הממונה ברקת: הרשות פועלת לרישיון ייחודי ונפרד לסוכני ביטוח בריאות

בכנס עדיף הבטיח הממונה אחידות בפוליסת הבריאות הבסיסית "כמו לחם אחיד" וגם להגביר את הפיקוח על מוקדי המכירה ⋅ רוזנפלד: "נדרוש הבהרות ולא נהסס להיאבק בכל דרך חוקית במה שלא ייראה לנו"
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

"לטובת הנגשת המידע למבוטח, ושיפור יכולת המיקוח שלו, אנחנו פועלים כדי לייצר רישיון שהוא מומחיות נפרדת מהמומחיות הקיימת כיום. נחייב את הסוכנים הפועלים בתחום בקבלת רישיון 'סוכן ביטוח בריאות', סוג רישיון חדש שלא היה קיים עד היום".

כך חשף הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ד"ר משה ברקת, בכנס הדיגיטלי של עדיף לבריאות וסיעוד, שהתקיים אתמול (ד'). לדבריו, "סוכן ביטוח בריאות יהיה סוכן אובייקטיבי מבחינת היבטי תגמול, ידע להציע את מגוון הכיסויים הקיימים בשוק, וייעץ למבוטח לטובתו ועל פי צרכיו ומצבו הבריאותי".

ד"ר משה ברקת | צילום: סטודיו עדיף

"בנוסף", הדגיש, "אנחנו מתכוונים להגביר גם את הפיקוח על מוקדי המכירה ולדרוש הכשרה מאוד משמעותית, הרבה יותר מהיום, בתחום ביטוחי הבריאות למי שמוכר ביטוח לציבור".

הממונה הביע אכזבה מיישום רפורמת הפוליסה האחידה בשטח: "אנחנו רוצים אחיד כמו לחם אחיד, לא רק פוליסה בסיסית אחידה שכולם יהיו מחויבים להציע, אלא פוליסה שהיא נגישה וזולה יחסית, כאשר המיקוד הוא בכיסוי אירועי קטסטרופה (ניתוחים בחו"ל, השתלות בחו"ל, תרופות ייחודיות מחוץ לסל וכו')".

"הציבור מתקשה להבין את ביטוחי הבריאות", טען הממונה, "נמצא בהרגשה שאין לו את כל המידע לקבל החלטה מושכלת ומרגיש שחברות הביטוח והסוכנים לא באמת נמצאים לצדו לסייע לו לבחור את הביטוח הנכון ביותר עבור הצרכים שלו. זהו מצב שבו כולם מפסידים".

פתרון למבוגרים

"בתחום הנסיעות לחו"ל דרשנו מכירה על ידי בעל רישיון, ובמקרה של קופות החולים הורדנו לאחרונה את העמלה של הקופות מ-40%-50% ל-10%. אנו מצפים שהחיסכון הזה יתגלגל ללקוחות, אבל בינתיים טופחת על פנינו הקורונה וגם נסיעות לחו"ל אין יותר מדי", אמר ברקת.

"גם עם האתגרים של הקורונה אנחנו מתכוונים להתמודד ולספק נגישות ופתרונות תחרותיים גם לקהל המבוגר, שאין סיבה שלא יהיו עבורו פתרונות בארץ אם קיימים פתרונות כאלו בחו"ל, ודי לחכימא ברמיזה". בכך רמז הממונה כי ברשות בוחנים אפשרות למכור פוליסות של חברות זרות בישראל בתחום ביטוחי הנסיעות, שכיום לא מכסים את ארה"ב והם יקרים מאוד לבני 60 פלוס.

"קידמנו בשנה האחרונה שדרוג משמעותי להר הביטוח, ואנחנו פועלים להשיק אפליקציית בריאות חדשה בשיתוף משרד הבריאות וישראל דיגיטלית, כך שצרכן יוכל לקבל החלטה צרכנית מושכלת ביחס לכל מוצרי הבריאות שלו. מדובר בשדרוג הר הביטוח כך שיכלול גם את נתוני השב"ן ואת כל הכיסויים הביטוחיים בביטוח הפרטי", אמר ברקת.

