מתי צריך להגיע לתכנון פרישה?

ההתנהלות לאורך הדרך, שמקובל לקרוא לה “ציר הפנסיה”, תקבע רבות את האופן שהפרישה עצמה תיראה
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

יצא לי לאחרונה להישאל על ידי מספר לקוחות וגם סוכני ביטוח מאיזה גיל כדאי להגיע לתכנון פרישה? למען הסדר הטוב בישראל של אחרי 2008 אין משהו שאדם מתכונן אליו יותר מאשר הפרישה שלו. ברגע שהמעסיק הפקיד לו את התשלום הראשון ואפילו בגיל 20 פלוס הוא לעיתים, מבלי שהקדיש את תשומת הלב, מתכונן לפרישה. ברור שהתשובה היא מוקדם ככל האפשר, אולם באופן פרקטי אנשים מגיעים אלי ממש בסמוך לפרישתם והמדקדקים שנים ספורות לפני כן. למה זה טוב אתם שואלים? מאותה הסיבה שאתם מפעילים את מכשיר הניווט שלכם כשאתם יוצאים מהבית ולא ממתינים עד שנקלעתם לפקק. ההתנהלות לאורך הדרך, שמקובל לקרוא לה “ציר הפנסיה”, תקבע רבות את האופן שהפרישה עצמה תיראה.

אנשים לרוב מגיעים לתכנן את הפרישה בסמוך אליה

מספר דוגמאות הממחישות את העניין:
1. בני זוג הגיעו לפני מספר שנים בהמלצת חבר לתהליך של תכנון פרישה, האישה כעשור לפני הפרישה ועובדת כבכירה במערכת הרפואית עם שכר של כ־70,000 שקל לחודש. כאשר בחנו את אופן הפקדת הכספים לתוכנית הפנסיה הסתבר שחלק מהותי מהשכר הופקד לפנסיה משלימה . בבדיקה מדוקדקת ניתן היה לראות חיוב של הגרעון האקטוארי בעלות של כ־12,000 שקל לשנה. הוסבר להם שצבירתם של למעלה ממיליון שקל נמצאת בסיכון, מאחר שהייתה אמורה להיות משולמת לבן הזוג (60%) במקרה פטירה, ואילו היה הולך לעולמו לפניה או זמן קצר אחריה היה נגרם להם הפסד משמעותי.

ביצענו ניוד של הכספים לקופת גמל שם ניתן היה למנות כמוטבים גם את ילדיהם הבוגרים ולהימנע מחיוב על הגרעון האקטוארי בקרן הפנסיה שעל פי החישובים לאותו המועד היו אמורים להיות כ־159,000 שקל.

2. תיק שנמסר לאחרונה למנכ”ל חברה בשכר של 85,000 שקל ובמסגרתו נבדקה ההפרשה הפנסיונית שהייתה על כל השכר. השינוי שהוצע לו בהתאם למתווה שעליו דברנו אמור היה להכניס לו סכום נטו של כ־770,000 שקל למועד פרישתו.

3. משפחה הגיעה אלינו כעשור לפני הפרישה. כאשר נשאלו מה היא רמת ההוצאות החודשיות שלהם נאמר לנו שמדובר בסכום של כ־28,000 שקל ועל פי רצונם זאת היא גם ההוצאה שתהיה להם לאחר פרישתם. מאחר שהתחילו לחסוך מאוחר, הסתבר שישנו פער משמעותי בין ההוצאה המגובית כיום בהכנסות החודשיות שלהם לבין מה שיקבלו בפנסיה . במסע לאחר קיצוץ בהוצאות נבדקו כל תחומי ההוצאה. בין השאר ובחשיבה משותפת עצרנו פוליסות ביטוח בתשלום חודשי של כ־5,500 שקל. הוצע להם להשכיר את הדירה המפוארת שבה גרו כיום לבד לאחר שהילדים עזבו את הבית ולשכור דירה אחרת.

ההפרש היה 7,500 שקל לחודש. בוצעו שינויים נוספים קטנים יותר כמו כיסוי משכנתא יקרה בחסכון שישב בפיקדון בבנק שהקל על תזרים המזומנים . אם נבחן את החיסכון ב־2 הסעיפים הראשונים על פני 10 השנים לפני מועד היציאה לפנסיה, הרי שהיה מדובר ביותר מ־1,500,000 שקל.

הכותב הוא מנהל מיזם הפרישה בלשכת סוכני ביטוח

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email