לכולנו יש תחביבים או לפחות הרצון לפנות זמן לתחביבים. כשאנו מתאימים את הכיסויים הביטוחים ללקוח, האם נתנו חשיבות לתחביבים שלו? תחביב יכול להיות ציור או לשחק בפיפ"א, אבל יש גם תחביבים עם רמת סיכון גבוהה שיש להתייחס אליהם וגם לוודא שאינם מוחרגים בפוליסות הלקוח הקיימות.
ישנם תחביבים הנחשבים כספורט אתגרי, כמו אופנועי ים, סנפלינג, טיס, צניחה, שיט, צלילה, אבל גם נסיעה בשטח עפר עם רכב 4X4 יכולה להיחשב אתגרית.
ההגדרה של תחביב הינה פעילות הנעשית מתוך רצונות של אדם לצורכי הנאתו בשעות הפנאי, ושאינה למטרת רווח. לאחד העיסוק הוא תחביב ולשני הוא מקצוע, אם אדם מרוויח תשלום בגין הפעילות זה כבר לא תחביב אלא עיסוק.
האם אנחנו רואים בצורה דומה או שונה תחביב כלשהו של עמית עצמאי או שכיר?
עצמאי יכול להיות בעל מקצוע ספציפי ומיוחד, עסק של "וואן מן שואו" או בעל חברה קטנה. האם אנחנו והלקוח הבנו את ההשלכות עבור בעל העסק, משפחתו, אבל גם לעסק שלו במידה ויפצע?
כשבעל העסק איננו זמין לעובדיו וללקוחותיו בדרך כלל ההכנסה נפגעת והרווחיות פוחתת. יכול להיווצר מצב של התמוטטות כלכלית שקשה יהיה לעצור אותה.
כיצד אנו סוכני הביטוח נגן על הלקוחות העצמאיים?
אנו מכירים את הכיסויים הקונבנציונליים: ביטוח עסק, תכולה, צד ג', אחריות מקצועית ועוד.
חלקנו אפילו מגדיל לעשות ולהוסיף גם כיסוי לאובדן רווחים, אבל כל הכיסויים האלו אינם מגנים במקרה של אירוע רפואי או תאונתי לבעל העסק עצמו. ביטוח אובדן כושר עבודה ייתן מענה להפסד המשכורת של בעל העסק אבל לא ייתן לו כלים להגן על העסק מהתמוטטות.
עסקים חיים מתזרים המזומנים, כשהמזומנים נעצרים – סכום אובדן הכושר אכן יעזור לקניית "לחם וחמאה" אבל לא יגן על העסק ועל התשלומים לספקים ולמיסים.
יש לתת דגש גם לכיסוי גבוה בעת מחלה קשה – ביטוח מחלות קשות בסכום פיצוי ראוי יעזור למבוטח בשקט כלכלי לתקופה קצובה שיוכל להתמקד בטיפול שלו, כיסוי "אבחנה מהירה" – כי זמן שווה כסף, כיסוי לאובדן כושר עבודה מתאים, וכמובן, ובמיוחד לעוסקים בתחביבי מסוכנים/מאתגרים, להוסיף כיסוי נכויות כולל ביטוח תאונות אישיות.
חשוב ביותר לשאול על תחביבי המבוטח – רבים מאיתנו מקלים בכך ראש. זו עוד שאלה בשאלון בריאות, עוד שאלה "לחפור" ללקוח אבל זו שאלה מהותית ביותר.
מניסיון שלי, אני עוברת על הרבה תיקי לקוחות שהתחביב העיקרי שלהם זה ספורט ימי; אני נתקלת אין ספור פעמים שאומנם יש ללקוחות את רוב הביטוחים וגם משלמים לא מעט – אבל התחביב נשכח ובהרבה מקרים לא נרכש סעיף ספורט אתגרי.
וגם אם כן נרכש, יש לוודא שהתחביב הספציפי נכלל ברשימת הספורט אתגרי באותה חברת הביטוח ואינו מוחרג.
ועוד דבר, אם העסק הינו שותפות – רצוי לבחון צורך של ביטוח שותפים (ביטוח חיים למקרה מוות שהשותף הינו המוטב) על אחת כמה וכמה אם לאחד מהשותפים יש תחביב מאתגר.
הכותבת היא יו"ר סניף פ"ת בלשכה ובעלת סוכנות אדוונס ביטוחים
