המדריך: ניהול סיכונים בכלכלת המשפחה

אסתי מזרחי, יועצת לכלכלת המשפחה, עם הטיפים שיסייעו בניהול נכון של התקציב המשפחתי, וגם – איך לבחור את הביטוח המתאים לכם

אחת ההוצאות הגדולות של משפחות בישראל היא ההוצאה על הגנות כלכליות (ביטוחים). בשנת 2017 הגיעה ההוצאה הממוצעת על ביטוחים ל־17% מסך ההוצאות של משקי הבית. סל ביטוחים למשפחה כולל ביטוח לאומי, ביטוחי בריאות וסיעוד, אובדן כושר עבודה, ביטוח חיים, ביטוחים אלמנטריים, ביטוח פנסיוני ועוד. הביטוח נחשב להוצאה מיוחדת במשפחה, ומשפחות רבות מקבלות את התחושה שהן משלמות כסף רב על מוצר יקר שחשיבותו אינה ברורה להן.

כיועצת לכלכלת המשפחה אני נתקלת בלא מעט אנשים אשר אינם מודעים לסיכונים אליהם הם חשופים, אינם מבינים את מוצרי הביטוח השונים וכיצד מממשים אותם, ואינם ערוכים כלל לתקופת הפנסיה. על כל זה נוסף חוסר הרצון לנתח באופן הגיוני תחום שהוא מלכתחילה טעון רגשית. חוסר הידע וההבנה מביאים לכך שמשפחות רבות אינן מבוטחות כראוי, או רוכשות ביטוחים ללא התייעצות מקצועית, מה שיוצר לעתים כפל ביטוחים ותשלום יקר שלא לצורך.

אסתי מזרחי, יועצת ומאמנת לכלכלת המשפחה | צילום: באדיבות המצולמת

בנוסף, פעמים רבות מבטלת משפחה את הביטוחים כאשר היא מתקשה לנהל את התקציב המשפחתי ומעוניינת להקטין את ההוצאות, ובכך מגדילה את רמת החשיפה שלה לסיכונים ולנזק כלכלי פוטנציאלי. בהיעדר הגנות כלכליות מתאימות, אירועים פתאומיים או תהליכים מתמשכים כמו אובדן כושר עבודה, מוות, פיטורים ואבטלה, עשויים למוטט את המשפחה. בנוסף, תוחלת החיים הגבוהה מביאה עמה הסתברות גבוהה למצב סיעודי, כאשר עלות התחזוקה במצב זה היא גבוהה, ונעה בין 8,000 שקל ל־15,000 שקל בחודש. השגיאה בביטול הביטוחים מתעצמת עוד יותר נוכח העובדה שגם כאשר רוצים להשיב את הביטוח לא תמיד ניתן לחזור אחורה, אם משום שהמצב הבריאותי השתנה, או משום שהפוליסה הקודמת כבר אינה קיימת.

בסופו של דבר, אין ספק שהגנות כלכליות מהוות מרכיב חשוב בכלכלת המשפחה, ולכן חשוב מאוד שכל משפחה תוודא שהיא מבוטחת כראוי, ושגובה הכיסוי הביטוחי מותאם לצרכיה. רצוי לא לרכוש ביטוחים דרך הטלפון, אלא לקבוע פגישה מסודרת עם סוכן ביטוח. יש להיעזר באיש מקצוע על מנת לתכנן את האסטרטגיה הכלכלית של המשפחה, ולרכז את כל הביטוחים המשפחתיים אצל סוכן ביטוח אחד, אשר מכיר את צרכי המשפחה, ועימו ניתן להתייעץ בעת רכישה או ביטול של ביטוח קיים. בנוסף, רצוי שכולנו נרחיב את השכלתנו האישית בתחום, נדאג להישאר מעודכנים ונבדוק מעת לעת את מצב הביטוחים, החסכונות, דמי הניהול והמסלול בביטוח הפנסיוני שלנו.

הכותבת הינה יועצת ומאמנת לכלכלת המשפחה, עוסקת בחינוך פיננסי ובליווי של משפחות ויחידים להשגת יציבות וצמיחה כלכלית