למרות החוזר המחייב – אין ניוד של פוליסות ביטוח מנהלים

סלינגר הבטיחה "בשורה לצרכנים", כשהוציאה את חוזר הממונה בנושא ניוד פוליסות מנהלים. בפועל אין ניוד של פוליסות ביטוח מנהלים עם מקדם המרה מובטח
Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Share on whatsapp
Share on email

באוקטובר 2015 החליטה דורית סלינגר, הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון באוצר, על מהלך דרמטי בשוק החיסכון הפנסיוני – לאפשר ניוד מחברת ביטוח פוליסות ביטוח חיים אחת לאחרת, עם מקדמי המרה, תוך הבטחת יכולת העמידה בהתחייבויות למבוטחים אלו. המהלך זכה תמיכת לשכת סוכני ביטוח שעודדה את פתיחת השוק לתחרות.

האפשרות לנייד את הפוליסות אמורה לשפר את מצב הלקוח שיוכל לפעול להשגת דמי ניהול מופחתים, גם אם יישאר באותה חברה וגם אם יעבור לחברה אחרת. לאחר כחודשיים פרסמה סלינגר הוראות מחייבות בנושא שימנעו הרעת התנאים למבוטחים. בין היתר קבעה הממונה כי חברת הביטוח הקולטת תשמור על המקדם המובטח, ותענה על תנאים שקובעים כי יש לשנות את המקדם במשך תקופת החיסכון מסיבות שונות. בנוסף, דמי הניהול המרביים שייקבעו בפוליסה החדשה לא יעלו על אלה שבפוליסה הקודמת; כל הטבה שנכללה בביטוח הקודם תיכלל גם בפוליסה החדשה ולא יחול שינוי בהתחייבות של חברת הביטוח לשיעור הריבית השנתית שלפיה מחושב החיסכון המצטבר. סלינגר הבטיחה אז כי "ההוראות מחזקות את כוח המיקוח של החוסך בחיסכון הפנסיוני ומגבירות את התחרות בתחום".


סלינגר. "ההוראות מחזקות את כוח המיקוח של החוסך"

אל תביאו אלינו ניוד

שנה וחצי חלפו ולפי דיווחי סוכני הביטוח, אין בפועל ניוד של פוליסות. כך למשל טוען היועץ הפנסיוני איציק בן ארויה בפוסט שהעלה בפייסבוק: "מדוע המפקחת נכנסה לפינה הזו? כיצד ניסו חברות הביטוח ליישם את החוזר, והאם זה בכלל אפשרי?" סו"ב אורי צפריר, מ"מ נשיא הלשכה מספר: "סוכן שבא לחברת ביטוח ומבקש לנייד אליה פוליסת ביטוח מנהלים עם מקדם המרה, נשלח לנסות בחברה אחרת. אין בכלל פעילות ועידוד מצד חברות הביטוח בנושא, לעומת חידושים אחרים מהפיקוח – אין הדרכות לסוכנים, אין 'ישיבה' על הסוכנים כדי לעודד אותם לבצע ניוד אליהן. כשהחברות רוצות הן יודעות לדחוף את הסוכנים לשווק מוצרים, אבל במקרה הזה המסר הוא – אל תביאו את הניוד אלינו".

בשונה מקרנות פנסיה רגילות ביטוחי המנהלים מתבססים על מקדמים קבועים, המבטיחים לחוסך קצבה קבועה ללא קשר להתארכות תוחלת החיים. ב-2013 הופסק שיווקן של פוליסות אלה בהוראת עודד שריג, המפקח על הביטוח דאז, והמבוטחים הפכו ל"לקוחות שבויים" בשל חששם לאבד את המקדם המובטח.

מדובר היה ברעידת אדמה בשוק ביטוחי המנהלים המנהל כיום כ-230 מיליארד שקל. היקף השוק המיידי שייפתח לתחרות מגיע ליותר מ-100 מיליארד שקל (שווי הפוליסות שנמכרו מ־2004 ועד סוף 2012 כאשר הופסקה הבטחת מקדם תוחלת החיים). דמי הניהול המשולמים בגין הפוליסות הם כ-2% בשנה. באוצר הודיעו כי מחשש לפגיעה ביציבות חברות הביטוח החשופות לפוליסות אלו, הם מגבשים פתרון גם לבעיה זו. הפתרון שמעולם לא פורסם. עד כה לא החל ניוד הפוליסות כמובטח, ואף חברה לא הגישה את המסמך המחייב לניוד הפוליסות הקרוי "אריכות ימים", למעט הכשרה שהגישה כבר לפני יותר משנה, אך גם היא לא קיבלה אישור.

מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון התקבלה תשובה לקונית לפיה "הרשות יזמה את רפורמת הניוד בביטוחי מנהלים במטרה לשחרר את הלקוחות שבויים ולהגביר את התחרות בתחום. הרשות ממשיכה לפעול למיצוי זכויותיהם ולשיפור מצבם של החוסכים והמבוטחים".

הרשות מתערבת כשנוח לה

לדברי סו"ב יובל ארנון, יו"ר הוועדה הפנסיונית בלשכת סוכני ביטוח, אין פעילות של ניוד ואין אכיפה שלה מצד הרשות: "כדי לקלוט מבוטחים מנוידים אליה ולעמוד בהתחייבויות כלפיהם צריכה חברת הביטוח להביא הון נוסף. חברות הביטוח לא רוצות לרתק הון נוסף לשם כך".

צפריר הוסיף כי "הרשות לא אוכפת כי היא לא רוצה. היא טוענת שמדובר בעניין עסקי של חברת הביטוח, ושהמבוטח ישקול האם כדאי לו לנייד או לא".

Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Share on whatsapp
Share on email