הכתובת היתה על הקיר, לכולם היה ברור שזה רק ענין של זמן, לכן הכותרת של ”גלובס“ מהשבוע על כוונת האוצר לאשר ניוד ביטוחי מנהלים לא הפתיעה אף אחד. היה ברור לכולם כי מעוז הרווחים האדירים של חברות הביטוח לא ימשיך במתכונתו הנוכחית לעולמים.

אומדן שוק ביטוחי המנהלים המועמדים להיכנס לרפורמה הוא כ-80 מיליארד שקל. מטרת משרד האוצר היא אחת וברורה מאוד – להוריד את דמי הניהול.

אם בקרנות הפנסיה החדשות, בקופות הגמל ובקרנות ההשתלמות יש ירידה לינארית שיטתית בדמי הניהול לאורך השנים, הרי לא כך לגבי ביטוחי המנהלים שהבטיחו מקדם המרה.

למעשה, מדובר בפוליסות ביטוחי המנהלים שהונפקו מיוני 2001 עד ל-31 בדצמבר 2012, ושהבטיחו לחוסך מקדם המרה על פי תוחלת החיים. קרי, בעת הצטרפותו ידע המבוטח על סמך סכום הכסף שיצבור מה תהיה הפנסיה החודשית שלו לפי הנוסחה: סכום צבירה חלקי מקדם ההמרה = קצבה חודשית.

בשנות ה-80 וה-90 המכנה (מקדם ההמרה), היה 140-150 ואילו בסוף 2012 היה מקדם ההמרה כ-210. מכאן ניתן להבין את החשיבות והרצון של הלקוח לשמר פוליסות אלה, כי גם הלקוח מבין ויודע שמקדם ההמרה ילך ויגדל. התוצאה? הקטנת הגמלה החודשית מגיל הפרישה באופן משמעותי.

המוצרים שהבטיחו מקדם המרה הופסקו לשיווק ב-31.12.12, ועל כן אסר משרד האוצר על ניוד כספים אלו לקופות דומות. כך קרה שהון עתק של הלקוחות שבוי בידי חברות הביטוח.

וחברות הביטוח? הן חייכו ונהנו מאוד, מכיוון שבפוליסות עד 2004 הן קיבלו דמי ניהול של 0.6% באופן קבוע + 15% מהתשואה הריאלית (לדוגמה, ב-2013 נהנו חברות הביטוח מדמי ניהול ממוצעים של 2.1% מהתשואה וב- 1.5% – 2014). בפוליסות מ-2004 ואילך היו דמי הניהול מצבירה בממוצע 1.25% ואילו מהשוטף 5%, כך שבסך הכל מדובר בכסף רב.

חשוב לציין כי למרות אי היכולת לנייד פוליסות משנים אלו, כן ניתן לנייד את הפוליסות ההוניות שהופקו מיוני 2001 לבתי השקעות, ולהפחית את הדמי ניהול באופן ניכר לטובת החוסכים.

יש לשים לב כי עדיין לא ידוע מה יהיה גורל הפוליסות שהופקו מינואר 1991 עד יוני 2001, מאחר ובתקופה זו חישוב גובה הקצבה לגיל הפרישה שונה מהותית מאופן חישוב הקצבת פרישה בפוליסות מיוני 2001 ואילך.

נראה שהמאבק על פוליסות ביטוחי המנהלים עם מקדם מובטח הולך להיות מרתק. חברות הביטוח טרם אמרו את מלתם הסופית, אך אין לי ספק שאנו עומדים בפני שינוי קרדינלי. ומיקומנו בסערה? אנו, כסוכני ביטוח שנלחמו רבות לכך שרפורמת הניוד תיכנס לתוקף, נמשיך לדאוג ולעזור ללקוחותינו לשלם פחות דמי ניהול ולייעל את התיק הפנסיוני שלהם.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *