"במעבר בין הון אנושי להון פיננסי, מאדם עובד לאדם פורש, מכסף המגיע מעבודה לכסף שמגיע מכסף – רק הסוכן הפנסיוני יכול להביא לידי ביטוי ערך מוסף גדול ביותר", כך אמר השבוע יו"ר הוועדה לביטוח פנסיוני בלשכת סוכני הביטוח יובל ארנון בכנס המעסיקים של עדיף, שנערך בשיתוף התאחדות התעשיינים ואיגוד לשכות המסחר.

"לתרומת הסוכן הפנסיוני המקצועי לאורך ציר הפנסיה אין תחליף ואין כל אפשרות לכמת תרומה זו לכסף. הסוכן הפנסיוני הוא היחידי שיכול לעשות זאת בצורה המקצועית ולטווחים ארוכים".

ארנון אף הדגיש כי דמי הניהול אינם הגורם היחיד לשיעור תחלופה נמוך בעת פרישה וכי יש גורמים נוספים, בהם החלפת עבודות ושינוי מצב משפחתי שמשפיעים על התוצאה בסוף ציר הפנסיה. "כאשר נפגשים לאורך השנים בפגישות שירות קבועות, יכול הסוכן לאתר צרכים ולהתאים פתרונות, כמו רכישת הגנות למחלות קשות ולמצב סיעודי, בניית כיסויים חד פעמיים בצד כיסויים חודשיים למקרים של נכות ואובדן כושר עבודה. הסוכן הפנסיוני, המלווה את העובד לאורך השנים על ציר הפנסיה, מבצע פעולות מניעה המיועדות לאפשר לכל עובד לשמור על כבודו כאדם, גם במצבים הקשים ביותר בחייו".

ארנון הדגיש כי הסוכן הפנסיוני מסייע לעובד למצות באופן האופטימלי ביותר שינויים שחלו בשכרו לאורך השנים ופועל לבדיקת הכיסויים הביטוחיים לאור השינויים ברמת החיים כתוצאה משינויים אלו. "בזמן הגדלת השכר, למשל, יש לבדוק את ההפרשות הפנסיוניות הקיימות ולבחון כיצד נושא המיסוי ממוצה. כמו כן, יש לאתר פתרון לכספים שהמעסיק לא מפריש בגינם תנאים סוציאליים, תוך ניצול הטבות מס". "לסוכן הפנסיוני תרומה וערך מוסף גם לאחר הפרישה", הבהיר ארנון.

"לאחר הפרישה עדיין מגיעים כספים מתכניות שונות שמשתחררות ונדרש שינוי במבנה האנונות והתאמתן למצבים שונים. בנוסף, ישנן תכניות שהפורשים מבקשים לממן לבני המשפחה, חסכונות לנכדים ובעיות ותביעות חלילה בתחום הסיעוד.

יו"ר ועדת העבודה, הרווחה והבריאות בכנסת ח"כ חיים כץ ציין בכנס כי כיום עובד לא יודע אילו סכומים צבר עד לפרישה. "אנחנו צריכים לייצר פורמט ברור שאנשים ידעו עם מה הם ייפגשו כשייצאו לגמלאות, כדי שנוכל לקרוא לחיסכון שלהם פנסיה. החיסכון הפנסיוני היום הוא במקרה הטוב חיסכון לא ידוע, או במקרה הרע פשוט לשים את הכסף של העובד והמעסיק על קרן הצבי. אני מקווה שנצליח ליצור מצב שבו אדם יידע עם מה ייפגש ונוכל לחזור להשתמש במושג פנסיה.

"עובדים חוסכים עשרות שנים, אבל בעוד שהיצרנים יודעים מה הם מקבלים, החוסכים לא יודעים כלום. אם אפרוש בשנה מסוימת יהיה מקדם מסוים ושנה אחר כך יהיה מקדם אחר. כיום כלל לא בטוח שיותר שנות עבודה יקנו לי יותר פנסיה. לפני שנה שמעתי את המפקח עודד שריג אומר כי צריך להוריד ב-10% את הקצבאות לפנסיות החדשות. פניתי לשר האוצר עם העתק של החלטת ממשלה של רשת ביטחון בשני נושאים: עליית תוחלת החיים והורדת הריבית בעולם. הוא השיב שיכבד את המסמכים".

לדבריו, הוא נכח מאז 1993 בכל נקודת צומת בחיסכון הפנסיוני. "הייתי שותף לכל המהלכים שנעשו בשנים אלה. אני חושב שהאחריות היום ליצור פנסיה מוטלת על שר האוצר. דיברו אתנו על המודל הצ'יליאני – שאפשר לתקן בגיל צעיר בבורסה, מכיוון שבגיל זקנה אי אפשר לעמוד בשינויים. מדובר בחוסכים בגיל 40 שהצטרפו לחיסכון הפנסיוני ב-1995. באוצר רצו להפסיק לתת אגרות חוב מיועדות גם בהקצאה של 30% ואני לא מאמין לאוצר שכאשר יהיה דור חדש הם יתנו אגרות חוב מיועדות – כל המהלך שלהם נועד כדי לא להבטיח תשואות".

מנהלת מחלקת סוכנים ויועצים באגף שוק ההון באוצר נועה קיסר הציגה בכנס את השינויים הרגולטוריים שבהם נקט אגף שוק ההון בתקופה האחרונה בניסיון לייעל את שוק הפנסיה. היא ציינה כי "העובד לא צריך לשלם על סליקת הפנסיה שלו, כשם שאינו משלם על סליקת המשכורת".

קיסר אמרה כי בקרוב תינתן לעובד האפשרות לבחור בעצמו מי יהיה סוכן הביטוח שלו וכי אגף שוק ההון באוצר מוביל שינוי נוסף של יצירת מודל חדש של תגמול היועצים הפנסיוניים, לפיה עמלת ההפצה תורכב משיעור היתרה הצבורה, לצד שיעור ההפקדות השוטפות. "המודל הנוכחי יצר בעיות בשוק הפנסיוני, שכן כך מגוון השירותים שבהם ניתן ייעוץ אינו רחב, והאובייקטיביות של היועץ נפגעת. יש תמריץ ליועצים לייעץ על מוצרים שבהם קיימות יתרות גבוהות, שכן התגמול שלהם נגזר מהיתרה הצבורה. המודל החדש צפוי לאפשר לאוכלוסיה שמקבלת שכר נמוך להיחשף גם היא לייעוץ הפנסיוני, ובנוסף יוענק תגמול גם בגין ייעוץ במוצרי ביטוח קבוצתיים, דבר שלא היה קיים עד היום".

שינוי נוסף שעליו הודיע האגף הוא קביעת עמלת הפצה זהה לכל המוצרים הפנסיוניים, וכן הסכם הפצה הכולל את כל המוצרים הפנסיוניים של הגוף המוסדי. "המטרה היא להגביר את המגוון של המוצרים המיועצים, להגביר אובייקטיביות, ולהפסיק מצב שבו יש מוצרים שלא ניתנים להפצה באמצעות היועצים הפנסיוניים".

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *