משפצים? בדקו אם ביטוח הדירה מגן עליכם מפני תביעות

דירה היא נכס יקר מאוד וסביר להניח שהיא הרכוש היקר ביותר שיש לאדם הסביר. משקי בית רבים נוהגים לבצע שיפוצים בביתם מדי פעם. לעיתים זהו שיפוץ קטן, לפעמים זהו שיפוץ גדול ויסודי הכרוך בהוספת חדר, ביצוע עבודות תקרה, שבירת קירות, החלפת ריצוף, ביצוע עבודות שרברבות, יציקת בטון ועוד. חלק מבעלי הדירות שעושים את השיפוץ מבוטחים בביטוח דירה רגיל, המכסה מפני אש ומים, נזקי טבע ורעידת אדמה, ביטוח צד שלישי וביטוח מפני פריצה. לכאורה, מגוון ביטוחי רחב ויפה. אך האם הוא אמור לתת כיסוי ביטוחי, כאשר נעשות עבודות שיפוץ בבית על ידי קבלן, או על ידי בעלי מקצוע אחרים? הרי הקבלן עצמו, או אחד מעובדיו, עלולים להיפגע תוך כדי העבודה. גם השכנים עלולים להיפגע בגופם וברכושם וכך גם צד שלישי ועוד.

האם מעלית בבניין שניזוקה, כתוצאה מעבודות השיפוץ מכוסה ביטוחית? אל תגידו: "לי זה לא יקרה". אם לקבלן שמבצע את עבודות השיפוץ בביתכם, אין ביטוח נכון ותקף, אתם והוא עלולים להיתבע בסכומי כסף מאוד גדולים בקרות אירוע ביטוחי.

בקיץ 2015, נהרג פועל קבלן שעסק בשיפוצים על גג בית. בני משפחתו של הפועל הגישו תביעה על רשלנות כנגד בעל הדירה (מזמין העבודה), כנגד האדריכלית וכנגד הקבלן. בפסק הדין חייב השופט את שלושתם לשלם סכום של 810 אלף שקל.

הקבלן מבוטח?

בבחירת קבלן חשוב לוודא שהוא רשום בפנקס הקבלנים ובדקו האם דירוגו מאפשר את ביצוע העבודה. יש לבדוק שהוא עוסק מורשה, מכיוון שהחשבונית היא אסמכתא שתיתן לכם בטחון ותיעוד אם תהיה תביעה חלילה.

כמו כן, יש לוודא שקיימת לקבלן פוליסת ביטוח תקפה ונכונה, שרשומים בה פרטי השיפוץ, כתובת הבית, עלות השיפוץ, תאריך התחלה וסיום העבודות וכן ולדרוש ממנו "אישור עריכת ביטוח", מסמך החתום ע"י חברת הביטוח ובו יש פירוט מלא שהפרטים נכונים וקיימים כיסויים ביטוחיים מתאימים. כמו למשל, פוליסת ביטוח קבלנים, הרכוש שעליו עובדים, צד שלישי, חבות מעבידים, נזקי טבע ורעידת אדמה.

נשאלתי לא אחת, אם יש ביטוח לקבלן, למה אני צריך לדאוג גם לביטוח? התשובה היא שכאשר יש אירוע ביטוחי כולם הופכים לנתבעים. בכל מקרה של תביעה תצטרכו להגיש כתב הגנה. במידה ויש לכם ביטוח, חברת הביטוח תעשה זאת במקומכם ואתם תהיו בשקט נפשי. למי שיש ביטוח דירה ומתחיל לשפץ, עליו להודיע מיידית לחברת הביטוח על התחלת השיפוץ, גודלו אופיו ומועד סיום מתוכנן.

החל מחודש אוגוסט 2015 , בזכות התקנות החדשות של הפיקוח על הביטוח, כוללת פוליסת ביטוח הדירה סעיף פיצוי לצד שלישי, בזמן שיפוצים קטנים, עד לשבועיים. לגבי שיפוצים גדולים, כדאי להרחיב את הפוליסה "לפוליסת צל". זו כוללת צד שלישי, כיסוי מפני נזק תאונתי, חבות מעבידים וכמובן להגדיל את גבולות האחריות. יש כיום חברות שמתמחות בסוג ביטוחים זה. הוא אינו יקר ושווה לכל כיס. במקרה ולא עשיתם ביטוח כזה, ונעשו נזקים לרכוש השכנים, נזקי גוף, או שאחד מעובדי הקבלן נפגע, אתם עלולים להיתבע בסכומים גדולים.

לסיכום, הייתי מציע לכל מי שמשפץ בית, משרד, עסק, שיפתח עיניים טוב טוב, כדי שאחר כך לא יצטער. אם הקבלן שבחרתם עונה על כל דרישותיכם, הוא אמור לשאת במלוא האחריות לכל נזק שייגרם כתוצאה מרשלנותו. לשם בטחון, כדאי לכם להתייעץ עם סוכן ביטוח מקצועי הבקיא בתחום ביטוח הקבלנים כדי שייתן לכם חוות דעת מקצועית.

הכותב הוא יו"ר מחוז חיפה והצפון של לשכת סוכני ביטוח