יורדים ועולים: מה יהיה עם תעריפי ביטוח החובה?

הוזלת תעריף הפול והעודפים בקרנית דוחפים להורדת מחירי ביטוח החובה ברכב. מנגד, סביבת הריבית דוחפת לעלייתם  אז איפה האיזון?
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

הידיעות הרבות על הרפורמות בביטוח ה חובה מעלות את התהייה: נו? מה יהיה בסוף? המחיר יירד? יעלה? לאורך זמן? חד פעמי? בואו ננסה לעשות סדר בבלגן. ניתן היום להגיד כי למעשה ישנם ארבעה שינויים שאמורים להתרחש בתקופה הקרובה. לכל אחד מהם יש את המקור שלו, וההשלכות שלו.

הוזלת תעריף הפול

ראשית, הרפורמה להוזלת ביטוח תעריף הפול – מהלך שהאוצר החל השנה, ואפשר לפול להוציא תעריף שהוא תעריף תחרותי. בעבר הורגלנו לכך שהפול מבטח אך ורק מסורבי חיתום, וכן אופנוענים. התעריף החדש שנוצר בפול, אמור להיות הכלי שבעזרתו החברות יהיו חייבות להוריד את התעריפים, ובכך האוצר בא לטפל, לטענתו, ברווחיות העודפת של הענף בביטוח חובה.

באותה רפורמה, כאשר הפול כבר מנפיקה תעודות חובה בתעריף שוק, ניתן למצוא פתרון חלקי (אם כי לא מושלם) לנושא בעיית הנפקת תעודות חובה במגזר הערבי.

הטכנולוגיה

הטכנולוגיה אשר נכנסה לעולם הרכב, הביאה עמה מערכות הגנה על הרכב ועל הנוסע. היא מקטינה את הסיכוי להיפגע בעת תאונה, ואמורה להביא להקטנת התביעות הצפויות המשולמות בענף.

האוצר הוסיף פרמטרים שישמשו את האקטוארים בחישוב הסיכון, והמטרה היא בעצם לגרום להורדה נוספת של תעריפים, כאשר כל רכב המוגן מבחינה טכנולוגית יוכל לזכות בתעריף נמוך יותר, וכך במהלך השנים התעריף יוזל.

האם ההוזלה תבוא בסופו של דבר? | צילום: fotolia
האם ההוזלה תבוא בסופו של דבר? | צילום: fotolia

קרנית

קרנית היא הקרן הממשלתית לפיצוי נפגעי תאונות דרכים. כל תעודת ביטוח חובה מפרישה עבורה. הסתבר לאחר שנים רבות כי ישנו עודף אקטוארי עצום, של מיליארד וחצי שקל, ושר האוצר החליט לשיטתו כי הדרך הנכונה היא פשוט להחזיר את הכסף לציבור.

יש הטוענים שמדובר במהלך פופוליסטי ועדיף היה כבר להשתמש בכספים האלה להגברת האכיפה, או שיפור התשתיות במאבק בתאונות הדרכים, כהסתת התקציב בפועל להיטיב עם הציבור, ובכך גם לדאוג בעקיפין להורדת התביעות העתידיות ובכך יקטן התעריף.

אך זה מה שהוחלט, והציבור אמור לקבל החזר מקרן זו במהלך השנים הקרובות (יש לשים לב כי חברות הביטוח יהיו רק הצינור להחזרת הכספים לציבור, ייקחו מקרנית, ויורידו מהציבור. לא החברות ולא הסוכנים אמורים להרוויח ולו שקל מהמהלך).

המגמה ההפוכה

המגמות שצויינו מעלה אמורות בהחלט להביא להורדת תעריפים, אך יש גם מגמה הפוכה. הריבית במשק אפסית, ואין צפי כרגע לשינוי דרמטי בנושא. משכך, מתברר כי גם להורדת הריבית יש משמעות בכל הנוגע לתעריפי החובה. ולמה? כיוון שביטוחי החובה הם ביטוחי אחריות לטווח רחוק, עם זנב תביעות ארוך שנים (הרי התביעה, במיוחד התביעות הגדולות, לא נסגרת מידית לאחר התאונה, אלא לפעמים שנים לאחר מכן).

התעריף שקבע בזמנו האוצר הכיל בתוכו חישוב של הריבית הצפויה להתקבל בחברת הביטוח. כלומר התעריף שיקלל ריבית של כמה שנים קדימה, וחישוב הריבית נבע אז מהריבית שהייתה מקובלת במשק ועמדה על 3%-4%.

כאשר החברות כבר אינן יכולות להבטיח הבאת ריבית שכזו לאורך זמן, הן חייבות לעלות את התעריף שאינו כולל עוד את הריבית הגבוהה הצפויה. דו"ח וינוגרד אשר פורסם לאחרונה וקבע את רמת ההיוון שהמשק אמור להתייחס אליו קבע גם כי נדרש לבצע תיקון, והתיקון יביא להעלאת תעריפים בביטוח החובה.

אז מה יהיה? ככל הנראה אנו צפויים לתזוזות במהלך החודשים הקרובים, ואנו מאמינים כי בסופו של דבר ההוזלה בוא תבוא, אם כי אולי בשיעור נמוך יותר ממה שחשבו. בינתיים נמשיך לנסוע בבטחה, נחכה ונראה.

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email