הממונה סיפר שהרשות מקדמת פרסום "חוזר חיתום אינטרנטי, שיאפשר לאנשים לקבל בקלות הצעות מחיר מתאימות לצרכיהם, לאחר שמילאו שאלון חיתום רפואי גנרי המבוסס על שאלות החיתום הקיימות כיום בתחום. זה לא מונע שאלוני המשך, אבל כן אומר שאם לקוח מילא את כלל השאלות, חברת הביטוח חייבת לתת לו הצעת מחיר", הדגיש. 

צמצום ביטוחים

"כפל ביטוח זה מטבע לשון רווח, פופולרי, אבל לצערנו המינוח כפל ביטוח לא מדויק ועשוי להטעות כשמדובר בכיסויים מצטברים, או בכיסויים שניקנו תחת תנאי חיתום שונים, או שעוסקים באותו נושא בחריגים שונים, והמבוטח זכאי להחזר משני מקורות או יותר כך שלא מדובר בכפל מיותר. אנחנו לא רוצים להשמיד ערך למבוטח ולהסיר ביטוח שאחר כך המבוטח יצטער שהוריד. אנחנו כן מעוניינים להפחית ובצורה אגרסיבית יותר מהעבר, ביטוחים חסרי ערך ומיותרים".

הממונה הדגיש כי הוא פועל לשיפורים לגבי בעלי הפוליסות הישנות "שמצד אחד יש בהן כיסויים שלא זמינים לאחר רפורמת 2016, ומצד שני יש בהן חלקים נחותים לפוליסה שלאחר הרפורמה, וצריך לעבוד על התפר הזה כדי שהצרכן לא יפגע".

לדבריו, יש "ניצול ציני של הרפורמה לצורך טוויסטינג, גם אם זה פועל לרעת הלקוח, אשר עשוי להפסיד במעבר לפוליסה חדשה יתרונות שהיו בפוליסה הישנה. אנחנו פועלים כנגד מי שמטעה את הציבור ופועל בחוסר אחריות, אבל יש גם ללכת מעבר לזה ולטפל גם בפוליסות עצמן".

נשיא הלשכה, סו"ב ליאור רוזנפלד: "שמחנו להיווכח כי הרשות אימצה את בקשותינו משלוש השנים האחרונות בפגישות עימם ואף מעל לכל במה, להסדיר אחת ולתמיד את נושא מוקדי המכירות החובבנים שגורמים נזק לענף כולו, וזאת במקביל לפעולות נוספות שיש עדיין לבצע.

סו"ב ליאור רוזנפלד | צילום: באדיבות הלשכה

"יחד עם זאת, נקודות רבות בתוכנית הרשות נותרו עמומות ולא ברורות ואנו נדרוש הבהרות לגביהן, את הנכונות נאמץ ולאחרות נדע להתנגד ולהילחם בכל דרך חוקית על מנת שלא יצאו אל הפועל.

"בימים הקרובים נלמד את הסוגיות, נדרוש הסברים, נבקש הבהרות ונגבש עמדתנו ואת דרך פעולתנו, וכמו תמיד גם נפיץ אותה בצורה שקופה ללא מורא וללא משוא פנים.

"לנגד עיננו עמדה תמיד טובת הציבור הכללי וטובת סוכני הביטוח וכפי שהוכחנו עד היום אנחנו יודעים לעמוד על משמר המקצוע, על מעמדו ופרנסתו.

"לשכת סוכני הביטוח הייתה ותמשיך להיות חומת המגן של סוכני הביטוח בישראל".

בתגובה לדברי הממונה אמר יו"ר ועדת הבריאות והסיעוד בלשכה סו"ב איגור מורי: "הכוונה להוציא רישיון חדש לסוכני הבריאות מוציא את הענף מהצל של ענפים אחרים והופך אותו לעומד בפני עצמו וכך גם ההתמקצעות הנדרשת. לא עוד שתי שאלות ארעיות במבחני הרישוי, אלא מקצוע ביטוחי בפני עצמו.

