פוליסת המחלות הקשות עברה תמורות ושינויים ברבות השנים, הן בהגדרת הזכאות למחלות והן בהיקף הכיסוי שהורחב. במהותה, נועדה הפוליסה לשם פיצוי כספי בקרות אירוע מחלה קשה – מצב אשר מאפשר למבוטח להתמודד עם הריפוי ופחות עם ההשלכות הכלכליות להן נדרשת המשפחה בקרות אירוע כזה.
למותר לציין, כי פוליסת מחלות קשות אמורה לתת מענה למחלות השכיחות יותר: סרטן, לב ושבץ מוחי. פוליסה המכסה את שלוש מחלות אלה, על סוגיהן, הינה בסיס ראוי לכל מבוטח.
ברבות השנים, ביצע הפיקוח על הביטוח שינויים בהגדרות הזכאות של המחלות על מנת למקסם את הזכאויות ואף צמצם חריגים ברוב המקרים.
פיצוי מופחת
יחד עם זאת, מבוטחים לעולם לא יזכרו מה מוגדר/מכוסה כמחלה קשה בפוליסה, ומבחינתם קלה כחמורה, ובמקרה של סרטן מוקדם לדוגמה יחושו "מרומים" כמי שלא זכאים לפיצוי המוסכם.
משכך, הובילו חברות הביטוח בשנתיים האחרונות לשיפורים ותוספות בפוליסות המחלות הקשות. הן החלו לשלם פיצוי מופחת בגין סרטנים מוקדמים ועוד סוגי מחלות, הגדילו את מכסת סך התביעות מהפוליסה, הוסיפו מחלות נוספות לרשימה, הוסיפו כיסויים נלווים ועוד. בגזרת השיווק של חברות הביטוח, אנו עדים לפרסום "אגרסיבי" המפאר את השינויים בכללותם.
אינני מלינה, כלל ועיקר על התוספות, אך האם באמת הן מהותיות, האם באמת מבוטח מן המניין יתבע פעמיים או שלוש את פוליסת המחלות הקשות?
במחלת הסרטן אשר נתבעת בשכיחות הגבוהה ביותר, תקופת האכשרה הנדרשת בין תביעה אחת לשנייה היא חמש שנים מהיות המבוטח "נקי" מסרטן, האם זה ריאלי כי יתבע יותר מפעם אחת?
האם הוספת מחלה קשה כגון: "הוצאת גלגל העין" או "מחלת דוויק ניורומיאליטיס אופטיקה" הינן מחלות שכיחות, או שמא, הן רק מסייעות לחברה להגדיל את "בנק" המחלות שלה?
כל נדבך שהתווסף לפוליסות מן הסתם מגדיל את הסיכוי של המבוטח לקבל את תגמולי הביטוח וטוב שכך, יחד עם זאת הרחבת היריעה משפיעה ביחס ישר גם על הפרמיה. האין זה ראוי כי חברת ביטוח "אמיצה" תצא עם סטטיסטיקת התביעות שלה ותציג מהן התביעות השכיחות באמת, מהו שיעור התביעות החוזרות ואז תוציא מוצר "רזה" אשר ככל הנראה יענה על המקרים השכיחים באמת?
העדכונים משמעותיים
סו"ב איגור מורי, יו"ר ועדת הבריאות והסיעוד מוסיף: "חברות הביטוח לא קפאו על השמרים גם בעתות מגפה, סגר ומשבר כלכלי, ובחודשים האחרונים רבות מהן הוציאו עדכונים משמעותיים לתוכניות ביטוח המחלות הקשות.
"על כן החלטנו לא להמתין ולספק לכל שחקני השוק את ההשוואה המעודכנת ביותר נכון להיום. השוק החופשי, הרוח היזמית השוררת בו ומיעוט יחסית של רגולציות חונקות בענף מאפשרים לחברות הביטוח כולן להציג חידושים ופיתוחים ללא שיהוי לטובת הלקוחות.
לחצו כאן לטבלה המשווה בין הפוליסות של החברות השונות.
"לנו, סוכני הביטוח, נשאר רק להחליט על מה נמליץ ללקוחות אלה – האם הכיסוי הרחב ביותר או העלות הכלכלית ביותר? כל זה בהתאמה אישית ובמקצועיות באופן נטול פניות תוך תחרות בריאה".
הכותבת הינה עו"ד, מאמנת למקצועיות בבריאות
