משבר הביטוח של מעמד הביניים

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

רבות דובר על הפגיעה המתמשכת במעמד הביניים, הנושא על גבו את החברה המתועשת והכנסתו לא מצליחה להדביק את העלייה ביוקר המחייה. השחיקה המתמשכת, פוגעת כיום גם ביכולתו של מעמד הביניים לתת פתרונות לצרכים ביטוחיים/פנסיוניים וגם ביכולתו לחסוך עבורו ועבור ילדיו.

רבים מבני מעמד הביניים, במהלך השנים, עוברים ממצב שבו הם מטפלים ומגדלים את ילדיהם, למצב שבו פעמים רבות הם מוצאים עצמם מטפלים גם בהורה קשיש, דבר שאוכלוסיות עניות יותר, אינן מסוגלות לעשות. אבל, המשמעות הכלכלית של עובדה זו, על רקע השחיקה במעמדם, היא ירידה בכמות הכסף הפנוי בקרב האוכלוסיה ובמקרה של אסון, או פגיעה במקורות ההכנסה, המשפחה, במיוחד במקרים של מפרנס יחיד, יכולה למצוא את עצמה ללא מקורות הכנסה נוספים.

אלו שנמצאים בחלק העליון של מעמד הביניים מחזיקים במשכנתאות ורכב שני בבית (מעבר לרכב העבודה), משלמים עבור חוגים פרטיים לילדים ועבור מועדוני ספורט להורים, עוסקים בספורט חובבני (ריצה/רכיבה על אופניים, סקי) ולרוב טסים ולו פעם אחת לחו"ל עם הילדים, בנוסף לחופשה בישראל – פעמיים בשנה.

אך רוב רובם של בני מעמד הביניים אינו נמנה על אותו חלק עליון. הם כורעים תחת חובות והתחייבויות, בקושי מסוגלים לעמוד בתשלום המשכנתא, ובוודאי שלא להחזיק רכב נוסף או לממן פעילויות פנאי וחופשות יקרות. כמות הכסף הפנוי של אותה אוכלוסיה הולכת ומצטמצמת ובמקרים רבים אינה קיימת כלל.

ופה נעוץ האבסורד הגדול הקשור למענה לצרכים ביטוחיים של אוכלוסיה זו. לאוכלוסיה זו צרכים רבים וגדולים, אך היכולת לפתור אותם הולכת וקטנה. ציבור העצמאים המשתייך למעמד זה הינו החשוף ביותר למקרים של קטסטרופות, לאור ההשקעה הכמעט אפסית בהגנות ביטוחיות. היום אנו יודעים, גם על בסיס נתוני לה"ב, כי ציבור העצמאים הינו החשוף ביותר לאסונות כגון מוות, סיעוד ונכות וגם לפרישה.

זהו ציבור שעד 2008 עוד חסך כסף בקופות גמל לטווחים קצרים – 15 שנים. אבל, לאור תיקון 3, אשר סתם את הגולל על החיסכון ההוני, הפסיק לעשות אפילו את זה. כך, באין חובה מבחינת עצמאי להפריש עבור עצמו לתנאים סוציאליים, צרכיו הביטוחיים פרוצים, במיוחד לנוכח הירידה בהכנסתו הפנויה שגורמת לו להקטין ואף להפסיק את הפרשותיו. לעומתם, ציבור השכירים אמנם נהנה בדרך כלל מתנאים סוציאליים דרך מקום עבודתו. אך גם כאן, הגנות אילו אינן מספקות בהכרח. בלא מעט מקרים קיים אצל השכירים חוסר ביטוחי גדול, גם בתחום הסיכונים וגם בתחום הפנסיוני.

בעוד שבעבר, כאשר הכסף הפנוי איפשר זאת, היו אותם שכירים ממעמד הביניים מגבים עצמם בפוליסות פרטיות בתחום הסיכונים, הרי כיום, לאור הקטנת ההכנסה הפנויה, גם טיפול בצורך זה הולך ויורד, כאשר מצד השני, החשיפה לסיכונים הולכת וגדלה.

מה קורה עם החסכונות לטווחים קצרים ובינוניים בקרב מעמד הביניים? אם ננטרל את ההפרשה לקרנות השתלמות, כאשר גם כאן ניכרת ירידה אצל העצמאים, בעוד רק חלק מהשכירים נהנים מהטבה זו ונבחן הפרשה לחסכונות לטווחים קצרים, או לטווחים בינוניים (כגון חסכונות לילדים עבור לימודים), נמצא כי גם בתחום זה יש ירידה חדה בהפרשות.

אם בעבר, כאשר מיד לאחר הלידה, ההורים היו פותחים לרך הנולד חיסכון בבנק, או בחברת ביטוח, או בקופה ייחודית, הרי כיום קיימת אמנם מודעות, אך האמצעים אינם מאפשרים זאת. התמעטות הכסף הפנוי בקרב אוכלוסיית מעמד הביניים, באה לידי ביטוי בהקטנת ההפרשה לחסכונות לטווחים שונים, כאשר ההשפעה על עובדה זו תבוא לידי ביטוי רק בעוד שנים.

ישנה סכנה שנגיע למצב של לא מעט מדינות בעולם המערבי, בהן החיסכון הפרטי שואף לאפס ולמעשה כל ההכנסה הולכת לכיסוי הוצאות, בגין צריכה פרטית. מעמד הביניים, אשר בשמו הוקמה בבחירות האחרונות מפלגה חדשה, ממשיך לספוג את המכות לאור יוקר המחייה והשחיקה בהכנסות. הפגיעה במעמד זה באה גם לידי ביטוי באפשרות לספק לו תשובות לצרכים ביטוחיים והגנות בפני סיכונים, והן ביכולתו לחסוך באופן פרטי, כרובד נוסף לטווחים קצרים ובינוניים.

הנזקים אינם נראים או מורגשים מידית, אך אם לא יחול שינוי במצבו של מעמד זה בשנים הקרובות, יש סיכוי גדול כי נראה רבים אשר נפגעים קשות ברמת החיים, בעת קרות אסון, כגון מחלה קשה או נכות. גם דור הילדים של מעמד זה, יזכה להרבה פחות תמיכה כלכלית בעתיד

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email