בעקבות מסקנות ועדת קמיניץ: ציפיה להורדת תעריפי ביטוח חובה לרכב

להורדת תעריפי ביטוח חובה לרכב הוועדה המליצה להחזיר את ריבית ההיוון ל־3%; נפגעי תאונות הדרכים יקבלו פחות כסף, חברות הביטוח ייהנו מתוספת הכנסה; הבשורה - מחירי ביטוח החובה יוזלו לכולם
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

הוועדה לבחינת ריבית ההיוון של הפיצויים בשל נזק לגוף בנזיקין, בראשות ארז קמיניץ, המשנה ליועץ המשפטי לממשלה, פרסמה בתחילת השבוע את מסקנותיה. בוועדה חברים גם פרופ' דניאל גוטליב, סמנכ"ל מחקר ותכנון במוסד לביטוח לאומי, ד"ר שמואל אברמזון, ראש אגף מחקר במועצה הלאומית לכלכלה, גיל כהן, סגן בכיר לחשכ"ל, אלון מסר, סגן הממונה על התקציבים באוצר, ואסף מיכאלי, סגן בכיר לממונה על שוק ההון. המסקנות פורסמו להערות הציבור למשך שלושה שבועות שלאחריהם הן יהפכו לתקנות.

במרכז המסקנות הצעה דרמטית של הוועדה להחזיר לקדמותו את מנגנון החישוב של פיצויי הנזיקין לנפגעים בביטוחי החבויות (ביטוח רכב חובה ונפגעי תאונות עבודה), כך שריבית ההיוון בעת מתן פיצויים בשל נזקי גוף תעמוד שוב על 3%, ולא על 2% בעקבות תקנות ביטוח לאומי שאימצו את המלצות ועדת וינוגרד ב־2016. אז הובילה הורדת הריבית לייקור של 15% בביטוחי הרכב חובה, דבר אשר הגדיל את תשלומי הציבור עבור ביטוחי הרכב חובה בכ־800 מיליון שקל רק ב־2017.

גרטי. "לאזן בין הפגיעה בניזוקים לבין ההטבה לכלל המבוטחים" | צילום: שלומי דעי

מנגנון קשיח

בנזקי גוף, המבוטח מקבל את כספי הפיצויים באופן חד פעמי גם ביחס לנזקים שייגרמו בעתיד. ריבית ההיוון היא ריבית שמחשבת תשלומים של קצבה לכל החיים לתשלום חד פעמי יחיד היום. הרעיון שמאחורי ריבית ההיוון הוא שכשנפגע מקבל את סכום הפיצוי כולו בבת אחת הוא יכול להשקיע את הכסף ולקבל עבורו ריבית (דבר שלא היה יכול לעשות לו היה מקבל את התשלום בקצבה חודשית). על מנת למנוע מצב שכזה, נקבעה ריבית היוון אותה מקטינים מסכום הפיצוי החד פעמי באופן שמתחשב בריבית הצפויה מהשקעת הכסף למשל באג"ח ממשלתי.

ככל שריבית ההיוון נמוכה יותר, חברות הביטוח מפסידות מכך ולהיפך. לכן, להחזרת ריבית ההיוון ל־3% תהיה השפעה משמעותית על תוצאות חברות הביטוח, שבשנתיים האחרונות הפרישו מאות מיליוני שקלים להגדלת העתודות, מה שהקטין את רווחיהן. אם יהפכו המלצות ועדת קמיניץ לתקנות מחייבות, יוכלו חברות הביטוח לשחרר את העתודות שצברו ולהנות (בעיקר החברות הגדולות) מרווחים של מאות מיליוני שקלים. מאידך, הנפגעים יקבלו פחות כסף כפיצוי על הנזקים הגופניים שלהם.

שביט. "העלאת הריבית היא דרמטית" | צילום: סטודיו עדיף

חברי הוועדה העדיפו את שיטת ריבית ההיוון האחידה, לפי תשואה המתקבלת מהשקעה באג"ח קונצרני המדורג AA. בנוסף, סוכם שיש לקבוע מנגנון קשיח לעדכון ריבית ההיוון אחת לשנתיים, בהתאם לרצועת ניוד.

הוועדה העדיפה שיטת היוון אחיד ודחתה את האפשרות לחייב תשלום פיצויים לניזוק באופן עיתי (קצבאות) ולא כסכום חד פעמי, משום שבין היתר, שיטה זו תותיר קשר ארוך שנים בין הניזוק למזיק. כמו כן, הוועדה בוחנת אפשרות לעודד הקמת קרנות אשר באמצעותן תתאפשר השקעה משותפת של כספי פיצויים, למי שירצה בכך, ואשר תוכל אף לשלם לניזוק שהשקיע בה את כספי הפיצויים תשלומי אנונה, או תשלומים למשיכה לפי בחירה. "הוועדה תשלים את המלצתה בעניין לאחר קבלת הצעות מהציבור", נמסר בדו"ח.

בטוח שהתעריפים יירדו

בעקבות פרסום מסקנות הוועדה, אמר הממונה על שוק ההון לשעבר, מאיר שביט, ל"ביטוח ופיננסים", כי לדעתו תעריפי ביטוח החובה ירדו: "העלאת הריבית בשליש היא דרמטית ולכן בטוח שרשות שוק ההון שקובעת את תעריפי תאגיד ה'פול', תוריד את התעריפים בו בהתאם".

עוד ציין שביט, כי המלצות ועדת קמיניץ חיוביות מאוד לחברות עצמן: "זה יעשה טוב לחברות הביטוח שיחסכו הרבה כסף וגם למניות שלהן. קביעת הוועדה על מנגנון קבוע של עדכון ריבית ההיוון היא קביעה חשובה והמלצתה לקבוע את הריבית לפי שוק ההון, בניגוד לאג"ח ממשלתי עד כה, היא חדשנית.

סו"ב ישראל גרטי, יו"ר הוועדה לביטוח כללי בלשכת סוכני ביטוח, אמר בתגובה להמלצות ועדת קמיניץ: "מצד אחד מדובר בהמלצה שעלולה לפגוע במבוטחים, כי היקף תגמולי הפיצוי שיקבלו מבוטחים שיפגעו בתאונת דרכים, ירדו עקב הפחתת הריבית. מצד שני, צריך לזכור שמהלך שכזה יכול להוביל להורדת התעריפים בביטוחי החובה לטובת כלל המבוטחים. "אנו רואים חשיבות לכך שהוועדה תמצא פתרון, שתהיה דרך המלך להסדיר בין שני הקצוות", אמר גרטי.

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email