הפחד מהפנסיה

יורם לביאנט, מדריך כלכלי ומרצה בתחום הפנסיוני, על החשש של הציבור מיכולתו לשלוט על הפנסיה שלו ומה ניתן לעשות
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

ארגון ה-OECD פרסם לאחרונה דוח שנקרא Risks That Matter Survey 2018 בו הוא בדק את דאגותיהם, חששותיהם ושביעות רצונם של תושבי המדינות החברות ביחס לשירותים החברתיים שהם מקבלים מהמדינה וביחס ליכולתם לדאוג לעצמם כלכלית לעת זקנה או במקרה של בעיה בריאותית. הדוח מעניין אך את עיני תפסה דיאגרמה אחת שכותרתה “האם אני חושב שאוכל לקבל בקלות תמיכה כלכלית ממשלתית אם אזדקק לה?”.

מבין המדינות החברות, בישראל ענו הכי הרבה על השאלה הזו בשלילה, כמעט 80 אחוז. ניתוח הסיבות לכך הוא מעבר לתחום המאמר והמומחיות שלי אך ניתן לומר שהיחס בין הציבור בישראל לשלטון הוא יחס של כבדהו וחשדהו, עם הרבה חשדהו.

יורם לביאנט | צילום באדיבות המצולם

אם נתמקד בפנסיה אז קיימת בקרב חוסכים רבים, צעירים בעיקר, תפיסה כאילו המדינה אח־ ראית לפנסיה שלהם. בשל כך, יש הרבה “חשדהו” לגבי הפנסיה עד כדי חוסר אמונה בסיסי בחסכון הפנסיוני. כשאני פוגש אותם אני מנסה להבין מהיכן מגיעה האמונה הזו. אני יכול להצביע של שלושה גורמים מרכזיים:

1.1 יציאה של צעירים לחיים עצמאיים עם חוסר ידע כמעט מוחלט בהתמודדות עם אתגרים כלכליים בכלל ועם פנסיה בפרט.
2.2 שיח ציבורי מעורפל, לעתים שטחי, המערב תקשורת ופוליטיקאים, כאשר הכותרות קופצות אך המהות נשארת מעורפלת, מה שמגביר את הבלבול.
3.3 החקיקה והמוצרים הפנסיוניים מסובכים בצורה בלתי סבירה.

אפרט להלן מה בדיוק הבעיה ומה ניתן לעשות.

אני פוגש לא מעט צעירים בנקודות זמן שונות לאורך חיי החסכון הפנסיוני שלהם. חלקם כבר הספיקו להחליף מספר מקומות עבודה אך אינם מבינים כלל איך עובד חסכון פנסיוני. למשל, הרבה לא מכירים את ההגנות למקרה מוות או נכות. על המונח השגוי “כספי פיצויים” כבר כת־ בתי במאמר קודם. הם לא מכירים את מנגנון הת־ שואה הנצברת, את מנגנון הקצבה עד המוות, את אפיקי ההשקעה, הקלות המס וכיו”ב. אגב, הרבה מעסיקים עדיין מחליטים עבור העובד היכן יחסוך לפנסיה ללא כל שיחה בנושא.

הייתי רוצה שכל צעיר יקבל הדרכה עם תחילת דרכו הפנסיונית. ערכה של הדרכה כזו גדול מעלותה. בצדק עשתה המדינה כאשר כחלק מפתרון משבר הפנסיות הוותיקות בשנות ה־90 העבירה את האחריות אל לחוסך לצבור חסכון במוצרים צוברים ולאחר מכן החילה פנסיה חובה ויעוד צבירה לקצבה. יש אמנם מקום לשיפורים אך אלה צעדים נכונים.

עם זאת, לא נעשה מספיק בתחום יחסי הציבור של הפנסיה, מניעת חששות הציבור וחיזוק האמון. תקנות קופות הגמל ותקנות מס ההכנסה בנושא מסובכות בצורה שלפעמים מקשה גם על מומחים בתחום להבינן. אפשר וצריך לעשות הרבה כדי לפשטן בדגש על פשטות ונגישות לחוסך מבלי לפגוע בהכנסות המדינה ומבלי לפגוע בחסכון הפנסיוני. להיפך, חווית משתמש טובה תייצר פחות בעיות לחוסכים ויותר בטחון ואמון במוצר. יש לי כמה רעיונות.

לסיכום, את מפלצת הפנסיה אפשר לנטרל על ידי הפיכתה למשהו נגיש, ברור ולא מאיים – פישוט של התקנות והדרכת חובה לכל חוסכים.

הכותב הוא מדריך כלכלי ומרצה במכללה של לשכת סוכני ביטוח בקורסי הגמר למבקשי רישיון פנסיוני

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email