"האוצר אינו מעודד מדיניות של השקעות אחראיות או השקעות מעודדות צמיחה"

הדיון השני של הוועדה הציבורית לבחינת עתיד ענף הביטוח התקיים השבוע (ג') בסימן קולו של המבוטח. בישיבה השתתפו יו"ר פורום החוסכים לפנסיה, רועי מימרן, מומחה לניהול סיכונים וביטוח, פרופ' יהודה כהנא, וכתב הביטוח של גלובס, רון שטיין, לצידם של יו"ר הוועדה השר לשעבר, גדעון סער, מנכ"ל משרד האוצר לשעבר, שמואל סלבין, המפקח על הביטוח לשעבר ונשיא לשכת סוכני ביטוח, אריה אברמוביץ.

את הדיון פתח יו"ר פורום החוסכים לפנסיה מימרן, שהציג את פעילות הפורום שמטרתו להגן על כלל החוסכים בישראל. "אנחנו עובדים על הורדת תקרת דמי הניהול, וזה אכן קורה", הוא אמר. "פעלנו להכנסת המודל הצ'יליאני, בחירת סוכן הביטוח על ידי העובד, שינויי הקצאת אג"ח מיועדות לטובת החוסכים המבוגרים כמענה לירידת הריבית". עם זאת בשנתיים האחרונות עיקר פעילות הפורום עוסקת בחינוך פיננסי. "רוב הציבור מעדיף להתחמק מעיסוק בדוחות הפנסיוניים וחשיבה על זיקנה ויציאה גמלאות", הסביר מימרן. "היום אמנם יש עלייה במודעות לנושא, בעיקר בעשירונים העליונים, אך לא מספיק".

להשקיע חשיבה

בתגובה ציין סלבין כי הורדת דמי הניהול בשנים האחרונות הייתה דרמטית. "חברות הביטוח שדדו את הלקוחות, והן בעצמן יודעות את זה", קבע. "אני כיו"ר קרן פנסיה לשעבר לא יודע היום לקרוא דוחות – אז בוודאי שהציבור אינו יודע וזה עצוב – הפנסיה היא ההשקעה הגדולה ביותר שלנו, לצד רכישת דירה, ואף אחד לא משקיע בזה חשיבה".

מימרן תקף גם את מדיניות ההשקעות של משרד האוצר שלטענתו אינו מעודד מדיניות של השקעות אחראיות או השקעות מעודדות צמיחה, אלא עוסק רק בתשואה ומדדי שירות. "לדעתנו זה בעייתי", קבע. "להערכתנו יש לעודד השקעות אחריות בחו"ל. סיכונים יש גם בהשקעות בגופים שמגיעים להסדרי חוב, ובטייקונים שמובילים לתספורות". נשיא לשכת סוכני ביטוח, אריה אברמוביץ, שאל את מימרן בנוגע להורדת תקרת ההפרשות לשכירים מפי 3 מהשכר הממוצע במשק, לפי 5.2 מהשכר הממוצע במשק, מימרן השיב כי "עשו לנו אמבוש, לא היינו מוכנים לכך. צעד זה פוגע באוכלוסייה רבה".

עוד התייחס מימרן לנחיצותו של סוכן הביטוח בעתיד. "כיום בענף הפנסיוני יש מוצר אחיד ופשוט, קרן הפנסיה. ככל שהמוצר סטנדרטי ופשוט יותר יהיו יותר אנשים שלא צריכים סוכן ביטוח", ציין. "בעלי הכנסה של עד 000,8 שקלים לא צריכים להערכתי סוכן. מי כן צריך סוכן? בעלי הכנסה גבוהה שיש להם מגוון מוצרים, בעלי מוצרים קודמים וותיקים כמו ביטוח מנהלים, חוסכים שזקוקים לפגישות ושירות אישי, אנשים שנמצאים לקראת יציאה לגמלאות וזקוקים לתכנון פרישה. חוסכים שמשתמשים במוצרים משלימים כמו קופת גמל להשקעה ופוליסות חיסכון".

