מהלך דרמטי בשוק החיסכון הפנסיוני – לאחר שהודיעה לפני כחודשיים על כוונתה לאפשר ניוד בפוליסות ביטוח חיים עם מקדמי המרה, פרסמה השבוע דורית סלינגר, הממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון במשרד האוצר, הוראות מחייבות בנושא. לדברי סלינגר "ההוראות יפתחו את השוק לתחרות, הן מחזקות את כוח המיקוח של החוסך בחיסכון הפנסיוני ומגבירות את התחרות בתחום".
ההוראות מאפשרות למבוטחים בפוליסות ביטוח מנהלים עם מקדמי קצבה מובטחים לנייד את הפוליסות שברשותם בין חברות הביטוח, תוך הבטחת יכולת העמידה בהתחייבויות למבוטחים אלו. האפשרות לנייד את הפוליסות תשפר את מצב הלקוח, שיוכל לפעול להשגת דמי ניהול מופחתים, בין אם יישאר באותה חברה ובין אם יעבור לחברה אחרת.
בשונה מקרנות פנסיה רגילות, ביטוחי המנהלים אליהם מתייחסת ההוראה, מתבססים על מקדמים קבועים, המבטיחים לחוסך קצבה קבועה ללא קשר להתארכות תוחלת החיים. ב־2013 הופסק שיווקן של פוליסות אלה בהוראת המפקח על הביטוח דאז, עודד שריג, והמבוטחים הפכו ל"לקוחות שבויים" בשל חששם לאבד את המקדם המובטח.
מדובר ברעידת אדמה בשוק ביטוחי המנהלים המנהל כיום כ־225 מיליארד שקל. היקף השוק המיידי שייפתח לתחרות מגיע לכ־80־100 מיליארד שקל (שווי הפוליסות שנמכרו מ־2004 ועד לסוף 2012, אז הופסקה הבטחת המקדם). חברות הביטוח הגדולות – השולטות בכ־97% מהשוק – התנגדו כמובן למהלך, וטענו כי מימושו יאיים על יציבותן. באוצר מתייחסים גם לטענות אלה ומגבשים בימים אלה פתרון שייתן מענה לחבורת הביטוח.
סלינגר הסבירה כי "ההוראות אשר מחזקות את כוח המיקוח של חוסכים, יאפשרו להשיג תנאים טובים יותר ודמי ניהול נמוכים יותר במהלך תקופת החיסכון ובפרישה. אגף שוק ההון ימשיך לפעול לטובת הצרכנים ולהגברת התחרות בשוק".
לשכת סוכני הביטוח הודיעה בתגובה, כי היא "מברכת את משרד האוצר על פתיחת השוק לתחרות ואימוץ עמדת הלשכה שדרשה ניוד פוליסות מנהלים עם מקדם מובטח, אשר יביא לחיסכון של אלפי שקלים והגדלת הפנסיה לציבור החוסכים״.
מנכ“ל התאגדות חברות הביטוח מאיר שביט אמר אתמול בראיון ל“כלכליסט“, כי נראה שמעט מאוד יניידו באופן ישיר את ביטוח המנהלים שלהם אלא באמצעות סוכני הביטוח. ”החשש הוא שאלה שייהנו מהמהלך הם סוכני הביטוח שחותכים קופון בדמות עמלה, בעוד שהתועלת בדמי הניהול למבוטח תיוותר קטנה“, אמר שביט. ”יש להגביל את העמלה בהתייחס לחיסכון בדמי הניהול שנוצרת ללקוח. אם לא יגבילו את העמלות לתועלת שנבעה למבוטח מהניוד, המבוטח לא יהנה והסוכנים יחגגו“.
מחברת הכשרה ביטוח, שנאבקה למען הניוד מהחברות הגדולות, נמסר בתגובה ש"מדובר במהלך מבורך. היינו החברה שנשאה את הדגל בנושא וניהלנו שיחות רבות מול הפיקוח בכדי לאפשר את הניודים".
המפקחת קבעה: הריבית לחישוב קצבת הפנסיה תישאר 4%
אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון באוצר הודיע השבוע כי הריבית שלפיה מחשבים גופי הפנסיה את גובה הקצבה החודשית של הגמלאים תמשיך להיות 4%, וזאת למרות ירידת הריביות בעולם. גופי הפנסיה יוכלו לקצץ את קצבת הפנסיונרים רק אם לאחר 3 שנים לא יצליחו להשיג עבורם תשואה של 4% בשוק ההון.
כיום התקנות מחייבות בדיקה שנתית של הפער בין התחייבות כופי הפנסיה לתשלום לבין התשואה שהשיגו בשוק ההון, ואם הפער גדול מ־1%, הם חייבים לקצץ את הפנסיה של העמיתים. ההנחה העומדת מאחורי הפתרון של סלינגר היא שלאורך 3 שנים יצליחו מנהלי ההשקעות בגופי הפנסיה להשיג תשואה של 4% המודל החדש אמור להיכנס לתוקף בינואר הקרוב, לאחר שימוע של קרנות הפנסיה.
הממונה הקודם על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, עודד שריג, פרסם בסוף 2013 הוראה לפיה יש להקטין את ריבית החישוב בגלל הריביות הנמוכות בשוק הפוגעות בגופי הפנסיה ובחוסכים הצעירים. ואולם, הפתרון של שריג פגע בחוסכים לפני פרישה, שעמדו להפסיד כ־10% מקצבת הפנסיה שלהם. שר האוצר דאז, יאיר לפיד, עצר את הצעד.
