לקחתם משכנתה? כדאי לעשות גם ביטוח חיים רגיל

במה שונה ביטוח חיים למשכנתה מביטוח חיים רגיל; וגם: על חשיבות דיווח האמת בהצהרת הבריאות

הפסקתם לעשן? הודיעו לחברת הביטוח ותחסכו 50% מערך הפרמיה. כל לווה שלוקח משכנתה מהבנק מחויב לבצע גם ביטוח למבנה וגם ביטוח חיים למשכנתה. מהו ביטוח חיים למשכנתה? כשבנק למשכנתאות מעניק הלוואה הוא יעשה הכל כדי שההלוואה תוחזר. הוא מחויב להגן על כספו באמצעות כלי שנקרא ביטוח חיים למשכנתה שהלווה מחויב לעשות ומהווה בטוחה שבמקרה מות הלווה הבנק יקבל את כספו באמצעות ביטוח חיים זה מחברת הביטוח.

הרעיון של ביטוח חיים למשכנתה, הוא ביטוח חיים יורד. ניקח לדוגמה זוג שקיבל משכנתה בגובה של 500 אלף שקל. הבנק לא ייתן את הכסף עד שלא יקבל שתי פוליסת ביטוח חיים לשני בני הזוג המשועבדת לטובתו. עם השנים, ככל שבני הזוג ישלמו את ההלוואה, ילך ויקטן סכום הביטוח עד שבתום התקופה יעמוד הביטוח על אפס שקלים. אם קרה מקרה מוות חלילה לאחד מבני הזוג, יקבל הבנק את סכום הביטוח מחברת הביטוח – ובן הזוג הנותר בחיים, יהיה פטור מהמשך תשלום ההלוואה.

סו"ב אדוני | צילום: גיא קרן

גובה הפרמיה החודשית לתשלום ביטוח החיים, נקבע בהתאם לנתוני המבוטח ולמאפייני ההלוואה כמו: סכום הביטוח, משך התקופה של החזר ההלוואה, גיל המבוטח, עיסוקו, מצב בריאותו, האם הוא מעשן ועוד. כל זה ישפיע על גובה התשלום החודשי.

כדאי להדגיש: ביטוח חיים למשכנתה, יכסה אך ורק את חובו של הלווה. ביטוח זה אינו משאיר לשאריו ולמוטביו כל סכום ביטוח או הכנסה. לכן, יש לשקול לעשות ביטוח חיים רגיל, מה שנקרא ריסק קבוע, שאינו יורד עם תשלום ההלוואה – ובשיטה זו תמיד יהיה סכום ביטוח שיקבלו המוטבים אם חלילה ימות אחד הלווים.

דברים שחשוב לשים להם לב כאשר חותמים על הצעה לביטוח חיים: חשוב מאוד לענות נכון על הצהרת בריאות. תשובות לא נכונות שיעלימו עובדות מהותיות, עלולות לסבך את הנותר בחיים במקרה של מות אחד המבוטחים.

כאשר משווים בין ביטוחי המשכנתה יש לבדוק את סך התשלומים הצפויים לכל אורך חיי הפוליסה, מה שנקרא לוח סילוקין – ולא להתפתות למחיר הזול של השנה או השנתיים הראשונות. רוב חברות הביטוח – ובפרט הבנקים, נותנים הנחות בשנים הראשונות של הביטוח. זאת כדי לפתות את הלווים להצטרף אליהם לביטוח.

ביטוח חיים למשכנתה הוא ביטוח חיים יורד | צילום: Shutterstock

אפשר בהחלט להצטרף לביטוח כזה, אולם עדיף שיהיה זול לכל השנים. בדקו מתי מסתיימת ההנחה ותוכלו לקבל הצעה חדשה, שתהיה שוב זולה. כל זאת בתנאי שמצב בריאותכם תקין, אחרת אתם תישארו תקועים עם אותה חברה במחיר גבוה – וללא אפשרות של ביטול הביטוח כיוון שהוא משועבד לבנק.

המעשנים ישלמו פי שתיים ביטוח. במידה והפסקתם לעשן ועברו שלוש שנים, תוכלו להוזיל את פרמיית הביטוח על ידי עדכון חברת הביטוח.

דיווח אמת

בכל מקרה חשוב לדווח אמת בהצהרת הבריאות. משה זיו ואשתו רבקה, לקחו משכנתה מהבנק בגובה של 800 אלף שקל. שניהם מילאו הצהרת בריאות והצהירו כי אינם סובלים משום בעיה רפואית. לאחר מספר שנים נפטר הבעל כתוצאה מאירוע לבבי. חברת הביטוח שלחה חוקר ובדקה בתיקו הרפואי האם המנוח סבל מבעיה רפואית כלשהי. לאחר בדיקה יסודית וקבלת מסמכים רפואיים מתיקו הרפואי של זיו ז"ל, התברר שהוא סבל בעת החתימה על הצעת הביטוח מלחץ דם גבוה ומסוכרת. חברת הביטוח סירבה לשלם ודחתה את התביעה.

האלמנה רבקה לא השתכנעה. היא הגישה תביעה לבית משפט השלום בתל אביב, על מנת לקבל את תגמולי הביטוח. טענתה הייתה שבעלה המנוח, כמו גם היא, לא ידעו על מה הם חותמים ועל כן היא זכאית לקבל את סכום הביטוח. בית המשפט דן בכובד ראש בתביעה והחליט לקבל את גרסת חברת הביטוח ולדחות את התביעה. האלמנה רבקה נאלצה להמשיך ולשלם את יתרת ההלוואה.

מקרה אחר שקרה: אישה שטבעה בים והשאירה אחריה בעל אלמן ויתרת משכנתה בגובה של 500 אלף שקל. לאחר בדיקה של חברת הביטוח התברר כי האישה סבלה מיתר לחץ דם ולא הצהירה על כך. הבעל ביקש לקבל את תגמולי הביטוח. חברת הביטוח דחתה את התביעה בטענה, שאם היא הייתה יודעת על בעיית לחץ הדם – הייתה גובה פרמיה גבוהה יותר. הוגשה תביעה לבית המשפט אשר פסק שאין לשלול מהבעל לקבל את תגמולי הביטוח, שכן אין קשר בין מצב הבריאות של האישה, קרי לחץ הדם, לבין סיבת המוות – הטביעה. ביטוח חיים למשכנתה הוא ביטוח חשוב – ולכן לפני שעושים אותו רצוי להתייעץ עם בעל רישיון מורשה בביטוח.