יו"ר הוועדה לבחינת עתיד ענף הביטוח, גדעון סער, אמר בתגובה למימרן כי "יש פרדוקס בדבריך. מצד אחד אתה טוען שרוב המבוטחים מפחדים לעסוק בפנסיה, זורקים את הדוחות למגירה, ולכאורה זקוקים להכוונה. מצד שני אתה אומר שיש פחות צורך של האוכלוסייה בסוכן ביטוח. רק שהפכתי לעצמאי באמת הבנתי כמה אני צריך סוכן ביטוח שילווה אותי, ואני מאוד מרוצה ממנו".

הביטוח הוא מנוף

מימרן התייחס בדבריו גם לפעילות מול לשכת סוכני ביטוח. "עד לפני שנתיים הסתכלנו על לשכת סוכני ביטוח בצורה חשדנית, בעיקר בגלל שסוכני הביטוח מתפרנסים מגובה דמי הניהול שמשלם המבוטח", הסביר. "בשנתיים האחרונות גילינו בלשכה גישה אחרת מחברות הביטוח ומפורום מנהלי ההסדרים. נחשפנו לגוף שמאמין במודל של סוכן ביטוח שמחויב ללקוח, ואני שמח לשיתוף הפעולה הזה. אני לא שולל שיתופי פעולה נוספים בהמשך והקמת פורום חשיבה משותף לטובת ציבור החוסכים".

פרופ' יהודה כהנא, הדובר השני בפני הוועדה, הציג את תפיסתו לגבי ענף הביטוח והדגיש כי לו מקום חשוב בעתיד העולם. "הוא יכול לשמש כמנוף לדברים חשובים באמת. אני משתמש במנגנון הזה לביצוע דברים גדולים בעולם", קבע וסיפר כי בשנות ה־80 ארה"ב ניסתה להגדיל את תפוקת המזון בדרום אמריקה, ושכרה לשם כך אלפי מומחים שלא צלחו את המשימה מסיבות פיננסיות. "היה צריך מימון שאף אחד לא רצה לתת", אמר כהנא. "מצאתי להם פתרון בביטוח עם פוליסה שנתנה ערבון ואכן המדינות שיישמו את זה הצליחו והגדילו את תפוקת המזון". לדבריו, באקדמיה ישנה תמימות דעים היום בנוגע לאיומים בפניהם עומדת האנושות. "הכלכלה הקפיטליסטית יצרה פערים גדולים מאוד, אי השוויון גדל מאוד, עד לרמה שפחות מ־100 איש שולטים במחצית העושר העולמי. מעמד הביניים לא מסוגל לקנות את התוצרת של עצמו וזה יוצר מתחים רבים".

נושא הרגולציה שמעסיק רבות את ענף הביטוח תפס גם הוא חלק בדיון, כאשר כתב גלובס רון שטיין, ציין כי אמנם הרגולציה בענף מביאה הישגים לטובת המבוטחים, "אך מצד שני עלולה להביא ליציאת גופים מהמשחק", אמר. "אני מזהה עודף רפורמות והענף לא יכול להתמודד עם כל כך הרבה שינויים, שלא כולם אפויים עד הסוף, בבת אחת".

"החדשות הטובות לענף ולסוכנים הן שהמשק נמצא בצמיחה ושכמות הביטוחים רק הולכים וגדלים", הוסיף שטיין. "אמנם המרווחים פוחתים, אך הסכומים גדלים כל הזמן. מי שיידע לעטוף את הלקוח טוב יותר – הכנסתו עשויה לגדול".

שטיין הוסיף עוד כי סוכן שיתמקצע בכמה שיותר תחומים תהיה לו זכות קיום. "בריאות זאת דוגמא מצוינת. יש משקולות רבות על מערכת הבריאות הציבורית בישראל, וזה יוצר מצב שבעלי השכר הדו ספרתי ימשיכו לחפש ביטוחי בריאות פרטיים".