סוכני הביטוח בתחום החיסכון הפנסיוני עומדים לעבור שינוי מטלטל בכל הקשור למעמדם בשוק ואופן תגמולם – כך עולה מטיוטת חוק ההסדרים שלצד תקציב 2015־2016, שהגיש שר האוצר משה כחלון, ואושר השבוע בממשלה.
על פי חוק ההסדרים, יוכלו הסוכנים הפנסיונים להיות מתוגמלים רק באחת משתי דרכים: לקבל תשלומים ישירות מהלקוח – או עמלת הפצה מהגוף המוסדי/ בית ההשקעות, כמו זו שמקבלים היועצים הפנסיוניים. הסוכנים לא יורשו לקבל תגמול עקיף נוסף מהגופים המוסדיים, ולא יוכלו ליהנות מהכנסה גם מהמוסדיים וגם מהלקוח. בכך מקווים באוצר להפחית את דמי הניהול ולצמצם את ניגודי עניינים בשוק הפצת המוצרים הפנסיוניים. כיום מתוגמלים סוכני הביטוח בעמלות, שגובהן שונה מסוכן אחד לאחר, ובנוסף הם מתוגמלים בהטבות שונות, כמו טיסות לחו"ל. החקיקה תכלול ענישה מחמירה בגין אי עמידה של סוכן בהוראות אלה – וסוכן ביטוח פנסיוני שקיבל טובת הנאה תמורת גיוס לקוחות לחיסכון פנסיוני, צפוי להיענש במאסר של עד שנתיים או קנס כספי גבוה.
התאמה מקסימלית
בנוסף, סוכן ביטוח פנסיוני לא יוכל להיות עובד של גוף מוסדי, והוא מחויב לשווק את כל מוצרי החיסכון הפנסיוני כדי להתאים ככל הניתן את הביטוח ללקוח. הסוכן גם לא יקבל עמלה אם לקוח שלו יצר קשר ישיר עם חברת הביטוח לרכישת החיסכון.
החוק החדש כולל תיקון משמעותי, לפיו ייאסר על סוכנויות ניהול ההסדרים הפנסיוניים – שרובן בשליטת קבוצות הביטוח – לתת שירותי תפעול ושיווק לאותו מעסיק. המעסיקים יחויבו לתת לעובדיהם חופש בבחירת הסוכן ממנו יקנו את החיסכון הפנסיוני, והם לא יורשו להכתיב לו את הסוכן. מעסיקים רבים נוהגים להפנות את עובדיהם לסוכן ביטוח עמו הם עובדים בקביעות, ואף מציעים לו הטבות תמורת הפנייה.
עם זאת, יוזמת האוצר בעניין הפנסיה הדיגיטלית אינה כלולה בחוק ההסדרים. מדובר ב"מסלול עוקף סוכני ביטוח", שהיה אמור לייצר ערוצי הפצה דיגיטליים ישירים לפנסיה בניהול פאסיבי (ללא ניהול אקטיבי של מנהל השקעות), ללא עמלות הפצה ובדמי ניהול נמוכים וזהים לכלל הלקוחות. לשכת סוכני הביטוח, ובראשה נשיא הלשכה אריה אברמוביץ, התנגדו בתוקף ליוזמה זו. בעקבות התערבות היועץ המשפטי לממשלה, שקבע שאין לקדם את הנושא במסגרת תקציב 2015־ 2016, היא לא נכללת כאמור בחוק ההסדרים החדש. כמו כן, לא נכללת בחוק ההסדרים ההצעה ליצור קרן ברירת מחדל לחוסכים לפנסיה שלא בוחרים היכן לחסוך.
ארנון: אין בחוק כל הוזלה של החיסכון הפנסיוני
יובל ארנון, יו"ר הוועדה לביטוח פנסיוני בלשכת סוכני הביטוח, אומר בתגובה לטיוטת חוק ההסדרים כי בכל הסעיפים שכלולים בפרק שכותרתו "הפחתת עלויות ניהול המוצר הפנסיוני" אין אף לא סעיף אחד שעשוי להפחית את עלות החיסכון הפנסיוני, וכי הצעד היחיד שיכול לגרום להפחתת דמי הניהול הוא הפרדת תגמול סוכני הביטוח מדמי הניהול.
לדברי ארנון, הפטור שניתן לחברות הביטוח מלבצע הליך שיווק פנסיוני הוא אבסורד. "אין כל סיבה שלא לקיים הליך שיווק גם כשהלקוח אינו מעוניין לפעול באמצעות סוכן ביטוח". ארנון ציין כי נושא זה נמצא במו"מ מתקדם מול משרד האוצר, ועשוי לצאת מחוק ההסדרים.
ביחס לאיסור על מתן טובות הנאה לסוכן הפנסיוני, והבחירה שכל סוכן יצטרך לעשות – אם לקבל תשלום מהלקוח או עמלת הפצה – אמר ארנון כי "הלשכה מתנגדת למהלך, וכי מדובר בניסיון להעביר תחת המכ"מ שינוי של חוק הייעוץ הפנסיוני משנת 2006 אשר הגדיר במפורש את מעמד הסוכן הפנסיוני, חובותיו וכיצד עליו לעבוד". ארנון הוסיף ואמר כי אוכלוסיות רבות, בעיקר חלשות, ייפגעו מהמהלך – "כיצד עובדי ניקיון בשכר מינימום ישלמו לסוכן על מנת לקבל שירותי פנסיה?", תהה. "חברות הביטוח ינצלו הזדמנות זו וישלחו את הסוכנים לקבלת תגמול מול הלקוח במקום מהם, כך שהמרוויחות הגדולות יהיו חברות הביטוח". בנוסף טוען ארנון כי האיסור על סוכני הביטוח לתת שירותי תפעול פנסיוניים תפגע קשות במעסיקים הקטנים והבינוניים.
"אין באף אחד מהסעיפים הפחתה בעלות החיסכון הפנסיוני", מסכם ארנון, "מדובר בכותרת מטעה".
