המהפכה הגדולה בביטוחי הבריאות הפרטיים מתקרבת, אך האם היא פועלת לטובתו של הציבור? ישנו ספק גדול בכך. בתחילת פברואר 2016, צפויה להיכנס לתוקף פוליסת בריאות אחידה לכל חברות הביטוח, בעקבות חוזר של המפקחת על הביטוח. מאותו יום, הציבור במדינת ישראל יהיה רשאי לקנות אך ורק ביטוח בריאות פרטי אחיד, שישווק על ידי כל חברות הביטוח, ללא כל הבדל ביניהן.
כידוע, מרכיב התחרות בין חברות הביטוח, הוא חשוב ומביא אותן ליצירתיות, תחרות על מחירים, רצון לשמר לקוחות, תשלומי תביעות ועוד. אך מה עושה הרגולטור במדינת ישראל? מחסל את התחרות. טענת הפיקוח כי התחרות במוצר האחיד תהיה על מחירו הינה מגוחכת ואינה עומדת במבחן המציאות. כל ענף ביטוחי הבריאות בישראל מבוסס על אקטואריה וסטטיסטיקה וכל חברות הביטוח ניזונות מאותם הנתונים. לכן, קרוב לוודאי שמחירו של המוצר הסופי (הפוליסה האחידה) אשר מבוסס על אותם הנתונים, יהיה כמעט זהה בכל חברות הביטוח. לכן לא ברור על איזו תחרות בדיוק מדברים בפיקוח.
מדינת ישראל היא מדינה דמוקרטית שכל אזרח בה יכול לבחור את המוצרים אותם הוא מבקש לרכוש לעצמו. איך הגענו למצב בו האזרח אינו יכול לבחור לעצמו את פוליסת הבריאות המתאימה לו, על פי דעתו ובהתאם לצרכיו האישיים? איך הגענו למצב בו הרגולטור מרשה לעצמו, ביהירות בלתי מובנת, להגיד לנו שאנחנו, כאזרחים, לא מבינים דבר? בעצם, לטעמו הוא מבין יותר טוב מאתנו ומה טוב עבורנו, וכך הוא מחליט להכין לנו מראש פוליסה אחידה, מובנית ויחידה. אם נרצה לרכוש בכספנו האישי פוליסת בריאות פרטית, לא תהיה לנו שום אפשרות בחירה או שינוי.
תרחיש לא הגיוני
כאשר בוחנים את מבנה והגדרות “הפוליסה המהפכנית”, מתברר שהרגולטור לא רק שאינו שומר על טובת הציבור וכספו, אלא הוא אף מאפשר לחברות הביטוח לפעול באופן חד צדדי.
זו הפעם הראשונה שלחברות הביטוח יש אפשרות להעלות את הפרמיה מבלי לקבל את הסכמת המבוטח. על פי תנאי הפוליסה, חברת הביטוח רשאית לבצע שינויים בפוליסה ולהעלות את הפרמיה למבוטחים קיימים. כל העלאת מחיר, עד שיעור של 20%, לא מחייבת את הסכמת המבוטח. משמעות הדבר, שאפשר להכניס את היד לכיס, לקחת לנו כסף ואפילו לא לבקש את רשותנו. האם הרגולטור.
זו גם הפעם הראשונה שהרגולטור מאפשר לחברת הביטוח לבטל את הפוליסה שלנו, אותה פוליסה שאנחנו מיעדים למקרים רפואיים שיקרו לנו חס וחלילה בעתיד, ללא ידיעתנו ומבלי שנהיה מודעים לכך. אם בתום שנתיים, הפרמיה תעלה מעל ל־20%, חברת הביטוח תיאלץ לקבל את אישורנו האקטיבי על מנת להמשיך את הפוליסה. כך ימצאו את עצמם אנשים רבים ללא פוליסת ביטוח, דווקא ביום בו הם יזדקקו לכך: אדם שברוב עיסוקיו, שכח לאשר לחברת הביטוח את העלאת הפרמיה, או מי שאינו מודע לכך שצריך להחזיר אישור חתום לחברת הביטוח, או מי שלא קיבל את הודעת חברת הביטוח כי הפרמיה עלתה. הפוליסה פשוט תבוטל על ידי חברת הביטוח בחסות הרגולציה. תרחיש כזה לא נשמע סביר.
המבוגרים ייפגעו
כידוע, ככל שהגיל עולה, צריכת השירותים הרפואיים עולה בהתאם. הפוליסה מאפשרת, כאמור, לחברת הביטוח להעלות את המחיר אותו אנו משלמים עבורה, כל שנתיים. קרוב לוודאי כי בעקבות צריכה מוגברת של שירותים רפואיים בגילאים המבוגרים, הפרמיה בקרב קבוצות גיל אלו תעלה באופן קבוע. כך נגיע למצב בו אנשים אשר מבוטחים זמן רב, משלמים את מיטב כספם במשך כל אותו הזמן ודווקא בגילאים המבוגרים, לא יהיה ביכולתם לעמוד בתשלומי הפרמיה החודשית הגבוהה. הם ייאלצו לבטל את הפוליסה ויישארו ללא כיסוי ביטוחי.
התסריט הזה מוכר לנו בהחלט, וכך יעיד כשל הביטוח הסיעודי הקבוצתי שנמצא בימים האלו בכותרות. פעם נוספת יאשימו את הפיקוח כי לא שמר על האזרחים, שנכשל בתפקידו. שוב יבקשו להקים ועדת חקירה.
אך עוד לא מאוחר. על הרגולטור להבין כי במסגרת תפקידו החשוב והאחראי שהוא שמירת טובת הציבור, יש לאפשר לאזרחים את זכות הבחירה למוצרים נוספים, המותאמים לצרכיו האישיים של כל אחד ואחת.