"נושא של שאלון בריאות גנרי כבר עלה על השולחן לפני זמן רב, אך תידרש חשיבה נוספת ביחס לעובדה כי הנוחות הגנרית עלולה ליצור מן הצד השני בעיה גדולה לבעלי מחלות שבלעדיו היו יכולים להסתפק בשאלון לא אחיד ואף מקוצר במקרים מסוימים. כמובן שגם כל מי שיש לו מחלה כזו או אחרת, ממילא יצטרך למלא שאלוני הרחבה. חוששני כי ההטבה היא תיאורטית ברובה וקשה להבין בשלב זה כיצד היא תבוא לידי ביטוי בפועל לטובת המבוטחים.

"בדברי בכנס הבריאות של הלשכה קראתי לממונה ברקת להתיר את פוליסת הבריאות מאחידותה. עתה מציג הממונה רעיון חדש של הגדרת רובד בסיסי אחיד ועליו אפשרות לכל חברה לבנות רבדים נוספים שאינם מוגבלים. רעיון זה, אם יתבצע נכון, יכול להפוך את הענף ליצירתי ועשיר יותר. חשוב כמובן להדגיש כי רוב החדשנות בתחום הבריאות מאז ומעולם נבעה מהיצירתיות החופשית של חברות הביטוח וסוכני הביטוח ולא מהנוסחים האחידים המוכתבים מראש. אין דבר שהורג יותר את הערך ללקוח ואת הקידום האנושי כולו מאשר האחידות.

"בעניין הסיעוד אני חוזר על עמדה עקרונית וברורה כי ניתן לאשר פוליסות פרט בתחום רק אם חברות הביטוח מוכנות להתחייב בהן חוזית לתנאים ולמחיר עד סוף תקופת הביטוח. ללא זאת אין ולא יהיה פתרון בענף הזה ואישור של כל מוצר כזה ללא מחויבות ארוכת הטווח תחטא למטרת ההגנה הסיעודית.

סו"ב מורי | צילום: גיא קרן
"הסוכן האובייקטיבי"

"אתקשה להתייחס לאמירות על הצורך בסוכן האובייקטיבי ולו כי לא ניתן פירוט איך באמת תינתן לכך היתכנות. ראינו כבר כי מרוב הרפורמות לא הרוויח הלקוח, אלא רק חברות הביטוח שהשאירו אצלן נתח רווחים גבוה יותר. ולראיה הניסיון ברפורמת בכר להפוך את הבנקים לאובייקטיביים בתחום הייעוץ נגמר בפלופ וכישלון והבנקים אינם אובייקטיביים (כי אינם יכולים לעבוד עם קופות מפעליות). גם היועצים בתחום הבריאות אינם יכולים באמת להתהדר באובייקטיביות אמיתית כי הרי ירוויחו מכך שהלקוח (הארגון) ירצה לרכוש את הפוליסה וישתלם לו לשלם שכר יעוץ. המושג "אובייקטיבי" עולה מדי פעם בשיח הרגולטורים ותמיד מחובר למציאות, בדומה למושגים אחרים מעולם התיאוריות והחלומות כמו "קומוניזם", "שלום עולמי" ו"גן העדן".

"חשובים דבריו של ברקת כי יטיל מחויבות להכשרת מוכרני הביטוח במוקדים. בדומה לתאונות אישיות, יש מקום למעורבות של בעל רישיון במכירה והדבר ישפר את המקצועיות". 

עו"ד עדי בן אברהם, יועמ"ש הלשכה, מבהיר כי הפרסום של הממונה ברקת "הינה סנונית מבורכת וחשובה מאוד לענף שסובל לאחרונה 'מפרסום יתר', לרבות בדו"ח הביניים של רשות התחרות והן בדיווח של מבקר המדינה תחת העננה של "כפל הביטוחים".

"לטעמי," מוסיף בן אברהם, "יש כמה דברים שצריך לקחת בחשבון ולהערך בהתאם במכלול יחסי הציות לרשות, קל וחומר לאור העובדה שתוחמר האכיפה ביחס למכירה שגויה בביטוחי הבריאות בניגוד להוראות המאסדר והדין.

