בתאריך 18 בפברואר 2008, אישרה ועדת הכספים של הכנסת את תקנות הניוד בחסכון הפנסיוני. תקנות אלו מסדירות את המעבר בין התוכניות השונות בעולם הפנסיוני אשר קיימות בשוק הישראלי, מוצרים אלו הם קופות גמל, תכניות ביטוח חיים או מנהלים וקרנות פנסיה.
בשורה זו הינה ציון דרך חשוב בעולם הפנסיוני, היא מאפשרת לכלל החוסכים מעבר בין המוצרים השונים מבלי לאבד זכויות במוצר הקיים וללא צורך בתשלום מס בעת ההעברה.
המטרה של משרד האוצר היא בעצם לאפשר מעבר זה לחוסכים על מנת ליצור תחרות בשוק תוך שמירה על זכויות החוסכים והוזלת דמי הניהול. עד לאישור התקנות מעבר בין המוצרים היה תהליך שהצריך התעסקות רבה מצד החוסך ובנוסף היה לוקח זמן רב, למשל בקרנות הפנסיה הייתה קיימת אפשרות לעבור רק פעמיים בשנה ותהליך זה היה יכול לקחת כמה חודשים.
כיום, המעבר הינו פשוט ומהיר יותר, חוסך אשר רוצה לנייד את כספו יוכל לעשות זאת תוך עשרה ימים בלבד תוך כדי שמירה על זכויותיו, עליהן נרחיב בהמשך.
קיימות מספר סיבות לביצוע ניוד כספים במוצר הפנסיוני, לדוגמה – הוזלת דמי ניהול, תשואות גבוהות יותר, תנאים טובים יותר במוצר אחר, כיסויים ביטוחים אשר החוסך זקוק להם. ובכך משרד האוצר אכן צלח את מטרתו ביצירת תחרות בשוק, כאשר לנו החוסכים קיימת האפשרות לבצע את הניוד בקלות, אין סיבה שלא נוכל לקבל הוזלה בדמי הניהול למשל או שירות טוב ונדיב יותר. החברות בתחום עלולות לאבד אותנו כלקוחות והן יצטרכו למצוא את כל הסיבות שלא נעבור למוצר אחר.
ניתן לראות כי תהליך זה אכן יצר תחרות בשוק אך יצר עוד מספר נקודות חשובות אשר לא ניתן להתעלם מהן, כגון: הגדלת אפשרות הבחירה של הצרכן, הצרכן אינו "לקוח שבוי" של המוצר. דבר נוסף וחשוב מאוד הוא יצירת הליכי העברה ברורים, הן לחוסך עצמו והן לחברות העוסקות בתחום זה.
הדבר השלישי ובעיניי החשוב ביותר, חיזוק מעמדו של הצרכן אל מול היצרן, הלקוח הפשוט והקטן מקבל מעמד חשוב מול היצרן. בניוד כספים בין המוצרים יש לבדוק מספר דברים חשובים:
1. האם הכספים בתכנית הם מסוג הוני או קצבה, לאחר מעבר בין מוצרים לא ניתן לחזור אחורה ולשנות את יעוד הכסף.
2. ביטוח מנהלים – עד שנת 2013 פוליסות אלו היו בעלי מקדם מובטח.
3. שכרו של החוסך כיום וכמה צפוי להשתכר בעתיד – בקרן פנסיה קיימת הגבלה להפקדות ולכן חוסך בעל שכר גבוה יצטרך מוצר נוסף.
4. מצב בריאותי – במידה ומצבו הבריאותי של החוסך לא תקין ויעבור למוצר אחר, הוא יצטרך להמתין תקופת אכשרה חדשה או חיתום חדש העלול לפגוע בו.
כאשר רוצים לבצע ניוד מפוליסת ביטוח מנהלים אחת לאחרת, צריך לבטל את הפוליסה הקיימת ולפתוח פוליסה חדשה בחברה אחרת ובמצב זה החוסך מאבד את הכיסוי הביטוחי שלו ובנוסף את המקדם המובטח.
יש לשים לב שקיימת תקופה אשר הכספים נמצאים "בין לבין", בין הקופה המעבירה לבין הקופה המקבלת, קיים תאריך הנקרא "המועד הקובע", עבור עמית פעיל תאריך זה הינו התאריך בו בוצעו הפקדות לראשונה לקרן המקבלת, עבור עמית לא פעיל תאריך זה הינו מועד החתימה על הטפסים.
במידה וקרה אירוע ביטוחי עד למועד הקובע, העמית יגיש את התביעה לקרן המעבירה, במידה וקרה אירוע ביטוחי לאחר המועד הקובע יתבע את הקרן המקבלת.
בנוסף, בניוד כספים בין קרנות הפנסיה, ישנם שני מצבים אשר נצטרך לצבור תקופת אכשרה חדשה: מצב ראשון הוא כאשר קיימת בקרן המעבירה החרגה רפואית על בעיה מסוימת, העמית יצטרך לעבור תקופת אכשרה חדשה ובמידה ולא עבר חיתום בקרן החדשה, יוכל ליהנות בתום התקופה מקרן חדשה ללא החרגות. עד לרפורמה זו, ההחלטה שכל אחד מאתנו קיבל בגיל צעיר, כאשר החל לחסוך במוצר הפנסיוני, הייתה החלטה שלא ניתן לחזור בה, היינו "לקוחות שבויים" במוצר הפנסיוני שלנו.
היום, כל אדם יכול לבחור את המוצר המתאים לו, להשוות בין המוצרים ובין החברות, ולדעת שהוא מקבל את התנאים והשירות הטוב ביותר בשבילו.
השוק הפנסיוני הופך לתחרותי יותר, בעל שקיפות במוצר ועם ניהול טוב יותר, ומאפשר לנו החוסכים לבחור נכון במוצר אשר יוכל לשרת אותנו כראוי.
הכותב הינו דיקן בית הספר לביטוח במכללה האקדמית נתניה
