"בעולם החדש של ביטוחי הבריאות, סוכן הביטוח חייב להיות מאוד מקצועי ובעל התמחות גבוהה בתחום. לשם כך, ועדת הבריאות והסיעוד של לשכת סוכני ביטוח ערכה והכינה קורס מקצועי וייחודי בנושא חיתום רפואי", אומר יואל זיו, יו"ר הוועדה, בריאיון מיוחד לקראת פתיחתו של הקורס לחיתום רפואי ב־1 בנובמבר במכללה לפיננסים וביטוח של הלשכה. בשל חשיבות הנושא, החליטה הלשכה לסבסד את עלות הקורס לסוכנים חברי הלשכה ב־50%, כך שמחירו יהיה 6,000 שקל, לעומת 12 אלף שקל למי שאינו חבר הלשכה. "השכלה עולה כסף, אך מצד שני גם הבורות", מדגיש זיו.
"סוכן ביטוח חייב להכיר את מערכת השיקולים של חברת ביטוח בעת קבלתו של אדם לביטוח", מסביר זיו. "מערכת השיקולים בעת חיתום רפואי תשפיע לאורך חייו של המבוטח ותבוא לידי ביטוי בעת תביעה, כאשר יתברר אם מקרה הביטוח מכוסה במלואו או נוצרות בעיות בשל החרגות שנרשמו למבוטח בעת החיתום לפני שנים רבות ולפעמים באופן לא ברור. סוכן הביטוח חייב להכיר את הטכנולוגיות הרפואיות המתקדמות ולהבין את המצבים הרפואיים שהן נותנות לו פתרונות. למשל, בדיקות למניעה, טיפולים מחליפי ניתוח, תרופות המתאימות ספציפית למבוטח, תרופות מוחרגות בפוליסה ועוד".
אלו לא דרישות מוגזמות למי שבסך הכל משווק ביטוח רפואי?
"אלו הדרישות למי שרוצה להישאר בתחום הביטוח הבריאותי. סוכן הביטוח צריך לתת היום ערך מוסף למבוטח שלו". לדברי זיו, הסוכן יכול לעשות זאת בשלב החיתום (קבלה לביטוח) ובשלב בו מופעלת הפוליסה (תביעה).
"בשלב החיתום – לא כל המבוטחים מתקבלים לביטוח כשהם בריאים, חברות הביטוח נוטות להחריג סיכונים ומחלות קיימות וסוכן ביטוח מקצועי יכול לצמצמם את ההחרגה למחלה הספציפית של המבוטח. כך למשל, אם המבוטח סובל מכאבי גב, חברת הביטוח יכולה להחריג את כל מחלות עמוד השדרה. סוכן ביטוח מקצועי ידרוש מהחברה, שבדרך כלל גם תסכים, להחריג רק חוליה ספציפית. אם המבוטח סובל מבעיה ספציפית בכבד, וחברת הביטוח דורשת החרגה של כל התרופות השייכות לטיפול בכבד, סוכן הביטוח יכול להחריג מחלה כמו סרטן הכבד שאינה קשורה לבעיה שיש למבוטח כיום בכבד".
בעת ניהול תביעה, הערך המוסף יהיה בדיקה מקדמית למשל, שלאו דווקא מכוסה בפרק הבדיקות בפוליסה, אך כן מכוסה בפרק אחר. "סוכן מקצועי יידע לכוון את המבוטח התובע לפרק בו היא כן מכוסה, ולהתמודד עם חברת הביטוח שטוענת שהתביעה אינה מכוסה ולמצוא את ההוכחות שהיא כן מכוסה בפוליסה. גם בחברות הביטוח יושבים אנשים, שלפעמים טועים, שלפעמים לא מכירים את כל מה שקיים בפוליסה. סוכן שמוכיח לחברה שהיא טעתה, ברוב המקרים החברה מקבלת את ההוכחה, ואני יודע זאת מניסיון העבר".
נושאים רפואיים וביטוחיים
הקורס יעסוק בנושאים רפואיים וביטוחיים, אקטואריה, חיתום רפואי, תביעות ביטוח וכל מערכת השיקולים שמשפיעה על קבלתו של אדם לביטוח בריאות, סיעוד, סיכונים, אבדן כושר עבודה ועוד.
"ההרצאות בקורס יועברו על ידי מיטב הרופאים והמנתחים מבתי החולים בארץ בכל תחומי הרפואה, לצד חתמים ומנהלי מחלקות בחברות הביטוח, וכולל אנשי מקצוע בכל התחומים. בוגרי הקורס יבינו לעומק את האנטומיה של גוף האדם ואת כל דקויות הביטוח הרפואי כדי לעשות את הקישורים הנכונים לכיסוי הביטוחי הטוב ביותר", מתאר זיו. בנוסף, הקורס יכלול סדנאות מאתגרות, ביקור בבית חולים וצפייה בניתוח. אורך הקורס יהיה כ־9 חודשים, ובסיומו יערך מבחן ויוענקו תעודות למסיימים.
"עלי להדגיש", מסכם זיו, "כי הקורס רלוונטי לא רק לענף ביטוח הבריאות אלא לכל ביטוחי הסיכונים למיניהם. סוכן שמוכר פוליסה "על הדרך", כמו שאומרים, התוצאה עלולה לטפוח לו בפנים בשעת תביעה. הוא גם יאבד אמון ויאבד לקוחות. היכולת של סוכן מקצועי לתת ערך מוסף למבוטח שלו – על כך המבוטח מוכן לשלם. הערך המוסף של סוכן שיסיים את הקורס יהיה הרבה יותר גבוה".