"בנוסף, יתוקן החוק כך שנזכה להכיר רישיון חדש לסוכן ביטוח בריאות (וסיעוד?), מהלך מרענן מאז שבא לעולם סוכן הביטוח הפנסיוני בשנת 2005. הדבר יעצים את המקצועיות של סוכן הביטוח, בדומה לסוכן הביטוח הפנסיוני וסוכן הביטוח הכללי, אך יצריך הליך חקיקה מוסדר שיגדיר מחדש את הענפים בהם יפעל בעל הרישיון וכן הסדרה מחדש של תהליך הרישוי וההתמחות של סוכנים אלו.

עו"ד בן אברהם | צילום: גיא קרן

"אני מקווה כי אכן רשות שוק ההון תיתן דגש מהותי לכל בעלי פוליסות הבריאות הוותיקות ותחייב מצבים בהם החברות יאפשרו שדרוגים ושינוים בפוליסות אלו, אשר יאפשרו ללקוחות השבויים ליהנות מהגדרות מתאימות יותר, בדגש על כיסויי המחלות קשות ו/או שאר ההתפתחויות הטכנולוגיות הקיימות בענף דינמי זה – דבר שאף יקל על ניהול תביעות ביטוחי הבריאות לטובת ציבור המבוטחים בישראל". 


לא נתערב בהרחבות לפוליסת הבסיס

יואב יונש, סגן בכיר לממונה ואחראי על ביטוחי הבריאות והסיעוד ברשות שוק ההון, טען בכנס עדיף כי הרשות רואה חשיבות רבה בכיסוי בריאות לקטסטרופות כגון תרופות שלא בסל, השתלות וניתוחים בחו"ל. הוא הציג תביעה מהתחום הזה שעלותה כ-8 מיליון שקל והדגיש: "אני חושב שהביטוחים הללו הם הראשונים אותם יש להציע למבוטח".

הוא חידד את דברי הממונה ברקת לגבי פוליסת בסיס אחידה עליה ייבנו הרחבות: "הבסיס יהיה אחיד ויכלול את הקטסטרופות ומעל ניתן לייצר הרחבות שונות. אני חושב שזו בשורה ששווה להתעכב עליה, אנחנו לא חושבים שצריך להתערב".

יונש גילה שהרשות תסיר חלק מההגבלות על כיסויים אמבולטוריים וכתבי השירות. "אנחנו יוצאים עם בשורה, מכיוון שחלק מהכיסויים שבעבר התנגדנו להם אנחנו נתיר". לדבריו, הכיסויים האלה יחולקו לארבע קטגוריות מסודרות ללא התערבות בתוכן הכיסוי.

עוד התייחס לכוונת הרשות לבנות מערכת חדשה שתרחיב את הר הביטוח לכל הכיסויים של הלקוח כולל בקופת החולים. לדבריו, המערכת החדשה מיועדת גם לסוכני הביטוח ככלי תומך מכירה שמצד אחד מראה את הכפל אבל מציג גם את החוסר בכיסוי הביטוחי.

בתגובה לדברי יונש, אמר סו"ב איגור מורי, יו"ר הוועדה לביטוחי בריאות וסיעוד בלשכה: "מערכת חדשה שתאפשר לקבל מידע רחב ועשיר יותר על ביטוחי הלקוח, תסייע לא רק ללקוח עצמו, אלא גם לסוכן הביטוח שיוכל להפחית את העיסוק בהשגת המידע ולהגדיל את ההשקעה בתהליך המקצועי עם הלקוח.

"אני מברך על ההקלות הצפויות בעניין כתבי השירות. העניין עלה בכל הפניות שלנו לרשות ועל כך נלחמו עוד בקדנציה הקודמת בלשכה קודמי בתפקיד סו"ב יואל זיו וסו"ב ורדה לבקוביץ'. נשאר רק לקוות כי המסקנות באמת הוסקו וההקלה בתחום שיווק כתבי השירות ללא הצהרת הבריאות תהיה משמעותית".

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email