לקרנות ברירת המחדל אין סיכוי לעבוד בצורה יעילה ונכונה

יו"ר מחוז חיפה והצפון בטור מודאג על קרן ברירת המחדל, הלקוחות שעלולים להיפגע ומשבר קרנות הפנסיה שבפתח
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

לאחרונה זכו החברות הלמן אלדובי ומיטב דש במכרז משרד האוצר וקבעו דמי ניהול נמוכים מאוד בקרנות הפנסיה. שר האוצר והמפקחת על הביטוח, רואים בכך מהלך צרכני להורדת יוקר המחיה ולהגדלת הפנסיה העתידית.

אין ספק שזה יגרום לכל החברות האחרות, המהוות 97% מהשוק, להוריד גם הן את דמי הניהול הנמצאים זה שנים במגמת ירידה. רפורמה קרן ברירת המחדל, בה זכו שתי חברות מהקטנות בשוק, גורמת לכל הענף הפנסיוני להתמקד בעיקר בדמי הניהול, דבר שימשוך את כל השוק כלפי מטה.

בד בבד, כל העת יש גידול בעלויות הניהול של התיק הפנסיוני. ככל שהתיק גדול יותר, צריך יותר כסף לנהל אותו, כדי לשמור עליו ולתת שירות.

ביטול התחרות

השינויים שיחולו בקרנות הפנסיה משמעותיים מאוד. הרפורמה שיצאה לפועל, מבטלת למעשה את התחרות ברבדים השונים. לדעתי, היא יוצרת מוצר אחיד עם תחרות אפסית וזאת באמצעות תקנון אחיד.

היא גם מייצרת תהליך הצטרפות מוגבל, עם טפסים אחידים. רפורמה זו, גם לא שמה דגש ואף מתעלמת מכיסויים ביטוחיים, וזאת בהתאם לצרכי העמית ומצבו המשפחתי: נשוי עם ילדים קטנים, שונה מרווק, שונה מאלמן, שונה מגרוש. כל אחד צריך כיסוי ביטוחי שונה.

יש חשיבות רבה גם לתשואות שהקרן תצליח להשיג, כמו מתן שירות ברמה גבוהה שתצטרך לתת. כיוון שהדגש הוא על דמי ניהול נמוכים, יצטרפו אליהן אוכלוסיות חדשות וחלשות, ואף יהיו ניודים מקרנות פנסיה אחרות, לקרנות ברירת המחדל החדשות. זה יצריך הרבה עבודה ויקשה על חברות קטנות אלה, לקלוט סכומים כה גדולים, בפרק זמן כה קצר. לדעתי, הם לא ערוכים לכך.

ברור שהמשבר בקרנות הפנסיה יגיע | צילום: fotolia
ברור שהמשבר בקרנות הפנסיה יגיע | צילום: fotolia

אני מקווה שהלקוחות שיצטרפו, לא ייפגעו, כי כנראה לקרנות החדשות לא יהיה מספיק כסף לתת שירות יעיל.

יוזמת האוצר הייתה טובה, אך האם היא נכונה? ימים יגידו. אני אישית, לא חושב שיהיה לזה סיכוי לעבוד בצורה יעילה ונכונה.

המשבר יגיע

העמיתים, יאלצו לעבוד באופן ישיר מול קרנות הפנסיה, ללא ליווי מקצועי וזה לא יהיה להם פשוט להתנהל לבד, ללא בעלי מקצוע. רוב הציבור, לא מתמצא ברזי הפנסיה וחלקו אף אינו יודע היכן הוא מבוטח.

זה שוק שרוב הציבור לא ידע להתמודד אתו בצורה נכונה, ויצטרך כנראה לשלם לבעלי מקצוע. המהלך נועד לנסות ולפתור את משבר הפנסיה, שהוא גדול מכפי שחושבים. המשבר יגיע, והסיבות לכך רבות ומגוונות. אין לי ספק שהמשבר בפתח.

כך למשל, הצעירים שמחליפים מקומות עבודה חדשות לבקרים, מושכים את כל כספי הפנסיה שנצברו, ולא אכפת להם לשלם מס של 35%, כאשר המדינה משתתפת "בחגיגה" הכל כך לא צודקת, שבה דווקא האוכלוסייה החלשה היא שמושכת את כספי הפנסיה. אוכלוסייה זו מרוקנת את קרן הפנסיה וגורמת נזק לעצמה ולכלל העמיתים.

תוחלת החיים גדלה: גיל 65 של פעם זה גיל 50 של היום. זה מצריך את הקרן לשלם יותר שנות פנסיה לעמית.

החסכונות לא גדלים, הציבור בישראל מוציא יותר מהכנסתו, השוק נמצא במצב של ריבית אפסית. כל זה יגרום להקטנת הפנסיות שישולמו בעתיד לעמיתים־ ויעמיד אותם בפני שוקת שבורה.

המדינה צריכה לקחת את תחום הפנסיה ביתר רצינות, כי זה נוגע בכולנו. צריך לקבוע דמי ניהול הגיוניים ואחידים, כי מישהו צריך לנהל ולתת שירות ואף לקבל תמורה על עבודתו. אי אפשר לעשות זאת בחינם.

לדעתי, האוצר צריך לאסור בתקנה משיכת כספים מקרן הפנסיה עד לגיל הפרישה.

המדינה מגנה כיום על 30% מהכספים בקרנות הפנסיה באג"ח ממשלתיות; המדינה צריכה גם להגן על הכספים של כולנו ב־100% אג"ח ממשלתיות ולא ב־30% .לאסור מתן הלוואות לטייקונים ולעצור את כל "התספורות" למיניהן.

בהתנהלות הקיימת כיום, אני לא צופה עתיד ורוד לקרנות הפנסיה והמדינה צריכה לעשות יותר ולבצע רפורמה אמיתית. היא צריכה להתעסק בעיקר, ויפה שעה אחת קודם.

לי ברור שהמשבר בקרנות הפנסיה יגיע – והוא יהיה לא פחות מטלטל, ממשבר הבנקים שמדינת ישראל חוותה בעבר.

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email