אלפי סוכני ביטוח בישראל מקבלים את עמלותיהם מחברות הביטוח וחיים במסך של ערפל וברגשות מעורבים. מצד אחד הם רוצים לסמוך על החברות המאפשרות להם למכור את מוצריהן ולהתפרנס, אך מצד שני הם עדיין חשים שהתגמול שהם מקבלים לוקה בחסר ואינו משקף בצורה אמיתית את ההסכמים ביניהם לבין חברות הביטוח. ממאות בדיקות שביצעה חברת “דרך מוצא”, הפעילה כבר יותר מחמש שנים בבדיקת עמלות, עולה שיש אמת בחששותיהם של הסוכנים ואכן, הסיכוי שימצאו הפרשים לרעת הסוכן – גבוה.
הסיבות להפרשים הן בעיקר כשלים טכניים של מערכות המחשוב של חברות הביטוח, שלא תמיד יודעות “למרוח” בצורה נכונה את שיעורי התגמול הנכונים, גם לאחר הזנת ההסכמים במערכת. זה קורה בעיקר כאשר מבוצעות הגדלות בפוליסה. לדוגמה, נתקלנו בפוליסות אשר הרכיבים הביטוחיים שנולדו עם הפוליסה, מתוגמלים נכון ואילו חלק אחר של רכיבים ביטוחיים שנולדו מאוחר יותר (הגדלות), מתוגמלים בצורה שגויה של עמלות ספר בלבד. ישנם לפעמים מקרים גם של רכיבים ביטוחיים שנולדו באותה תקופה שהתגמול שלהן שונה, למרות שהם מאותה שנת הסכם. גם חברות הביטוח מתקשות להסביר כיצד זה קורה. ישנן גם סיבות אנושיות של הזנות שגויות של נתונים ואי יישום ההסכמים במערכת על ידי החברה.
חישוב שאינו פשוט
נכון שיש סוכנים שיודעים לבדוק את העמלות שלהם, אך לצערם, אין לרובם את המשאבים ובעיקר את הזמן הדרוש לשם ביצוע בדיקה היקפית ויסודית, שתוכיח את ההפרשים מול חברות הביטוח. אז נכון שאפשר לבדוק חלק מסוים של הפוליסות בצורה ידנית וכמו שאומרים “מלמעלה”, בלי להיכנס לפרטי פרטיה של כל פוליסה, אך מדובר בבדיקה לא מדויקת בדרך כלל וגם אם היא מדויקת – היא לא תציף את הפוליסות עם ההפרשים הגדולים, שרק בדיקה מקיפה של כל הפוליסות, יכולה להציף.
צריך להבין שלא מדובר בחישוב פשוט, ושלא כל הפוליסות הן בעלי תמהיל אחיד של עמלה אחת קבועה שאפשר לחשב את נכונות תגמולן בקלות. ישנן פוליסות שמורכבות ממרכיבים ביטוחיים ששונים מבחינת תגמול של עמלות הספר, שזה כבר מקשה על חישובן, ואם גם שנות ההסכם שלהן שונות, אז זה מסבך עוד יותר את החישוב. תוסיפו גם אילוצים של הנחות, מנויי סוכן, פוליסות בתקופת “שלוה”, תום תקופת תוספת העמלה ועוד.
אני גאה בכך שבעזרת הידע והניסיון שצברתי בתחום, ובעזרתו של בעלי דודו שאחראי על התפעול של החברה, פיתחנו כלים מצוינים בכדי לפצח את המורכבות הזו של הבדיקה ולהציע לסוכנים את האפשרות להבהיר את מסך הערפל הקשור בעמלותיהם אחת ולתמיד, ולהגיש בדיקה מקצועית ואמינה לחברת הביטוח. בסופו של דבר, הסוכן אמור לעבוד בראש שקט ולהשקיע את כל זמנו בניהול התיק הביטוחי שלו, ניהול משרדו, במתן השירות הכי טוב ללקוחותיו ובמיקסום רווחיו ולא להתעסק בחישובי העמלות ובטח שלא לחיות במסך ערפל ובהרגשה מתסכלת של “מגיע לי הרבה יותר”.
אני ממליצה לכל הסוכנים לבצע בדיקה אחת היסטורית ובדיקה שוטפת לאחר יישור הקו, או בדיקה כל שלוש שנים. ככל שהתיק הביטוחי גדול יותר, כך הסיכוי להפרשים גדולים הינו גדול יותר, שכן, אם ישנו הפרש, הוא מתמשך לאורך כל חודשי תשלום הפוליסה. חשוב לדעת שלא תמיד המערכות של החברות יודעות לתקן טעויות רטרו ובהרבה מקרים, גם לאחר יישור הקו בבדיקה היסטורית, עדיין נמשכות הטעויות וההפרשים ממשיכים להיערם.
הכותבת היא מנכ”ל “דרך מוצא” ויועצת חיצונית ללשכה לנושא עמלות
