יחד עם עליית מחירי הנדל"ן והיקפי המשכנתאות, בשנים האחרונות חלה גם עליה משמעותית במודעות והשימוש ביועצי משכנתאות חיצוניים לבנק. נכון להיום הערכה היא כי 25% מנוטלי המשכנתאות בישראל נעזרים בשירותי ייעוץ משכנתאות. מדובר בנתון שלא ניתן להתעלם ממנו, אך עדיין נמוך מהמקובל במדינות מערביות מפותחות.
יועץ משכנתאות בנקאי או פרטי?
יועץ משכנתאות בנקאי הוא למעשה איש מכירות מטעם הבנק אותו הוא מייצג ומחויב לרווחיות מסוימת בתיק ההלוואה. לעומת זאת, יועץ משכנתאות פרטי מקבל את התגמול מהלקוח בלבד ומייצג אותו אל מול הבנק לצורך מקסום תנאי המשכנתא שלו. בשונה מהבנק, יועץ פרטי ומקצועי יתחקר את הלקוח ויבנה לו תוכנית פיננסית מתאימה לצרכיו, ינהל עבורו משא ומתן עם הבנקים לצורך השגת ריביות מיטביות ותוך ניצול היתרון לגודל של היועץ, ההיכרות שלו עם המערכת הבנקאית וכוח המיקוח שלו. בנוסף, היועץ מטפל בשם הלקוח בבקשת המשכנתא מול הבנקים, זמין לו גם בשעות שהבנקים סגורים וחוסך ללקוח זמן התעסקות עם המשכנתא, כאב ראש וכמובן גם כסף.
איך חוסכים כסף במשכנתא?
גובה החיסכון יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים ללקוח ויותר. במידה והלקוח כבר פנה לבנק וקיבל הצעה, יוכל להעביר ליועץ לביצוע בדיקה ראשונית ללא עלות וללא התחייבות על מנת שיבדוק עבורו מה החיסכון המשוער שהוא יכול להשיג עבורו. ניתן כמובן גם לפנות ליועץ ללא הצעה קיימת על מנת שהיועץ יבצע את כל הליך הייעוץ מתחילתו ועד סופו. במקרה כזה לא ניתן יהיה לנקוב בסכום החיסכון האפשרי שכן אין הצעה קיימת שניתן להשוות אליה.
החיסכון במשכנתא מתחלק לשני חלקים עיקריים: תמהיל משכנתא אופטימלי וריביות. בניגוד למה שרבים חושבים, החיסכון הגדול במשכנתא מגיע דווקא מתמהיל משכנתא איכותי ולא מריביות, אולם רוב האנשים יודעים להשוות מספרים ולכן הם נצמדים להחזר החודשי הנמוך והריביות בלבד. לעיתים הם אפילו נגררים לכך על ידי הבנקים עצמם שמדברים איתם במונחי החזר חודשי או ריבית, ולא במונחי תמהיל ועלות כוללת וכך גם הלקוח מוצא עצמו מבולבל עם סוגי המסלולים הרבים והשונים ובלי יכולת וכלים להשוות בין ההצעות, שכן מונחות לפניו מספר רב של הצעות בתמהילים שונים ובריביות שונות. על מנת לעבוד בצורה נכונה וגם לחסוך כסף, יש להחליט ביחד עם היועץ קודם על התמהיל הרלוונטי (סכום, מסלולים והיחס בניהם, שנים, החזר חודשי) אתו נגשים לבנק, ורק לאחר מכן לבצע עליו בלבד סקר ריביות בין הבנקים.
הקשר בין הסוכן ליועץ המשכנתאות
תחום הביטוח ותחום ייעוץ המשכנתאות הנם למעשה תחומים משלימים. סוכן הביטוח כיום מתייחס בעיקר לצד ההכנסות של המבוטח ואילו יועץ המשכנתאות דואג בעיקר לצד ההוצאות. סוכן אשר מעוניין לתת למבוטח שלו פתרון פיננסי מלא, צריך לדאוג כי המבוטח יקבל מענה מלא גם בהוצאה הכי משמעותית שלו והיא המשכנתא. לאחרונה הקימה לשכת סוכני ביטוח את המרכז לתכנון משכנתאות אשר מיועד לתת מענה בתחום המשכנתאות למבוטחי וללקוחות חברי הלשכה. השירות מבוצע באמצעות שניים מהגופים המובילים בארץ בתחום ייעוץ המשכנתאות החוץ בנקאי. הסוכן המפנה יתוגמל בגין כל הפניה של מבוטח או לקוח שירכוש את שירותי הייעוץ, וכך מעבר לערך המוסף שהוא נותן ללקוח שלו, יוכל גם לייצר לעצמו מקור הכנסה נוסף.
הכותב הנו מנכ"ל חברת מנטה ייעוץ משכנתאות
ליצירת קשר עם אייל בילו:
נייד: 054-9339789
משרד: 09-7790808
מייל: [email protected]
השירות ניתן בפריסה ארצית
