הפיקוח על חוזר העמילות: "אין לנו כל כוונה להתערב במערכת היחסים בין הסוכנים לחברות הביטוח"

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

"חוזר העמילות אינו פוגע בחוק יסוד: חופש העיסוק. הלשכה המשפטית של משרד האוצר בחנה את טיוטת החוזר והתקנות עומדות בחוקי ישראל. עם זאת, ועדת הכספים בכנסת תצטרך לאשר אותו קודם. אם יאושר, רק אז אפשר יהיה לפנות לבג"ץ ולבחון את חוקיותו", כך אמרה רו"ח הילה בן חיים, סגנית בכירה לממונה על שוק ההון בכנס אלמנטר בתגובה לטענה של יו"ר MDRT יוסי מנור כי חוזר העמילות נוגד את חופש העיסוק.

בן חיים הגיעה לכנס כדי להסביר את מטרות חוזר העמילות ואת חוזר מעורבות גוף חיצוני במכירת מוצרים. בנוגע לטיוטת תקנות עמלות סוכנים, ציינה בן חיים שלושה שחקנים עיקריים: "הלקוח, שאינו מבין בביטוח ותלוי בכם ובגורמי מקצוע אחרים לצורך קבלת ההחלטה, אך הוא גם זה שמשלם; גוף מוסדי, שההכנסות והרווחים שלו נגזרים מגובה הפרמיה ומדמי הניהול. הוא מכווין אתכם למכור מוצרים רווחיים יותר באמצעות תגמול ופרסים והוא משמש לכם משענת; וסוכני ביטוח, שלהם חובת נאמנות ללקוח שייצא עם המוצר הכי מתאים. אתם, הסוכנים רוצים שהלקוחות יקבלו את התנאים הטובים ביותר. אתם מתוגמלים במודלים שונים ולפעמים אף לא מתוגמלים בכלל".

המטרה של הפיקוח, אמרה בן חיים, היא בראש ובראשונה להגן על הלקוח. "יש תחושה שמטרות הפיקוח ומטרות הלשכה הן זהות. אין לנו רצון להתערב במערכת היחסים העסקית ביניכם לבין חברת הביטוח. אתם יודעים לבד לנהל מו"מ מולה ואנחנו לא צריכים להיות מעורבים בו. יחד עם זאת, אנחנו רוצים לוודא שזה לא בא על חשבון הלקוח, שיקבל את המוצר הכי טוב לו במחיר הכי טוב. אנחנו רואים את הערך המוסף של הסוכן לאורך השנים, את הליווי הצמוד לאורך שינויים שעוברים על הלקוח וסבורים כי מגיע לו תגמול גם על כך".

טיוטת החוזר מציעה שלושה סוגי עמלות:

  • עמלת שירות – עמלה מתמשכת לאורך השנים שכוללת גם החזר הוצאות משרד
  • עמלת יעד – עמלה בעד המכירה עצמה
  • החזר הוצאות הדרכה מקצועית – הפיקוח תומך בכנסים מקצועיים והדרכות לסוכנים ולכן הוא מתיר החזר הוצאות בתנאים מאוד ברורים

עיקרי ההוראות:

  • פרסים ומבצעי מכירות – פרקטיקה לא ראויה. היא יוצרת הטייה לסוכן למכור מוצרים מסוימים בתקופה מסוימת
  • ניתוק הקשר בין דמי הניהול לעמלות הסוכן – סוכנים מנסים להשיג ללקוח את מקסימום ההטבות, אבל העובדה שהן נקשרות לשכר שלהם מונעת מהם לעשות זאת. לפיכך מציעים בפיקוח שהמודל ינתק את הקשר בין דמי ניהול לעמלה שלהם
  • סוכן ביטוח יתוגמל עבור השירות שהוא נותן ללקוח לאורך חיי המוצר – לתפישת הפיקוח התגמול מוטה למכירה ופחות לאורך חיי המוצר, ולכן מוצע יחס מסוים בין התגמול בעת המכירה לבין התגמול השירות למשך חמש שנים
  • כפל עמלות – לקוח רשאי להחליט ממי הוא רוצה לקבל שירות ולמי הוא משלם. אם בחר לעזוב סוכן, אותו סוכן צריך להפסיק לקבל כסף והסוכן החדש צריך לקבל את התגמול בן חיים ציינה כי "התקנות ישפרו את השירות הניתן ללקוח גם בשל העובדה שלסוכן יהיה חשוב לשמור על לקוחותיו וגם מפני שהתגמול על שירות מתמשך יהיה גדול יותר מזה הניתן כיום. אנחנו לא מציבים מגבלה על סכומי העמלות או על החזר הוצאות משרד". בנוגע לחוזר מעורבות גוף חיצוני במכירת מוצרים, אמרה בן חיים כי "המטרה שלנו היא לשפר את השירות ללקוח באמצעות קבלת שירות מבעל רישיון בכל מכירת מוצר ביטוח ולהסדיר את אופן פעילות של גורמים ללא רישיון.

עקרונות החוזר:

פעולות מותרות למי שלא מחזיק ברישיון: פרסום או הפצת חומר שיווקי של מוצר ביטוח; הפניית לקוחות פוטנציאליים לגוף מפוקח או לבעל רישיון; שיווק ומכירה באמצעות עמדות לא מיואשות שינוהלו כי גוף מפוקח או בעל רישיון; הצגת השוואה של לפחות 75% ממוצרי ביטוח (למעט מוצרים פנסיוניים).

גוף מפוקח ראשי יכול להיעזר בגוף חיצוני בהתקיים אלה: מתן תגמול בתנאים מוגדרים מראש, ללא תלות בפוליסה הנמכרת או בגובה הפרמיה; איסור מעורבות הגוף החיצוני ועובדיו בכל שלבי ההתקשרות בין הלקוח לגוף המפוקח; כל פעולה של גוף החיצוני תהיה באחריות הגוף המפוקח; חובת תיעוד פעולות הגוף החיצוני.

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email