חיסכון שמתחיל בקטן ועשוי להפוך לגדול

גם חיסכון של סכום קטן בכל חודש עשוי להצטבר לסכום כסף גדול ככל שעובר הזמן; נועה קרש־פרי, מנהלת מקצועית בפסגות, מסבירה כיצד

קל להביט בשטר של 100 שקלים ולחשוב ששוויו מסתכם במגש פיצה עם תוספות או כרטיס זוגי לקולנוע (ומקסימום גם פופקורן קטן). זה אולי נראה כסף קטן, אבל חשוב להבין שעם תכנון נכון הכסף הקטן הזה עשוי להצטבר לכסף גדול ומשמעותי עם הזמן.

נכון, חיסכון הוא לא דבר פשוט, ובייחוד בתרבות הצריכה ועם יוקר המחיה של ימינו. לרובנו לא נשאר יותר מדי כסף פנוי בסוף החודש (אם בכלל) אחרי כל ההוצאות הרבות, אבל זה עדיין אפשרי. גם אם חיסכון של 100 או 200 שקלים בחודש נראה לנו כמו סכום זניח או לא משמעותי, והפקדה חד־פעמית של כמה מאות או אלפי שקלים לא נראית לנו כמו סכום מספיק לחיסכון, חשוב לזכור שבמרוצת השנים הסכומים האלה עשויים ליהנות בסופו של דבר מכוח הריבית דריבית, ואף עשויים להצטבר לסכומים משמעותיים.

קרש-פרי | צילום: רמי זרנגר

ריבית דריבית

ניסיתם לחשוב מה יקרה ל־5,000 שקלים שתפקידו היום במכשיר חיסכון שיניב למשל 7% בממוצע בשנה, לאחר 20 שנה? ובכן, הליך פשוט שכזה עשוי במקרים מסוימים להניב לכם קרוב ל־20 אלף שקל וזאת מבלי שהייתם צריכים להפקיד עוד שקל אחד נוסף. זה בדיוק הכח של ריבית דריבית – הריבית שצברתם על הכסף נשארת בחשבון החיסכון, כך שבשנות החיסכון הבאות תמשיכו לצבור ריבית על הסכום המקורי שהפקדתם וגם על הרווחים שצברתם עליו לאורך השנים. כך, כסף קטן עשוי להפוך במרוצת השנים לחיסכון משמעותי.

קחו לדוגמה תינוק שזה עתה נולד. הוריו פותחים עבורו תוכנית חיסכון ומפקידים בה 350 שקלים מדי חודש. בהנחה שלא יינתנו ריבית או תשואה על הכסף – בגיל 13 ייצבר לו סכום של 54,600 שקלים ובגיל 23 – כאשר הוא עומד בפני לימודים באוניברסיטה או בניית חייו – הסכום שייצבר לזכותו הוא 96 אלף שקל.

עכשיו בואו נניח שהכסף המופקד זוכה לתשואה של 4% לשנה. בגיל 13 הפקדה של 350 שקלים מדי חודש מיום הלידה כבר תגיע לכ־71 אלף שקל – תוספת של כ־30% בזכות התשואה, ואילו בגיל 23 הסכום יגיע כבר לסכום נאה של כ־157 אלף שקל – תוספת של 64%! זהו בדיוק הכוח של ריבית דריבית – הכוח שעליו אמר פעם המדען הנודע אלברט איינשטיין: "ריבית דריבית היא הפלא השמיני בתבל. מי שמבין זאת – מרוויח. מי שלא – משלם".

אז רגע לפני שאתם רצים לבזבז עוד כמה שקלים בקניון, כדאי שתכירו מכשירי חיסכון שמאפשרים הפקדה חודשית של סכומים קטנים יחסית, ואשר עשויים לעזור לכם ליהנות מעיקרון הריבית דריבית:

קופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון שהושק בנובמבר 2016 והביא עימו בשורה אמיתית לחוסכים: הוא משלב גם נזילות מלאה וגם יתרונות מס לחוסכים לטווח ארוך יותר. קופת גמל להשקעה מאפשרת הפקדה של סכומים נמוכים, בהוראת קבע או באופן חד־פעמי, עד לתקרה של 70 אלף שקל.

מכשיר חיסכון זה מאפשר משיכה מלאה או חלקית של הכסף בכל עת, ללא מגבלה וללא תשלום קנס. במשיכה שכזו יגבה מס רווח הון של 25% על הרווח הריאלי, כפי שמקובל במוצרי חיסכון דומים. עם זאת, חוסך שימתין עם המשיכה לגיל 60 ויבחר למשוך את הכסף כקצבה חודשית, יוכל ליהנות מפטור מלא ממס על הקצבה, כך שכל הרווחים שנצברו לאורך השנים יהיו פטורים ממס.

קרן נאמנות

קרן נאמנות היא מכשיר חיסכון פופולארי המאפשר השקעה במגוון ניירות ערך על פי מדיניות הנקבעת מראש, בקלות ובמהירות. השקעה בקרן נאמנות מאפשרת לכם "להיות עם ולהרגיש בלי": מצד אחד אתם משקיעים בשוק ההון, ומצד שני אתם לא חייבים להיות בעלי ידע כדי לעשות זאת.

השקעה בקרן נאמנות מתאימה למשקיעים שאינם יכולים להתעדכן באירועים בשוק ההון אשר עשויים להשפיע על נייר ערך זה או אחר. בהשוואה להשקעה ישירה בניירות ערך, באמצעות קרן נאמנות ניתן להשיג פיזור השקעות רחב יותר, בדרך המצמצמת את הסיכון בהשקעה. בנוסף, ניתן להשקיע בה בסכומים קטנים יחסית, בניגוד להשקעה ישירה בשוק ההון, ולכן היא מתאימה למי שרוצה להתחיל להפקיד סכומים קטנים לקראת חיסכון שיוכל להניב תשואות נאות בטווח הארוך.

אין באמור התחייבות להשגת תשואה כלשהי. פסגות לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק ו/או הפסד שיגרמו משימוש בכתבה זו, אם יגרמו. הכתבה נעשית כשירות לקורא בלבד ועלולים ליפול בה טעויות ועשויים לחול בה שינויי שוק ושינויים אחרים. פסגות אינה מתחייבת לנכונות הנתונים והמידע המופיע במסגרת הכתבה. בכל מקרה של סתירה בין האמור לעיל לבין הוראת הדין, תגבר הוראת הדין. כל האמור במאמר זה בכפוף להוראות הדין כפי שיחולו ועשויים להשתנות מעת לעת. ט.ל.ח