מה תרצה לעשות כשתהיה גדול?

כשהיינו ילדים שאלו אותנו את השאלה הזו פעמים רבות. היום אני מוצא את עצמי שואל את הלקוחות שלי בדיוק את אותה השאלה. הפרישה יכולה להיות המקפצה הכלכלית לחלום וזה בדיוק הזמן לממש אותו. היום אני מתכוון לספר לכם על חולם כזה. אנשים יכולים לקבל החלטות חכמות כאשר המידע הרלוונטי מונגש אליהם בצורה ברורה ונהירה. היום רוב הציבור עדיין נאבק בהררי מכתבים מחברות הביטוח, קרנות הפנסיה, בתי ההשקעות והבנקים. ואם נוסיף חטא על פשע, בעבר לפחות היו מתייקים את כל המכתבים בקלסר או ששמים בקופסה, ואילו היום רוב הדיווחים דיגיטאליים ואובדים בשטף המיילים תוך ימים ספורים.

פורשים רבים מרגישים די אבודים. חוסר שליטה גורר לחץ רב וכך קשה לקבל החלטות נכונות. תכנון הפרישה נותן בהירות, ביטחון ומאפשר קבלת החלטות נכונות. זו הסיבה בגללה סוכנים רבים מפנים היום את לקוחותיהם לתכנון פרישה. הלקוח מקבל ביטחון ובהירות כלכלית, ויחד עם חסכון במיסוי יכול לצאת לדרך חדשה. הסוכן מקבל בחזרה לקוח מרוצה שיודע מה המהלכים הנכונים. באופן זה הוא יכול לבנות מחדש את התיק הפיננסי של הלקוח, טוב יותר וחכם יותר.

ג' הגיע אלי בעקבות המלצה של סוכן. בדיוק חגג יום הולדת 67 והתחיל לשאול שאלות מורכבות יותר – האם כדאי לי לפרוש היום? מה יקרה בדחיית הפרישה בכמה שנים? מה יקרה לבת זוגי היקרה אם חס וחלילה יקרה לי משהו? ועוד. בפגישה עם הלקוח דנו בסוגיות ובמטרות הכלכליות שלו ויצאנו לדרך אחרי שמילאנו שאלון כלכלי והחלנו לאסוף את כל המידע הפיננסי והפנסיוני הרלוונטי. כבר בפגישה הזו יכולתי בקלות לערוך הערכה ראשונית עם הלקוח ולהרגיע אותו שיוכל לעמוד בפרישה לפי המטרות שלו בצורה מכובדת ובביטחון כלכלי. העניין היה בעיקר איך לעשות את זה בצורה הנכונה ביותר.

הפגישה השנייה כבר הייתה מעניינת הרבה יותר. ג' סיפר על כמה סטארט־אפים שהוא בקשר איתם וחושב להתחיל לעבוד באחד או שניים מהם כיועץ ולקבל מניות. השאלה היא איך והאם זה ניתן לביצוע. בנוסף סיפר שבדיוק בשבוע החולף ויתר על הצעת עבודה דומה בגלל שהשכר המובטח היה נמוך מדי.

אחת הסוגיות הפשוטות, אך לא בענייני ג', היא האם הייתה יכול להרשות לעצמו לתמוך בבת שלו בכרבע מיליון שקלים לצורך רכישת דירה. מכיוון שהיה לו מזומן בחשבון וכן תיק ניירות ערך בבנק ניתן היה בקלות להסביר את התיעדוף מבחינת המשיכה הן בהביטי מיסוי רווחים, הן בהיבט התשואות הצפויות והן מבחינת הזמן הנכון לביצוע המהלך. מהר מאוד הוא הבין שהוא יכול להקצות את ההון הנדרש, ועכשיו מה שנותר היה לראות מה ההשפעה על הביטחון הכלכלי שלו ועל האפשרויות שלו לביטחון כלכלי בפרישה.

פרישה חלקית

התחלנו לעבור על כל התכניות הפנסיוניות, על שינויים אפשריים, שינויים במוצרים כדי להתאים את התיק לפרישה במיסוי מינימאלי, ובמקביל חשבנו כיצד לייצר את הביטחון הכלכלי החשוב כל כך גם לבת הזוג. לבסוף אחרי שהבנו מה ההבדלים והגענו למספרים שרצינו המשכנו לעבוד ולבחון אפשרויות נוספות.

אחת האפשרויות המעניינות מאוד מבחינת ג' הייתה לעשות פרישה חלקית, לבנות את החלום בסטארט־אפ חדש ולקחת פנסיה פטורה ממס (בעזרת קיבוע הזכויות). באופן כזה הוא שומר על רמות ההכנסה הגבוהות אליהן היה רגיל, ובנוסף משמר לעצמו פנסיות עתידיות שרק ילכו ויגדלו עם הדחייה בתחילת קבלתן. במקביל ניתן היה להקצות רכיבי ברירה פנסיוניים לטובת שימוש בהון. באופן זה הוא חוסך מס מהקצבאות ושומר הון משמעותי לטובת המשפחה.

ככל שבחנו יותר אפשרויות כך קיבלנו תגובות יותר טובות מג'. הוא הבין כי עומדות בפניו אפשרויות רבות וכי יוכל להגשים שני חלומות: גם להבטיח את העתיד הכלכלי וגם לעבוד בסטארט־אפ, ואפילו אם לא מושך שכר כלל (או מסתפק בשכר סמלי). מהפגישה הזו ג' יצא מאוד אופטימי, ואני בטוח שבפעם הבאה יבוא עם עוד רעיונות והצעות עסקיות, ואולי אפילו כבר יבחר את המקום הבא שלו לפיתוח עצמי ועסקי.

הדבר החשוב ביותר הוא שעכשיו הכל פתוח בפניו, והוא יכול לבחור נכון ובביטחון. הסוכן שהיה אתנו בפגישה, מכאן יוכל לקחת את התיק של הלקוח לצעד הבא. הוא יוכל ליישם את ההמלצות לשיפור ההון ושימור חלקים גדולים מהתיק הפיננסי לאורך זמן, מה שמותיר לסוכן תיק מכובד לטיפול, ונותן לג' אפשרות להורשה מכובדת.

הכותב הינו מומחה תכנון פרישה בסיריוס תכנון פרישה, חבר ועדת הפיננסים בלשכת סוכני ביטוח, סוכן השנה לשנת 2018 בענף הפיננסים