הידיעות על הרפורמות בביטוח חובה מעלות שאלות רבות, כמו האם המחיר ירד או יעלה, והאם זה יישאר לאורך זמן או שמדובר בשינוי חד פעמי? למעשה, בתקופה הקרובה יחולו ארבעה שינויים, כאשר כל אחד מהם נובע ממקור אחר וישפיע בצורה שונה.
1. הרפורמה להוזלת תעריף הפול
מדובר במהלך שהאוצר החל השנה, ואיפשר לפול להוציא תעריף תחרותי. אם בעבר התרגלנו לכך שהפול מבטחת אך ורק מסורבי חיתום ואופנועים, התעריף החדש אמור להיות הכלי שבעזרתו החברות יהיו חייבות להוריד את התעריפים. בכך האוצר בא לטפל ברווחיות העודפת של הענף בביטוח חובה. הנפקת תעודות חובה בתעריף שוק על ידי הפול, הוא פתרון חלקי לבעיית הנפקת תעודות חובה במגזר הערבי
2. שינויים בחישוב הסיכון לתאונות
הטכנולוגיה שנכנסה לעולם הרכב הביאה עמה מערכות הגנה שמקטינות את הסיכוי להיפגע בעת תאונה, ואמורות להביא להקטנת התביעות הצפויות המשולמות בענף. האוצר צפוי להוסיף בעתיד עוד פרמטרים שישמשו את האקטוארים בחישוב הסיכון, והמטרה היא בעצם לגרום להורדה נוספת של תעריפים, כאשר כל רכב המוגן מבחינה טכנולוגית יוכל לזכות בתעריף נמוך יותר. כך במהלך השנים הקרובות, כשמספר המכוניות החדשות עולה והישנות נגרעות מהכביש, התעריף יוזל.
3. החזרת כספי קרנית לציבור
קרנית היא הקרן המוכרת אשר כל תעודת ביטוח חובה הייתה מפרישה עבורה למקרה של תאונות פגע וברח, או במקרה שאנשים נפגעו בתאונת דרכים והרכב לא היה מבוטח. בעקבות
הגילוי כי ישנו עודף אקטוארי של מיליארד וחצי שקל, החליט שר האוצר כי הדרך הנכונה היא פשוט להחזיר את הכסף לציבור. יש הטוענים שמדובר במהלך פופוליסטי ועדיף היה כבר להשתמש בכספים האלה להגברת האכיפה או שיפור התשתיות, ובכך גם דאוג בעקיפין להורדת התביעות העתידיות ולהקטנת התעריף. בעקבות ההחלטה, הציבור אמור לקבל החזר מקרנית במהלך השנים הקרובות. חברות הביטוח יהיו רק הצינור להחזרת הכספים לציבור, לא החברות ולא הסוכנים אמוריםלהרוויח מהמהלך.
4. ריבית נמוכה
ישנה גם מגמה הפוכה. מזה מספר שנים הרבית במשק נמוכה ואין צפי לשינוי דרמטי בעתיד הקרוב. משכך, מתברר כי גם להורדת הריבית יש משמעות על תעריפי החובה אך זו הפוכה. הסיבה לכך היא שביטוחי החובה הם ביטוחי אחריות לטווח רחוק, עם זנב תביעות ארוך שנים (הרי התביעות, במיוחד הגדולות, לא נסגרות מידית לאחר התאונה, אלא לפעמים שנים לאחר מכן). התעריף שקבע בזמנו האוצר הכיל בתוכו חישוב של הריבית הצפויה להתקבל בחברת הביטוח על אותם כספים שהתקבלו, ומחכים לתשלום התביעה. כשהחברות אינן יכולות להבטיח הבאת ריבית שכזו לאורך זמן, הן חייבות לעלות את התעריף, שאינו כולל עוד את הריבית הגבוהה הצפויה. דו"ח וינוגרד קבע את רמת ההיוון שהמשק אמור להתייחס אליו, והתיקון צפוי להביא להעלאת
התעריפים בביטוח החובה. בחודשים הקרובים צפויה תזוזה ואנו מאמינים כי בסופו של דבר כן תתבצע הוזלה, אם כי אולי בשיעור נמוך יותר ממה שחשבו. בנוסף, יפסיקו לגבות מחיר ממוצע לכל מבוטח, כך שחלק מהמבוטחים ייהנו יותר מההוזלה וחלק ייהנו פחות.
הכותב הוא יו”ר הוועדה לביטוח כללי בלשכת סוכני ביטוח
