הגעתי לעולם הביטוח והפיננסים ב-2008, לא כדור המשך ולא כי מישהו דרבן אותי, אלא מתוך שליחות, בעקבות רצף של אירועים משפחתיים קשים שחוויתי ב-2005. מהר מאוד נוכחתי לגלות שגם אנשים "מסודרים" יכולים למצוא עצמם מתמודדים עם איומים כלכליים, ללא תכנון והכוונה מקצועית מתאימים.
לאחר שעבדתי כשכיר בכמה סוכנויות ביטוח, שבהן התמקדתי בצד הפנסיוני, החלטתי ב-2011 להתמקד בתיק עצמאי משלי. מהר מאוד הפנמתי שסוכני הביטוח, כמו כל אוכלוסיה אחרת, נוהגים לפעול בעיקר במרחבים המוכרים להם מתוך חשש מהלא נודע.
לצערי, עולם ה"פיננסים" של רוב סוכני הביטוח ולקוחותיהם מסתכם בקופות הגמל וקרנות ההשתלמות. בעוד ששני הצדדים, הסוכנים והלקוחות, מפספסים את הערך הגדול ביותר שהעולם הפיננסי טומן בחובו: התכנון הפיננסי.
עם התובנות האלה, נרשמתי ללימודי ההסמכה הבינלאומית לתואר CFP בתכנון פיננסי. בה בעת, בינואר 2013 פתחתי יחד עם שותפי לחזון המקצועי, דני קורוגודסקי, משרד עצמאי העונה לשם "ידע – ביטוח ותכנון פיננסי". כיום לכל משפחה, עוד לפני ההגעה לפנסיה, יש כמה מטרות וסיכונים המתקיימים במקביל, כמו חיסכון לחופשות, חיסכון להחלפת כלי הרכב/ דירה, סילוק המשכנתא, פיטורים ואבטלה, עזרה לילדים לחתונה, להשכלה, לתמיכה בזוגות צעירים, וכמובן השלמת תקציב לפנסיה (רוב השכירים לא יכולים לכלכל את עצמם בגיל השלישי רק מהפנסיה שהופרשה להם מהמעסיק), ועוד. עריכת תוכנית של המקורות הפיננסים ומטרות השימוש בהם תבליט את יתרונו המקצועי של סוכן הביטוח הפנסיוני ללקוח, תוך מעבר לטיפול בכל הנכסים הפיננסים, לרבות הכסף הפנוי (נזיל).
כיום, עיקר הכספים הנזילים של הציבור נמצאים בפיקדונות בנקאיים (547 מיליארד שקל) או בקרנות כספיות (60 מיליארד שקל), שהן ניירות ערך המשווקים באמצעות הבנקים בריבית אפסית.
שני המוצרים הבנקאיים פועלים ללא מתן ערך אמיתי ללקוחות, אין בהם ריבית אטרקטיבית, אין בהם הגנה על ההפקדות (שחרור), ללא אפשרות לגמישות השקעות או להחלפת מסלול השקעה תוך דחיית אירוע המס ובעלויות גבוהות של דמי ניהול, עמלות קנייה ומכירה ולעתים גם עמלת ניהול חשבון.
לעומתם, כמעט באופן מחתרתי, מתנהל לו שוק שנותן מגוון אפשרויות רחב יותר ללקוח ואף מאפשר תכנון פיננסי של נכסי הציבור למטרות שצוינו קודם, תוך מענה במקרי קטסטרופה. מדובר בפוליסות החיסכון בחברות הביטוח, שוק מצומצם יחסית, המנהל היקף נכסים של כ-10 מיליארד שקל בלבד (מגלם 1.65% מהכספים הנזילים בבנק).
שוק זה מהווה אלטרנטיבה עדיפה באופן משמעותי בכמה פרמטרים:
1. יתרון מס – אפשר לדחות מס בכל שינוי במדיניות ההשקעה.
2. גמישות השקעות – אפשר לשנות את תמהיל ההשקעה לניצול שינויים בשוק. לצד הסיכון הטמון בכך, יהווה מכשיר זה גם אלטרנטיבה לקרנות הנאמנות שאינן סולידיות.
3. פתרון פיננסי באירועי קטסטרופה – אפשר להכיל ביטוח לתאונה, מוות ושחרור במצב של אובדן כושר עבודה
4. הורשה לדור הבא – בניגוד למוצרים בנקאיים הדורשים הליך משפטי של צו קיום צוואה או צו ירושה, בפוליסה ישנו סעיף מוטבים.
5. חיסכון בעלויות – בדומה למוצרי הגמל, ישנה עלות שנתית אחת ללקוח, דמי הניהול בלבד. זהו מפגש סימביוטי בין ציפיות הלקוח לקבל תשואה אטרקטיבית ומענה למצבי קטסטרופה, לבין פוטנציאל עצום לחדירתם של סוכני הביטוח הפנסיוניים לשוק בתולי, ללא בירוקרטיה גדולה מידי והפיכתנו לאנשים שמטפלים בכלל נכסיו הפיננסיים של הלקוח, תוך תיאום בין הנכסים הפנסיונים לנכסים הנזילים.
