מה עושים כאשר ביטוח אובדן כושר עבודה מתייקר בקרנות הפנסיה?

בזמן שקרנות הפנסיה סובלות מגירעונות כספיים, המבוטחים נאלצים לממנם • אלו הם חלק מדרכי ההתמודדות
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

בימים האחרונים התבשרנו כי חלה טעות אקטוארית בחישוב קרנות הפנסיה לגבי עלות תביעות קצבאות הנכות, ומסתבר כי ההוזלה שנעשתה ב־2013 בנידון אינה נכונה, וכתוצאה מכך נגרמות לקרנות גירעונות כספיים. לקרנות החדשות (משנת 1995) אסור להיכנס לגרעון, וזאת לאור הניסיון הרע שהיה בניהול הקרנות הוותיקות. הרי המבוטחים "נקראים לדגל" והם בכספם היקר יחלצו את הקרנות מהגירעונות, או יותר נכון ימנעו מהקרנות להיות במצב של תשואה דמוגרפית שלילית, מגמה שרק מחריפה בשנים האחרונות.

כיצד יממנו העמיתים בקרנות את הגירעונות? באותן ההפקדות החודשיות, יופנה פחות כסף לחסכון לצורך הצבירה לפנסיה, ויותר כסף ילך למימון הסיכון הנובע מתביעות בנושא קצבת נכות הנגרם מאובדן כושר עבודה.

הקרנות כמובן אינן חופשיות לשנות על דעת עצמן את המחיר ולצורך כך נזקקות לאישור משרד האוצר ולממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון. ואכן, אישור זה ניתן, וטבלאות תחלואה חדשות יצאו לדרך.

לאור העובדה שקרנות הפנסיה בנויות על תקנון ועל בסיס של ערבות הדדית ואיסור על סבסוד צולב בין עמיתים, הרי סביר להניח שזו לא תהיה הפעם האחרונה שנראה מהלכים מעין אלו, וסביר מאוד כי להניח שמהלכים אלו גם יפגעו בעתיד בעמיתים.

מבחינת החיסכון שנגרם לעמיתים בקרנות הפנסיה, די אם ניקח דוגמא של 100 שקל שיופנו לביטוח ולא לחיסכון. המשמעות יכולה להגיע לכ־100 אלף שקל פחות בצבירה לבני ה־30, לכ־50 אלף שקל פחות לבני ה־40 וכן הלאה. על בסיס הנתונים של היום בלבד, במידה ובעתיד יוצגו טבלאות תחלואה שונות שיטיבו עם העמיתים (מה שפחות סביר בעיני) הרי הפגיעה תוקטן, וגם זה בהנחה שטבלאות התמותה לא ישתנו.

מה יכולים לעשות הלקוחות?

לא הייתי ממליץ להעביר לקוחות למסלולים עתירי חסכון על חשבון פגיעה בקבלת 75% משכרם המבוטח בזמן מקרה של אכ"ע, כי הנזק האפשרי אשר יגרם לעמית בקרן במקרה של קצבת נכות יכול להיות מאוד מהותי.

יש לקוחות אשר לאור רמת שכרם הגבוהה, ההפקדה לשכרם מתפצלת בין ביטוח מנהלים ובין קרן פנסיה. במקרים אלו צריכה להתבצע בדיקה האם ניתן וכדאי להקטין את הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה על ידי שינוי מסלול ותגבור האכ"ע במסגרת ביטוח המנהלים, במידה וניתן לעשות זאת.

עדיין יש לזכור, עלות השאירים והנכות במסגרת קרן פנסיה היא בתוך ההפקדות ועלותה יותר זולה מפתרונות אחרים ברוב המקרים, ולכן יש להיזהר בקבלת החלטות פזיזות.

דרך נוספת כיום להגיע לאוכלוסיות, בעיקר הצעירות, היא לנסות לתגבר את החיסכון שנצבר בפוליסות פרטיות. ככל שהעמית יותר צעיר, יש משקל רב לריבית דריבית אשר משפיעה על הצבירה שלו לאורך השנים, ולכן כדאי להביא לידיעת לקוחות אלו שלמעשה מחודש יוני 2018 תהיה פגיעה בחיסכון הנצבר בקרן לגיל הפנסיה וכדאי לגבות זאת בפוליסת חסכון פרטית כדי לשמר צבירה נאותה ליום פרישה.

יש לזכור כי לחסכון בקרן פנסיה ישנם יתרונות וגם חסרונות, וכפי שאנו רואים, המהלך האחרון לשמירת האיזון על חשבון העמיתים הוא אחד מהם.

למה הדבר דומה? לקבלן אשר ביום מסירת הדירה, ימסור לכם דירת שלושה וחצי חדרים ולא ארבעה כפי שרכשתם, וזאת מהסיבה שמחירי הברזל, המלט ושכר העובדים עלה. לחילופין, אם ברצונך לקבל דירת ארבעה חדרים יהיה צורך להוסיף כסף מעבר למחיר המוסכם. פה בדיוק נכנס לתמונה סוכן הביטוח המקצועי, אשר תפקידו להראות ללקוח שלו את מצב ה"דירה" שלו, מה יקבל בסוף הדרך ומה ניתן לעשות היום. היום ולא מחר, במטרה לקבל את מה שתוכנן.

הכותב הוא יו”ר הוועדה הפנסיונית לשעבר בלשכת סוכני ביטוח

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email