כיצד מטפלים בתוכניות החיסכון מקצבאות הילדים?

הורים רבים מתקשים לבחור את התוכנית המתאימה לילדים כחלק מ"חיסכון לכל ילד". יוסי ורסנו מפרט איך בוחרים גוף מנהל ומהן ההזדמנויות החדשות לסוכנים בתחום

בעקבות הלחצים להעלאת קצבאות הילדים הוחלט, כי החל מינואר 2017 המדינה תחסוך מדי חודש סכום של 50 שקל עבור הילדים, כשההורים יכולים להוסיף עוד 50 שקל שיגרעו מקצבת הילדים. סכום זה יהיה נזיל למשיכה בגיל 18, באישור ההורים ובתוספת מענק של 500 שקל מהמדינה. במקרה של המשך הפקדות עד גיל 21, המדינה תוסיף מענק של 500 שקל. מדובר במהלך מבורך, אך סוכני הביטוח מתמודדים בימים אלו עם לא מעט שאלות בעניין. הציבור צמא למידע ושירות בתחום בו המדינה החליטה להשאיר אותנו, סוכני הביטוח, מחוץ למשחק. עם זאת, חשוב שכאנשי מקצוע המטפלים בעתיד הפנסיוני והפיננסי של בתי האב בישראל, נפגין מעורבות ובקיאות גם במקרה הזה. כידוע, עתידם של אף ילד או משפחה אינו מובטח מחיסכון חודשי של 50 עד 100 שקל. עלינו להתייחס לעניין החיסכון הנובע מקצבת הילדים כאל "ברירת מחדל" או "רובד בסיסי". לאחר שנסייע ללקוחות במסירת המידע הרלוונטי לצורך הסדרה עצמית של אותו רובד בסיסי. חשוב שנדע לכוון את הציבור לבצע את ההשלמה הנדרשת של ה"רובד המשלים" לבניית עתיד טוב יותר עבור ילדיהם ומשפחתם. זאת תוך קביעת "סכום מטרה" לצבירה עבור כל ילד.

רובד בסיס

בבחירת גוף מנהל קיימות שתי אופציות יסוד : 1. חסכון בבנק – 9 בנקים נבחרו במכרז, תוך שהתוכנית הבנקאית מעניקה ריבית לא גבוהה, לאור סביבת הריבית הנמוכה במשק (1%-2% בשנה). אין יכולת ניוד בין הבנקים ואין אפשרת לשימוש עתידי בכספים כרובד פנסיוני. מבחינת מסלול ההשקעות, בבנק ניתן לשנות את המסלול רק כל 5 שנים או להשאיר ללא שינוי עד גיל 18. 2. קופת גמל להשקעה – 12 מנהלי גמל נבחרו במכרז ובכל גוף מנהל ישנם מסלולי השקעה שונים. היות וקופת הגמל להשקעה היא מוצר חדש, לא ניתן להסיק לגבי תשואות העבר. הסבירות היא שהמסלולים החדשים של קופת הגמל להשקעה יהיו דומים במהותם למסלולים בעלי אפיון דומה שהוצעו עד היום במוצרי הגמל הישנים. כעיקרון ישנם 4 מסלולי השקעות עיקריים: סיכון נמוך, סיכון בינוני, סיכון גבוה וסיכון כהלכה (קיים ברוב הגופים), המתייחסים לחשיפה לסיכון ההשקעה ולהסתברות לתשואה (משמעותי בעיקר בסביבת הריבית הנמוכה בימינו). בניגוד לתכניות החיסכון בבנקים, בקופת הגמל להשקעה ניתן לשנות מסלולי השקעות בכל עת. ברובד הבסיס, דמי הניהול של החיסכון ישולמו על ידי הביטוח הלאומי עד שהילד יגיע לגיל 21. לאחר מכן התשלום ייגבה מחשבון החיסכון. מבחינת מיסוי, כרגע אין פטור ממס על החיסכוןאך יש להדגיש שקופות הגמל החדשות כפופות לתקנות קופות הגמל. מכאן שכספים שיישארו בקופה עד גיל 60 פטורים מתוקף תקנות הגמל. בנוסף, יו"ר ועדת הכספים, ח"כ משה גפני, כבר הצהיר שהוא ידרוש להחיל פטור ממס על התשואה בחסכון זה. בנוסף, אחד הפרמטרים החשובים בשמירה על
חיסכון הוא היכולת להתמודד עם הבלתי צפוי. בתחום הזה, קופות הגמל מציעות הלוואות על חשבון הצבירה, בעוד שבבנקים תחום ההלוואות אינו נגזר בהכרח ממרכיב הצבירה.

ורסנו
יוסי ורסנו. "עבודה ממוקדת בתחום התאמת החיסכון לילדים, לכל לקוחות סוכנות הביטוח, תהווה הזדמנות ל- WIN WIN"

רובד משלים

ככל שהרובד הבסיסי מתנהל בגוף מוכר, חשוב לתכנן עם הלקוח את העתיד לכל אחד מילדיו, תוך ניצול ההטבות המובהקות של עולם הגמל. כך נוכל לוודא שגם הרובד המשלים ינוהל באותו גוף מנהל, ושהתקצוב המשלים לכל ילד יותאם לשנות החיסכון שנותרו לו עד הגיעו לגיל 21. זאת אומרת, שלילד הבוגר במשפחה חשוב להפקיד סכום גדול יותר, היות ונותרו פחות שנות חיסכון עבורו. בנוסף, חשוב להתאים לכל ילד על פי גילו ושנות החיסכון שנותרו עבורו, את מסלול ההשקעה ופרופיל הסיכון המתאימים לצורך עמידה ב”סכום המטרה לצבירה” שנקבע כיעד כלכלי לכל  ילד. חשוב להדגיש כי קופת הגמל להשקעה אינה דורשת שימוש במסלקה פנסיונית, וכל שנדרש הוא טופס הנמקה ממוקד המגלם את התכנון הפנסיוני שנעשה ללקוח. על כן, זוהי הזדמנות פשוטה להעניק לציבור ערך רב בבניית העתיד הפיננסי, ללא סרבול בירוקרטי. מכאן שעבודה ממוקדת בתחום התאמת החיסכון לילדים, לכל לקוחות סוכנות הביטוח, תהווה הזדמנות ל- WIN WIN בין מתן ערך אמיתי לעתידם הפיננסי של לקוחותינו, תוך אפשרות למיצוב מעמדנו המקצועי בתחום הפיננסי. מומלץ שכל משרדי הסוכנים יערכו לפנייה יזומה לכל הלקוחות עם ילדים ויסבירו  בצורה מקצועית, ללא התערבות מעשית, את הסדרת ה”רובד הבסיס”, ומשם יתאמו עם הלקוחות לגבי המשך התאמת ה”רובד המשלים”.

הכותב הוא יו"ר תת הוועדה לפיננסים בלשכת סוכני ביטוח