"חייבים להירתם לפתרון": מהן הבעיות והפתרונות שעומדים בפני מבטחי הפועלים באתרי בנייה

ראיון עם סו"ב גדעון ארמן, יועץ הביטוח של רמי שבירו, יזם הפרויקט ביבנה בו נהרגו השבוע 4 עובדים, ועם סו"ב אבנר גולדפוס שטוען: "ענף הביטוח והרגולטור צריכים להירתם לפתרון מערכתי לסוגיה כמו בתאונות הדרכים"
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

"ישנה מגמה של עליה במחירי הביטוח לעבודות קבלניות. רק בשנה האחרונה הייתה התייקרות משמעותית של 10%, עלייה גדולה כאשר מדובר מלכתחילה בביטוח יקר". כך מסר סו"ב גדעון ארמן, מנכ"ל חברת "ארמן יועצים". התייקרות הביטוחים נובעת מעליית הסיכונים בתחום לאור התאונות הרבות באתרי הבנייה שקרו בשנתיים האחרונות, בהן קיפחו חייהם 58 איש, מתוכם 4 שנהרגו באתר בנייה השבוע ביבנה כתוצאה מקריסת עגורן עליו עבדו כדי לפרקו. ארמן מתמחה בביטוחי קבלנים, והוא אף יועץ הביטוח של חברת "רמי שבירו", שמקימה את הפרויקט.

לדברי ארמן, בשוק מתחילה גם להיווצר מגמה מצד הקבלנים לדרוש מקבלני המשנה לבטח בעצמם את העובדים שלהם, בגלל חשש שחברות הביטוח עומדות להקשות עליהם בהערכת ביטוח עבודות קבלניות. “אפשר לקנות ביטוח רק עבור עבודות קבלניות וכיסוי עבור העובדים של הקבלן בלבד. באירופה, למשל, בכלל לא מקובל שביטוח עבודות קבלניות, כולל חבות מעבידים והוא נמכר בנפרד – הפוליסה המשולבת היא פטנט ישראלי. הקבלנים היום חוששים שיוגדרו כמסוכנים בגלל תאונות בפרויקטים שלהם וחברת הביטוח תגיד להם – אתה מסוכן מדי, נהרגים לך פועלים, אני לא מוכנה יותר לבטח יותר חבות מעבידים. לכן, רואים שקבלנים מבטחים רק את העובדים שלהם, ולא כל עובד באתר”, מציין ארמן.

"חייבים שינוי תפישתי רגולטורי" | צילום: Shutterstoc

“שני הפרקים המרכזיים בפוליסה הם ביטוח לעבודות עצמן וביטוח אחריות צד ג’. נכון שאנחנו נתקלים גם בנזקי רכוש לצד שלישי, כמו מנופים, אבל הבעיה המרכזית היא לא הקריסה של מנופים אלא מוות של עובדים, ולאו דווקא מקריסת מנוף – יש הרבה יותר מקרי מוות בשנתיים האחרונות באתרי בנייה מסיבות אחרות. הבעיה העיקרית בביטוח קבלנים כיום היא עובדים באתרי בנייה שנהרגים/נפצעים”, הוא אומר.

ביטוח חובה לכיסוי המוות 

למנופים יש ביטוח נפרד?
ארמן: “חברות המנופים אמורות לקנות ביטוח משלהן. עם זאת בחבות נזקים לצד ג’, בהיותם קבלני משנה, אין היום בפוליסה הפרדה בינם לעובדי הקבלן של הפרויקט. במקרה הספציפי שאירע ביבנה השבוע, יש גם גורם שלישי – יש את חברת מנופי אבי שסייעה בפירוק העגורן.

“במקרה הזה יכול להיות שיהיה מעורב ביטוח נוסף – ביטוח רכב חובה של המנוף הגלגלי שהובא לאתר, שנחשב ככלי רכב. שמעתי שיכול להיות שייקבע בתום החקירה שמדובר בתאונת דרכים דווקא. אם ייקבע שהתאונה נגרמה בגלל המנוף של מנופי אבי, ניתן יהיה לטעון תיאורטית שמדובר בתאונת דרכים. אז ייקבע שביטוח חובה מכסה את הפיצוי על מותם של 4 העובדים, וחברות הביטוח לא יהיו מעורבות. אני מניח שחברות הביטוח – הכשרה שמבטחת את הפרויקט וכלל שמבטחת של העגורן – מאוד ישמחו אם ייקבע שזו תאונת דרכים, כי זה יוריד מהן את הסיכון לחלוטין, במקרה הספציפי הזה”.

סקרי סיכונים במהלך העבודות

“כשענף הביטוח רוצה ומעניין אותו מספיק הוא יוצר מנגנוני בדיקה ובקרה חזקים מספיק שיגרמו לציבור להתנהג כמו שהוא רוצה יתנהג. לדוגמה – יחידת אתגר של חברות הביטוח והמשטרה והמיגון הנדרש נגד פריצה לבית, אבל בהקשר של הציוד ההנדסי והעבודות הקבלנים, ההתנהגות של ענף הביטוח רופסת בלשון המעטה, זאת מכמה טעמים: 1. רוב הסיכונים יושבים אצל מבטחי המשנה בחו”ל, והחברות לא ממש משלמות מכיסן. הכלים שהרגולטור נותן לחברות הביטוח כסנקציות נגד פורעי החוק אינם קיימים. ברגע שנרכשה פוליסת עבודות קבלניות, המבטח לא יכול לבטל את הפוליסה עד לגמר הפרויקט. ברגע שאי אפשר לבטל את הפוליסה והסיכון הולך וגדל בפרויקט מסוים, הקבלן לא מבצע לכאורה את דרישות המיגון שהפוליסה דורשת, והמבטח אין לו ברירה אלא להמשיך אותה”.

כך טוען סו”ב אבנר גולדפוס, חבר הוועדה לביטוח אלמנטרי בלשכה. “לדעתי, יש לאפשר לחברות הביטוח לבצע סקר מיגון וסקר חבותי כמו בהגנות רכב. יש לאפשר להן מצד הרגולטור לבצע בדיקות במהלך העבודות בפרויקט ולהוציא ‘כרטיס צהוב’ לקבלן, לדוגמה אם קורה מצב בו האנשים עובדים בלי קסדה, אז נותנים לך שבוע לטפל בליקויים. ואם לא יטופלו הליקויים הקבלן יקבל ‘כרטיס אדום’ והמבטחת תבטל לו את הפוליסה. זה שינוי תפישה רגולטורי אבל זו התפישה הנכונה אם רוצים למנוע את התאונות האלו באתרי הבנייה. החברות מעדיפות בינתיים להעלות תעריפים, אבל אם רוצים פתרון מערכתי – זה הפתרון”.

שאלנו את רשות שוק ההון אם בדעתה להתערב בשוק ביטוחי העבודות הקבלניות והתשובה שקיבלנו היא: “כרגע איננו בוחנים זאת. לחברות יש מדיניות חיתום משל עצמן והם עושות את השיקולים שלהן”.

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email