הימים המורכבים של תקופה מגפת הקורונה הביאו למצב בו ישנם חולים אשר איבדו את כושר עבודתם בעקבות המחלה, אם לתקופה מוגבלת או אם לצמיתות. המחלה אומנם עדיין חדשה ורב הנסתר על הגלוי בה, אך מהמעט שאנו יודעים כיום, הוא שלמעלה מ-20% מהחולים יוותרו סובלים מתופעות לוואי, כאשר העיקרית שבהם היא העייפות הכרונית. עייפות שכזו יש בה לכדי להשבית את כושר העבודה או להגבילו משמעותית. במצב דברים שכזה מומלץ לממש את פוליסת אובדן כושר העבודה, וחשוב מאוד לדעת כיצד לעשות את זה נכון.
תנאי הפוליסה
מרבית העובדים יודעים כי הינם מבוטחים בפוליסה כזאת אך אינם מכירים את תנאיה. מהי למעשה פוליסת אובדן כושר העבודה? הפוליסה נועדה לבטח במקרה בו נפגעה יכולתו של המבוטח להשתכר עקב מצבו הבריאותי. שימו לב, לא בהכרח מדובר על אובדן מלא אלא אף על פגיעה ביכולת להשתכר. מימוש הפוליסה למעשה מבטיח את המשך קיום השתכרות למשך תקופת מוגבלותו של המבוטח, אם עד שיבריא או אם עד שיגיע לגיל הפנסיה הקבוע בפוליסה. כאמור, גם פגיעה חלקית בכושר העבודה יכולה להיחשב לצורך מימוש הפוליסה ואז כמובן התשלום יהיה חלקי בהתאם.
לכל פוליסה הגדרה של אובדן כושר עבודה. להגדרה חשיבות רבה ויש למלא אותה על מנת שניתן יהיה לממש את הפוליסה. ישנם מי שרכשו פוליסה רגילה ("צווארון כחול") לפיה כושר יכולתו של המבוטח להשתכר נבחנת בהתאם למי שאיבד את כושרו להשתכר בעבודה כלשהי המתאימה לנסיונו, השכלתו והכשרתו. לעומת זאת, ישנם מי שברשותם פוליסת מיוחדת ("צווארון לבן") ובה המבוטח נבחן בכושר יכולתו להשתכר על פי עיסוקו ערב קרות מקרה האירוע הביטוחי.
הפיצוי על פי הפוליסה במקרה של אובדן כושר עבודה משולם כגמלה מידי חודש. במרבית הפוליסות חברת הביטוח תמשיך להפריש גם את החיסכון הפנסיוני עבור המבוטח, בתקופה בה הוא מקבל את הגמלה.
גובה הגמלה הינו במקסימום 75% מההכנסה ב-12 החודשים שקדמו למקרה הביטוח, או סכום הגמלה המופיע בפוליסה.
תקופת המתנה
לרוב בפוליסת אובדן כושר עבודה מוגדרת תקופת המתנה בין מועד מקרה הביטוח לבין מועד לתחילת תשלום הפוליסה. במרבית הפוליסות תקופת ההמתנה הינה למשך 90 יום, אולם ישנם גם פוליסות בהן תקופת ההמתנה הינה למשך 14, 30 או 180 יום ואף יותר.
המשמעות היא שניתן לממש את פוליסת אובדן כושר העבודה רק במקרה בו המבוטח נמצא בתקופת אי כושר העולה על משך תקופת ההמתנה.
ישנם פוליסות המכילות פרנצ'יזה, תשלום רטרואקטיבי לתקופת ההמתנה. כלומר, מבוטח שנמצא באי כושר מעבר לתקופת ההמתנה יחל לקבל את מימוש הפוליסה לאחר תקופה זו בקצבה חודשית אולם יקבל גם כתשלום למפרע את תקופת ימי ההמתנה.
לצורך מימוש פוליסת אובדן כושר העבודה יש לפעול מול חברת הביטוח בה הבירוקרטיה וההליך עצמו מורכב ומסובך, יש לעמוד בהגדרת הפוליסה ולוודא מימוש של הזכאות במלואה. במקרה זה מומלץ לפנות לקבלת יעוץ משפטי על מנת להבטיח מימוש מירבי של הפוליסה.
הכותבת הינה עו"ד המתמחה בדיני נזיקין
