חוק ההסדרים המגיע לכנסת כולל סעיפים המעלים בדרגה נוספת את מלחמת סוכני הביטוח על פרנסתם ותעסוקתם: הפעם מבקש משרד האוצר להפריד בין תפקיד סוכן הביטוח, המספק שירותי ייעוץ לעובדים במקום העבודה, לסוכן המספק לעסק את שירותי התפעול לביטוח. הסיבה להחלטת האוצר להפריד בין התפקידים ברורה. מזה זמן חוששים באגף שוק ההון מניגוד אינטרסים פוטנציאלי בין השירותים שמעניק הסוכן לבית העסק לשירותים שהוא מספק לעובדים, והשפעה של מערכת היחסים שיש לעסק עם חברות הביטוח על ספקי הביטוח הפנסיוני לעובדים. אולם, בפועל אין עדויות להטיה כזו. באגף שוק ההון עדיין מתחבטים בשאלות נוספות הקשורות לנאמנות הסוכן, ובשאלה ממי הוא צריך לקבל את עמלתו: מהגוף הפנסיוני אליו הוא מפנה את העובד או ממקום העבודה.
פגיעה בנותני השירות
אם תצא ההפרדה לפועל, היא צפויה להגדיל במידה ניכרת את עלויות השירות הניתן היום ביעילות יחסית על ידי סוכן מיומן ומורשה. והגידול הזה בעלויות יגביר את הלחץ להקטין את עמלות סוכני הביטוח, למרות שכבר היום מדובר בעמלות נמוכות, על סף אי הכדאיות.
הצעת החוק היא חלק ממדיניות כללית של אגף שוק ההון, המנסה להיטיב עם הלקוח הסופי, גם במחיר של פגיעה בנותני השירות, סוכני הביטוח והחברות. קדמו להצעה החלטות נוספות של הפיקוח על שוק ההון, כמו ההחלטה להגביל את עמלות הסוכנים על ביטוחי חיים למקבלי משכנתאות – החלטה שהתפרשה כתרומתו הצנועה של האגף להוזלת הדיור בישראל – או ההחלטה הצפויה להעביר את כל העמלות על תיק פנסיוני במעבר לגורם המייעץ על העברה, דבר שיקשה על הסוכן להעריך את זרם התקבולים העתידי שלו על תיק ביטוח פנסיוני.
הלחץ על הסוכנים צפוי להימשך ואף לגדול, ולא רק בגלל המעורבות ההולכת ומעמיקה של גורמי הפיקוח בעמלות וביחסים שבין הסוכנים והחברה.
מערכות המספקות ביטוח ישיר, עוקף סוכן, הן כבר עובדה מוגמרת, אבל קשה לשווק באמצעות טלפון ומודעות בעיתון מוצרי ביטוח מורכבים.
סנונית ראשונה
לכן החל אגף הפיקוח על שוק ההון במהלך חדש, לפשט מוצרי ביטוח בסיסיים ולהציב באתר האגף מחשבון להשוואת מחירים. סנונית ראשונה היתה ההכרזה על פוליסה אחידה לביטוחי בריאות. לכאורה מדובר בשירות יקר ערך לאזרח, ששוב לא יזדקק לייעוץ מיוחד כדי להשוות בין המוצרים השונים ומחיריהם. בפועל זוהי החלטה קיצרת רואי, המתעלמת מצרכי המבוטחים: הרפואה המתקדמת מאפשרת לכל אדם להכיר את המחלות להן הוא מועד בסיכון גבוה יותר, ואת התרופות והטיפולים המתאימים לו ביותר. בהתאם לכך יוכל הלקוח להתאים לעצמו חבילת ביטוח אישית, שלא תכלול, למשל, תרופות יקרות שממילא אינן צפויות להשפיע עליו. ביטוח הבריאות האחיד הוא ניסיון לתפור בגד בגודל אחיד לכל תושבי המדינה.
גורמים באגף שוק ההון אומרים עם זאת שהכוונה היא להנהיג פוליסה אחידה גם בתחומים נוספים, על מנת להקל על הלקוחות להשוות בין מוצרים ושירותים. המכירה הישירה של מוצרים אחידים עשויה להוציא סוכנים רבים מתהליך המכירה. מכיוון שמדובר במוצר פשוט יחסית, יוכלו חברות הביטוח לשווק אותו באופן ישיר, אבל לקוחות רבים עלולים לגלות שהם זקוקים לסוכן שייצג אותם כאשר הם נדרשים להפעיל את הביטוח. אגף שוק ההון, המעודד את השוק להפחית עלויות על חשבונו של סוכן הביטוח, לא ישלח למבוטח נציגים שיעמדו על זכויותיו מול חברת הביטוח.
