העיוות שמופיע בנתוני הדו"ח הכמותי של ביטוח הרכב

מידי שנה מוציאה רשות שוק ההון את דו"ח הממונה לשנה הקודמת. הדו"ח מסכם הן את פעילות הרשות מול המפוקחים על ידיה (קרי הסוכנים וחברות הביטוח), וכן נתונים כמותיים על השוק אשר נאספים מהדוחות של חברות הביטוח. משלל הנתונים שבדו"ח הכמותי בענף האלמנטרי עולים מספר נתונים מעניינים.

ראשית, בנתוני 2016 קיים עיוות בנתונים כתוצאה "מהתרגיל" אשר עשה אגף התקציבים בכל הקשור לקולקטיב הרכב של עובדי המדינה. קולקטיב זה מהווה את הקולקטיב הגדול בענף, ומשפיע בצורה רחבה על מחירי השוק. בחידוש האחרון, במטרה לחסוך את איסוף נתוני הנהגים ולהרוויח את תעריפי 2016, הקדימו את חידוש 2017 ל־31.12.16, כך שנוצר מצב בו בדוחות התקבל "ייצוג" כפול של קולקטיב זה. כמו כן, אנו צופים כי בדו"ח 2017 שיתפרסם בעוד שנה יחזור העיוות, כתוצאה מכך שנתוני עובדי המדינה לא ייוצגו בו.

35% מהמבנים אינם מבוטחים

נתון שחוזר על עצמו בכל שנה בדו"ח הוא שיש כ־800,000 מבנים בארץ שלא מבוטחים בביטוח, כלומר, כ־35% מהמבנים אינם מבוטחים, וזאת בניגוד ל־15% בלבד ברכבים הרשומים בארץ.

זה אומר שאנו, סוכני אלמנטר, חייבים לזכור כי מוצר ביטוחי הדירה, בניגוד לביטוח רכב, אינו מוצר שהציבור נוהר לעשותו ועלינו להשקיע בשיווק המוצר בצורה פעילה ולא לחכות שיתקשרו אלינו לבצע זאת.

מונין. יש 800 אלף מבנים בארץ שאינם מבוטחים

בנוסף, מהדו"ח עולה כי לאחר שנים בהן נראה כי הבנקים מוכרים פחות ביטוחי משכנתא, הרי שב־2016 המגמה לא רק שנבלמה, אלא שכמות המכירות החלה לגדול. זה נובע, קודם כל, מכמות שיא של משכנתאות שנלקחו ב־2016 עקב ריבוי קניית דירות למגורים ודירות להשקעה, ויתכן אף כי חלה ירידה בכמות המוקדים אשר מתקשרים ללקוחות לביצוע השוואת ביטוחי משכנתא. יש לזכור כי הפוליסות לביטוח דירה הנמכרות למבוטחים רחבות יותר וכוללות גם סעיף חשוב כצד ג', אשר חסר בפוליסות המוגבלות של הבנקים.

פחות תביעות בענף רכב

להפתעתנו נראה כי דווקא במגמת התביעות יש בשורה מעודדת, וב־2016 היו פחות תביעות – 379 אלף ב־2016, לעומת 391 אלף ב־2015. האם זה קשור לכניסתן של מערכות ההתרעה מפני תאונה ברכבים החדשים? נאלץ לחכות ולראות את המגמה בשנים הבאות.

loss ratio (יחס פרמיה התביעה) דווקא נמצא במגמת עליה, וזה בעצם מלמד שהירידה בפרמיה בשנים האחרונות מצד אחד נבלמה, אבל עדיין עלות התביעה גדלה ביחס גבוה יותר לפרמיה שמתחילה לשוב ולעלות.

מעבר לכך, עדיין ניתן להגיד כי שוק ביטוחי הרכב צומח. יש לזכור כי השוק צומח גם צמיחה טבעית בשל גידול האוכלוסייה, וגידול במספר כלי הרכב מ־3.09 מיליון ב־2015 ל־3.24 מיליון ב־2016 .

הכותב הוא יו"ר הוועדה לביטוח כללי בלשכת סוכני ביטוח