כמה עולה פרישה מוקדמת?

האפשרות לאמוד את התרחישים בכל מועד פרישה עשויה להוריד את החששות והדאגות; סיפור על אדם שבחר להסיר מעליו את אי הוודאות

לקוחות רבים בגילאי ה־60 חושבים רבות על האפשרות לפרישה מוקדמת. לאחר כ־40 שנות עבודה, קל להבין פורש שבוחר להקדים את הפרישה בשנים ספורות כדי לשנות כיוון בחיים, להקדיש יותר זמן למשפחה וחברים, או אולי אפילו להתחיל קריירה נוספת בתחום חדש ומרתק.

השאלה העיקרית שהם שואלים היא מה ההיתכנות הכלכלית של פרישה מוקדמת; מה ההשלכות על גובה הפנסיה שתהיה להם לאורך השנים, והאם יהיה להם מספיק כסף לחיים בטוחים וגם לתמיכה בילדים, ואפילו להשאיר ירושה מכובדת.

רוב האנשים לא ממש יודעים מה צפוי להם בפרישה. חלק קטן מהם חיים בצמצום רק בשל חששות לא מבוססים שלא יהיה להם מספיק כסף. חלק מהפורשים חושבים שיהיה להם הרבה יותר, ולא מכירים כלל את התכניות הפנסיוניות שיש להם. חושבים שהם בעולם הפנסיות התקציביות, ומופתעים לגלות שהעתיד בכלל לא ורוד. ויש מקרים בהם מגלים בורות כלכליים מאוד קשים וצורך בשינויים מהותיים ברמת המחיה אליה התרגלו, אבל על כך נכתוב בשבוע אחר.

רחוביצקי | צילום: ערן ירדני

לפני ארבע שנים הגיע לטיפולנו מקרה מעניין; ע. עובד בשיווק בתחום ההייטק, מרוויח שכר גבוה מאוד הכולל בונוסים והרבה נסיעות לחו"ל. בנוסף, לע. יש מגוון גדול של נכסים. יש לו תיק מנוהל בסך חמישה מיליון שקלים, דירה בבעלותו באזור המרכז, ירושה משמעותית שהוא צפוי לקבלה כבן יחיד ונכסים פנסיוניים מגוונים. מבחינת התחייבויות, לע. יש אשראי של כשני מיליון שקלים, אשר ממנפים את תיק ההשקעות שלו. יש משכנתה, ויש תשלום חודשי למזונות עבור בנו.

ע. פנה אלינו עם בעיה משונה יחסית: ביקש לדעת אם יהיה באפשרותו לשמר את רמת החיים הגבוהה אליה התרגל אם יפוטר מעבודתו בעוד שנה ולא יעבוד יותר. לא ציינתי שע. בסך הכל בן 46, אינטליגנטי, משכיל, ולא באמת צריך לחשוש שלא יוכל לעבוד יותר.

בניתוח הכלכלי בנינו סדרה של תרחישים כלכליים המראים כיצד ייראו ההכנסות שלו בכל נקודת פרישה מוקדמת: גילאי 46,50,55,60 . בנינו את ניתוח ההון הזמין, ובחנו האם ניתן לעמוד בכל היעדים הכלכליים הרבים שהציג לנו. בנוסף הראינו לו כיצד ניתן ליצור תזרים שוטף מתוך הנכסים שלו באופן אופטימלי, וכך לפרוש בביטחון כלכלי.

בניתוח הפנסיוני ובנייה של משיכת הקצבאות באופן מיטבי, ניתן היה לצמצם משמעותית את הפגיעה בהון לאורך זמן, וכך להבטיח אף יותר את הביטחון הכלכלי של ע.. בנוסף, הסוכן שעבד איתי על התיק קיבל סדרה של שינויים שיש לבצע גם בצד הביטוחי. הצד הפיננסי כלל שינויים רבים שיש לבצע – העברה של נכסים מתוך התיק המנוהל לפוליסות אשר בעתיד יוכל למשוך מהן קצבה פטורה ממס, וכך לחסוך שנים רבות של מיסוי על הרווחים, ובמקביל חסכון בעלויות, שינויים והתאמות ברמות הסיכון כדי ליצור הלימה לכל נכסי הסיכון, כולל תיק ניירות הערך והאשראי, ועוד.

הידיעה מפחיתה חששות

הלקוח שישב אתנו על התיק שלו ועל הניתוח, היה מאוד מופתע כי לא ידע בכלל שיוכל לקבל ניתוח ברמה כזו שיכולה לאמוד את האפשרויות שלו בכל מועד פרישה. אבל אחד הדברים המאוד מעניינים בשורה התחתונה, היה לראות כיצד מקבל את הפער וההשפעה על ההון החזוי שלו במידה ויפרוש כבר בעוד שנה. לדעתי קיבל מאוד יפה את העלות של כחמישה מיליון שקלים בגין הקדמת הפרישה, והדבר היפה היה שבמקרה שלו יכול היה לעמוד כלכלית בעלות ועדיין להשאיר ירושה משמעותית לבנו. למרות שאני בטוח שבעתיד אשמע מע. שלא הפסיק באמת לעבוד בגיל 46, הוא קיבל תובנות רבות ושינויים במבנה ההון והנכסים הפנסיוניים שלו, שלאורך זמן משמעותן מגיעה למאות רבות של אלפי שקלים.

לא היו לי לקוחות רבים כמו ע., הבודקים פרישה אפשרית בגיל 46, אבל בדיקה של הקדמת הפרישה בשנה עד חמש שנים היא עניין שבשגרה, והוודאות של הפורש/ת לעתיד ביכולת שלו לפרוש מוקדם יותר לא רק שמפחיתה חששות, אלא גם מאפשרת פעמים רבות להמשיך לעבוד בלי הפחדים של 'מה יקרה אם יפטרו אותי', דבר שגורם להם להיות עובדים טובים יותר ולחיות טוב יותר כאשר אבן אי־הוודאות הוסרה מעל ליבם.

הכותב הינו מומחה בתכנון פרישה, חבר ועדת הפיננסים בלשכת סוכני ביטוח