יו"ר המכללה לפיננסים וביטוח נגד כוונת האוצר ליצור תקנונים אחידים לקרנות הפנסיה ופוליסות הביטוח

משרד האוצר רוצה להפוך את התקנונים של קרנות הפנסיה ופוליסות הביטוח לאחידים – במטרה לאפשר השוואת מחירים בכל תנאי. למרות הכוונות, נראה שהרפורמה תדכא את התחרות ותפגע במבוטחים
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

נשיאות הכנסת אישרה לאחרונה קיום דיון דחוף לבקשת חברי ועדת הכספים, הגוף המחוקק האמון על הבקרה על הנעשה באגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר. למרות הביקורת החריפה, משרד האוצר ממשיך בתכנית לרפורמה נוספת בשוק הפנסיוני: הפיכת התקנונים לתקנונים אחידים תוך פגיעה קשה בעמיתים המבוטחים.

אחידות מוחלטת לתקנונים של קרנות הפנסיה או של פוליסות הביטוח תגרום לדיכוי התחרות, למנהלי קרנות הפנסיה לא יהיה תמריץ לשכלל את מוצריהם או להתאימם לצרכים של העמיתים המבוטחים, בהתאם להתפתחויות השוק והכלכלה.

למעשה, הרפורמה של האוצר נועדה למימוש מטרה אבסורדית מרכזית והיא לאפשר השוואת מחיר ומוצרים זולים בכל תנאי. איזה תמריץ יהיה לחברה המנהלת קרן פנסיה לשפר את תקנון הקרן, כאשר היא מראש יודעת שלמתחרים צריכים להיות אותם התקנונים?

בולמים את התחרות

נראה שמקבלי ההחלטות לא בחנו בצורה מספקת את כל ההשלכות שיש למהלך זה, שיבלום בצורה מוחלטת את התחרות הקיימת לשיפור המוצרים הפנסיונים.

הרפורמה המתוכננת מתווספת לרפורמה אחרת, גם היא יצירה של הפיקוח על הביטוח, והיא חיוב הגופים המנהלים את כספי הפנסיה לפתוח מודל חדש עבור העמיתים או המבוטחים המתקרבים למועד הפרישה: "המודל הצ'יליאני".

רק מי שאינו בקיא בהתפתחויות של השווקים הפיננסים במהלך ההיסטוריה, או מי שחסר את הכלים לפיתוח מכשירים פיננסיים חדשים ומשוכללים, יכול היה לקדם מסלול השקעה כזה.

אחידות מוחלטת לתקנונים תגרום לדיכוי התחרות
אחידות מוחלטת לתקנונים תגרום לדיכוי התחרות

חברי הכנסת הבינו שאסור לאפשר שיווק של מוצרים אחידים וזהים, המזכירים תלבושות אחידות במשטרים אפלים כגון צפון קוריאה.

לגבי ההפליה בדמי הניהול, לא צריך להוציא לפועל מכרזים מסורבלים או לבטל את יכולתו של המעביד או של ארגון העובדים לנצל את היתרונות שלהם. הפתרון לגבי אלה (הבודדים או הלא מאורגנים) המשלמים דמי ניהול לא סבירים, נמצא בהליך של חקיקה שימנע הפליה.

הבעיה של עתיד הפנסיה לדורות הבאים אינה טמונה רק בדמי הניהול גבוהים שאגב נחשבים בישראל לנמוכים לפי מחקרים, אלא במכלול של גורמים: התארכות תוחלת החיים, שיעור ריבית נמוכה, ריבוי תביעות עקב אבדן כושר השתכרות, העדר יכולת של המדינה לממן את הסבסוד שניתן על ידי אג"ח צמוד מדד.

תקנונים אחידים או אוטופיה של ביטול מוחלט של דמי הניהול לא יתרמו ולא יתנו תשובה לדורות הבאים. הממשלה צריכה לקחת אחראיות על אזרחיה, להגדיל את ההפרשות והקצבאות של הביטוח הלאומי, ההפרשות המיועדות לתגמולים, לחסום את האפשרות לפדיון מוקדם של פיצוי הפיטורין, למצוא מנגנון משוכלל להנפקת אגרות חוב ייעודיות בערבות מדינה כאשר הצבירה שלהן תופנה למשל לפיתוח תשתיות לאומיות ודיור להשכרה.

אנו רוצים לחיות בחברה צודקת, עם כלכלה חופשית וליברלית, המתפתחת תחת מודלים מתקדמים, המאפשרים תחרות חופשית לטובת כלל האזרחים. המציאות היא מדיניות כלכלית המאמצת תכניות כושלות וארכאיות, ומפתחת רעיונות שבמקום להיטיב עם החוסכים לאורך השנים, רק פוגעת בסיכוייהם לפנסיה מכובדת לאחר הפרישה או בעתות מצוקה.

הכותב הוא יו"ר המכללה לפיננסים וביטוח של לשכת סוכני ביטוח

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email