ההלוואה הטובה בעיר – מדוע לא מדברים עליה?

לפני כחודש צלצל הטלפון בביתי ומעבר לקו נשמע קול שבישר לי כי נמצאתי זכאי לקבלת הלוואה בתנאים מיוחדים במסגרת כרטיס האשראי שלי. כמי שמצוי בתחום חקרתי את הגברת על מקורותיה והיא השיבה בגמגום ובפחד שהסתיים בהתנצלות על הפלישה לחיי הפרטיים ללא כל רשות. בסיום השיחה ביקשתי לדעת על איזה סכומים מדובר וגובה הריבית ונדהמתי מהתשובה: ״ההלוואה תהיה בגובה 60 אלף שקל ובריבית של פריים פלוס 9% לשנה״.

לאחר זעקות השבר שלי חזרו אלי השבוע ובישרו לי שהם יכולים לשפר את הצעתם ולהעניק הלוואה בגובה 80 אלף שקל בריבית של פריים פלוס 3.9% שמשמעותם 5.5% לשנה.

העושק הזועק מהצעות אלו גרם לי לפנות לבנק עמו אני עובד שנים רבות וגם שם הוצע לי לקבל הלוואה בגובה 90 אלף שקל בריבית שנעה בין 5% ל-9%, לשנה. להזכירכם הלוואות זהו העסק המרכזי והרווחי ביותר של הבנקים.

קשר שתיקה

הבנתי מיד מה שהיה ברור כבר מזמן – אף אחד מגורמי המשק הפיננסים, בנקים וחברות אשראי, לא יזכירו את האפשרות לקבל את ההלוואה הטובה בעיר והיא כנגד קופת גמל או קרן השתלמות. קשר השתיקה הזה מביא מאות ואלפי לקוחות למצב שבו ניתנת להם הלוואה בריבית גזל מבלי דעת שיש תחת ידם אפשרות לקבלת הלוואה מעולם אחר – עולם הביטוח הפנסיוני שלהם.

בפניה לחברת הניהול המנהלת את קופות הגמל וההשתלמות שלכם ניתן לבדוק מיידית לגבי קבלת הלוואה בתנאים שיחסכו לך מאות ואולי אלפי שקלים לאורך שנים.

כך למשל, ההלוואה המקובלת מקרן השתלמות הינה לתקופה שבין שנה לשבע שנים  בריבית של פריים מינוס 0.5% בתשלום קרן וריבית מידי חודש. עד לפני כחודשיים ניתן היה להעניק כהלוואה עד 80% מהיתרה הצבורה בקרן ההשתלמות כאשר הקרן נזילה או 50% כאשר הקרן אינה נזילה. ניתן גם לבקש הלוואת בלון לתקופה של 4 שנים עם תשלום ריבית בלבד וקרן בסוף התקופה. (התנאים אינם זהים בכל גופי ההשקעה ויש לבצע  מראש בדיקת זכאות ותנאי הלוואה.

למה זה כדאי?

1) ההלוואה ללא ערבים. הביטחונות הם הכספים הצבורים בקרן.

2) אין קנסות על פירעון מוקדם. ניתן להחזיר בכל עת.

3) אין דמי פתיחת תיק.

4) התשואה (לא מובטחת) בקרן השתלמות לאורך שנים נעה בין 5% ל-7% כל שנה (פי 5 מעלות ההלוואה).

5) כל עוד ריבית הפריים נמוכה, כדאיות לקיחת ההלוואה עולה, זאת בהנחה שתשואת הקרן תהיה גבוהה מעלות ההלוואה. בעשור האחרון הרוויח מי שלקח הלוואה כזו כ-4% נטו בכל שנה בגין ההפרש הזה.

במצב הנוכחי החליטו חלק מחברות הגמל וההשתלמות להקפיא את האפשרות לקבלת הלוואות כאלה או לחלופין להקטין את סכום ההלוואה ל-30% מהצבירה במקום 80%, מאחר ושוק ההון סובל בעת הזו מחוסר ודאות יש חשש שהבטוחה תישחק ועל כן מעדיפים בחברות הניהול לצמצם את מתן האשראי הזה עד יעבור זעם.

המצב שונה אצל מי שכבר לקח הלוואה כזו בעבר והיא עדיין בתוקף וטרם הסתיימה:

בנק ישראל הוריד את הריבית במשק ל-0.1% במקום 0.25%. כלומר, ריבית הפריים הנוכחית הינה 1.6% לשנה במקום 1.75%.

האטרקטיביות של הלוואה כזו עולה מאוד עם הורדת הריבית. ההלוואה שניתנה בריבית של פריים מינוס 0.5% מחשבת כיום בגין אותה הלוואה קיימת ריבית שנתית של 1.1% לשנה בלבד.

יש להניח שבתוך חודשים ספורים יסתיים המשבר וחברות ניהול קופות הגמל וההשתלמות יצליחו להשיג מחדש תשואה עודפת מעבר לעלות ההלוואה הנמוכה הזו ולכן מומלץ לכל מי שקיבל הלוואה כזו שלא למהר ולהחזירה בעת הזו.  עוד בפברואר 2010 פרסם אלי שמעוני מאמר דומה ב"ממון" וקבע כבר אז: "הלוואה מקופת גמל או קרן השתלמות היא הטבה שכדאי לנצל”.

אין לי אלא להצטרף לאמרה זו בתקווה שנראה בקרוב ימים טובים יותר ואז כאמור – נצלו את האפשרות הניתנת לכם וקבלו הלוואה בתנאים הטובים בעיר.                               

הכותב הוא בעל רשיון פנסיוני – לשעבר מנהל מקצועי בהראל קופות גמל והשתלמות