כבר יותר מ־28 שנים שאני עובד כסוכן ביטוח. במסגרת השירותים המגוונים אותם אני מעניק, נכללים ליווי משפחות ועריכת תכנון כיסויים ביטוחים. בחרתי להתייחס דווקא לנושא של כיסוי ביטוחי למחלות קשות בשל חשיבותו הרבה והשפעתו חסרת התקדים הן על המבוטח והן על משפחתו וביחוד בשל חוסר המודעות של הציבור הרחב לנושא.
שנת 2019 היתה שנה מיוחדת. שילמתי באמצעות חברות הביטוח יותר משני מיליון שקל למבוטחים אשר חלו במחלות קשות, אך למזלם ולחוכמתם היה להם כיסוי ביטוחי מסוג מחלות קשות. המקרים הבאים ימחישו את העובדה שהנושא חולש על כלל הגילאים והמינים ואין קבוצת סיכון אחת מוגדרת. כל אלה מהווים דוגמאות לחשיבות כיסוי מחלות קשות, ולהלן הסברים:
מקרה 1: לתינוק בן שנה וחודשיים התגלה סרטן בגרון. בהמלצת רופאיו, ההורים נאלצו להטיס אותו לטיפולים מיוחדים בבית חולים בניו־יורק (בארץ לא מבצעים את סוג הטיפולים להם נזקק). ללא התשלום אותו קיבלו ההורים מחברת הביטוח בגין הכיסוי, להורים לא הייתה יכולת כלכלית לשרוד את התקופה ואת העלויות הנלוות של המסע המשפחתי לחו”ל יחד עם עוד שני ילדים קטנים, ובוודאי במצב שבו שני ההורים עצמאים ופרנסתם אינה מובטחת. כאן המקום לציין את הראל חברה לביטוח אשר עשתה מעל ומעבר על מנת לסייע למשפחה.
מקרה 2: לרופאת שיניים בת 57 התגלה סרטן בקיבה והיא נאלצה להפסיק את עבודתה ולעבור טיפולים קשים. סכום הביטוח החד פעמי שהפוליסה הקנתה לה סייע לה בפרנסת המשפחה ונתן לה את האפשרות להחלים כראוי, ולחזור לעבודה עד אשר הבריאה לחלוטין. במקרה זה יש לציין את כלל חברה לביטוח על טיפול מהיר בנושא.
מקרה 3: ליזם הייטק בן 53 התגלה סרטן בפה ובגרון. בשל כך, הוא נכנס באופן מיידי לשגרת טיפולים אשר השביתה אותו מעבודתו. מצבו הרפואי גרר מצב של אובדן כושר עבודה. סכום הביטוח המשמעותי שקיבל מחברת הביטוח אפשר לו לטפל בעצמו ולשלם את התשלומים על ההוצאות המשמעותיות שלהן נדרש, כמו אחות פרטית צמודה בבית החולים לה נזקק כיוון שרעייתו נדרשה להיות בבית ולטפל בילדיהם הקטנים. ראוי לציין את מגדל חברה לביטוח על טיפול מהיר לתשלום התביעה, תוך פחות משבוע מיום הגשתה.
לא רק למבוגרים
השונות בגילאים, במינים ובמקצועות של מבוטחיי השונים גרמו לי להבין כי הנושא אינו חס על איש והכל זקוקים לפיצוי חד פעמי במקרה של גילוי מחלה קשה, למי שידו משגת וקל וחומר למי שידו אינה משגת. פיצוי שכזה עוזר הן בהיבט הכלכלי והן בהיבט הנפשי ועוזר בתהליך ההחלמה הקשה. בגילאים הצעירים (עד 20) הכיסוי זול מאוד, אך ככל שהגיל עולה הכיסוי מתייקר. לאור כל המפורט לעיל, נראה כי אין צורך בהרחבה נוספת על חשיבות רכישת הכיסוי הביטוחי.
מספר המלצות לסיום: הראשונה, אני ממליץ לרכוש את הכיסוי עבור ילדים (בשל מחירו הזול); השניה, למבוגרים אשר ידם משגת, כדאי לרכוש כיסוי מחלות קשות בסכום ביטוח גבוה ככל שניתן. למי שידו אינה משגת, אני ממליץ לרכוש כיסוי מינימלי בסכום של כ־100 אלף שקל; השלישית, זה הזמן לבדוק האם דור ב’ (הילדים הבוגרים של מבוטחינו) מבוטח ולהציע גם לבני/ בנות הזוג והילדים שלהם את הכיסוי.
אין צורך לרעות בשדות זרים ולנסות ולחשוב למי לפנות. ברמה האישית, אפשר לבדוק בפשטות האם התיק הביטוחי האישי והמשפחתי כוללים ביטוח שכזה. ברמה המערכתית, על כל סוכן ביטוח לעבור על תיקי מבוטחיו ולוודא כי לכל מבוטח יש כיסוי מינימלי לפיצוי בעת מחלה קשה.
אין לעשות את הטעות שכולנו חוטאים בה: להחליט מראש, טרם פנייה למבוטח, כי המבוטח לא ירצה לרכוש את הכיסוי כיוון שהוא “מבוגר”, “עשיר”, “ירצה לבטל לשם כך כיסוי אחר וחשוב” וכו’. פניה למבוטחים מצריכה מאיתנו עבודת הכנה, הכנת חומר לפגישה מסודרת ומדויקת בטרם הפניה. יש להציע ולמכור את המוצר לכל המבוטחים. הפיצוי הוכח כמציל חיים למבוטח עצמו ולמשפחתו הקרובה.
הכותב הוא עורך דין ו־CLU
