במצב סופני.
מורכבות המיסוי
במצב כזה אפשר וחשוב להיערך בהקשר של המצב הפנסיונית. בין היתר, מומלץ לבצע מיפוי עדכני של החסכונות הפנסיוניים, חסכונות אחרים והביטוחים. יש לוודא במיוחד סטטוס כיסוי שאירים בקרן הפנסיה, ביטוחי ריסק, אם יש רישום מוטבים בקופות שונות, והאם יש צוואה (רצוי). יש לתת התייחסות ספציפית לכספי פיצויים בקופות. עקב המסורבלות המיסוי בהורשתם, ניתן לשקול משיכה שלהם לפני המוות ככל שניתן, במיוחד מקרן פנסיה חדשה. כספי תגמולים לעומת זאת לרוב ייהנו מהטבות בהורשה.
ישראלים המחזיקים נכסים בארה"ב, כולל ניירות ערך אמריקאיים בתיק ההשקעות, יעדיפו לשקול למכור אותם כדי להמנע ממס ירושה דרקוני בארה"ב. ויש נושאים נוספים כמו טיפול בהוראות קבע וכיו"ב.
במקרה של מוות בהפתעה, או כאשר הסוכן נכנס לתמונה אחרי הפטירה עדיין יש הרבה מה לעשות. כדאי לעשות את מיפוי החסכונות מהר ככל שניתן. במקרים רבים המשפחה יכולה עדיין להוציא דוח מסלקה והר הביטוח סמוך למועד הפטירה. בעתיד גם בעלי רישיון יורשו לעשות זאת. אם לא ניתן או שחסרים פרטים יש לנסות לברר היכן יש חסכונות באמצעות דוחות תקופתיים או מידע אחר שברשות המשפחה.
תכנון לעתיד
לאחר הפעולות הראשונות אפשר לנשום מעט לרווחה ולהתחיל לתכנן עם המשפחה את החיים הכלכליים מאותו רגע. יש להבין אילו קצבאות שאירים יתקבלו, להגיש בקשות לגופים המוסדיים ולטפל במיסוי עליהן. במקרה של סכומים חד פעמיים יש לוודא את אפשרויות השימוש בהם והתאמתם לצרכי המשפחה. למשל האם רוצים/ניתן לקבל מהם קצבה? האם יש צורך מיידי בכספים או שניתן למשל להשאירם ב"חשבון חדש" על שם המוטבים ולהמשיך ליהנות מהמשכיות השקעתם.
יש לטפל בכספי פיצויים הן ממעסיק אחרון והן ממעסיקים קודמים אם ישנם. יש התייחסות שונה הן מבחינת מיסוי והן מבחינת הזכאים להם בשני המקרים. גם כאן, בעל הרישיון יכול להביא ערך רב למשפחה בטיפול המורכב בכספים אלה מול רשות המיסים והגופים המוסדיים.
שכר טרחה
יש לוודא בפוליסות הבריאות והסיעוד בהן הנפטר היה בעל הפוליסה שאין פגיעה בשאר המבוטחים. יתכן שיש פוליסות שלא מוצו, כמו מחלות קשות או תאונות, אשר מקרה המוות קשור אליהן.
מה יוצא לסוכן מכל זה? ראשית, מדובר במימוש השליחות שלנו כאנשי מקצוע העומדים לצד הציבור במיוחד ברגעים הקשים. שנית, ראוי לבקש ולקבל שכר טרחה עבור העבודה המשמעותית הכרוכה בתהליך. שלישית, במקרים רבים האירוע מייצר קבלה ותזוזה של כספים פנסיונים ואחרים היוצרים הזדמנות לטייב את החסכון ולהתאימו לצרכים החדשים של בני המשפחה. אלה מייצרים עמלות הפצה חדשות ובצדק (ואין סתירה לסעיף שכר הטרחה). רביעית, המשפחה מעריכה מאוד את הליווי המקצועי, מה שיבטיח נאמנות ארוכת שנים והפניות חדשות. ברור לה שיש לה על מי לסמוך, ובצדק.
לסיכום, למרות הקושי והצער, מקרי מוות הם הזדמנות עבורנו לתת ערך עצום ולעשות טוב באופן משמעותי.
הכותב הינו חבר הוועדה הפנסיונית ועוסק בהדרכה כלכלית
