על ד”ר ג'קיל ומיסטר הייד – והקשר שלהם לעולם הביטוח

סיפורם המוזר של ד"ר ג'קיל ומיסטר הייד נכתב לפני כמאה וחמישים שנה ועדיין נחשב בעיני רבים ליצירת מופת, הספר עוסק בשני הצדדים הקיימים בכל אדם ועל הבחירה בין טוב לרע. אומרים שסיפור טוב חי לנצח, הוא רק משנה צורה.

לאחרונה הוגש בפני הכנסת תזכיר חוק לתוספת משמעותית לחוק הפיקוח על שירותים פיננסים, את התזכיר הגיש הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ד"ר משה ברקת.

להלן קטע מתוכו: בעשר השנים האחרונות גדל שוק ביטוח הבריאות בישראל בכ-133%, מכ-5 מיליארד שקל בשנת 2009 לכ-12 מיליארד שקל בשנת 2019. עלייה זו נבעה ממכירות מאסיביות של ביטוחי בריאות למיניהם, ובפרט בולט הגידול במכירת פוליסות ביטוחי תאונות אישיות, אשר מדגישות את הצורך בייחוד ביטוח הבריאות ברישיונו של הסוכן ואת הצורך ביצירת מקצועיות ייחודית בתחום זה.

נוסף על כך, בביקורות שונות שערכה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון לעניין צירוף מבוטחים לביטוח בריאות ותאונות אישיות נבדקו, בין היתר, מכירות שנעשו על ידי סוכני ביטוח. תוצאות הביקורת הראו, בין היתר, ליקויים במכירה ובצירוף של מבוטחים לביטוחי הבריאות השונים על ידי סוכני ביטוח וחידדו את הצורך ביצירת מקצועיות ייחודית בתחום זה. (מקור: תזכיר חוק הפיקוח על שירותים פיננסים והוספת ענף ביטוח בריאות לרישיון סוכן).

רישוי נוסף

אנשי מקצוע מעולם הביטוח, וגם מי שאינו איש מקצוע בעולם הביטוח, מכירים ומבינים את מגוון הבעיות הנובעות מהשונות בין פוליסות הביטוח השונות, האותיות הקטנות שלעיתים מעקרות את הביטוח מתוכן וכמובן שיטות מכירה בעייתיות.

בתוך הבלאגן של הענף החליט סוף סוף הממונה על רשות שוק ההון להסדיר את הנושא ברישוי נוסף. המשמעות, כל מי שירצה לשווק ביטוח בריאות או תאונות (שחשיבותם אינה מוטלת בספק) ייאלץ להתמקצע על ידי לימודים נוספים ובחינות לקבלת רישיון לעסוק בשיווק ביטוח בריאות ותאונות. עד כאן ד"ר ברקת קצת כמו ד"ר ג'קיל – מנסה להביא רק טוב לעולם.

ועכשיו סיפורו המוזר של איציק, מתלמד שסיים את כל בחינות הרשות ונמצא בתקופת סטאז' לקבלת הרשיון. בתקופת הסטאז' השכר אינו גבוה במיוחד ואיציק הוא בחור חרוץ ולכן עובד בשתי עבודות.
בבוקר איציק צמוד לסוכן הביטוח, לומד ומתמקצע, במהלך תקופה זו אסור לאיציק למכור ולו פוליסה אחת. אבל בערב…חגיגה.

עתיד ענף הביטוח

צלצולי פעמון נשמעים במוקד כל פעם שמישהו מוכר פוליסה בריאות משפחתית. כל המוכרנים קמים ומוחאים לו כפיים, אווירת מוקד מכירות במיטבה. החודש מתקיים מרתון הבריאות במוקד של איציק, הפרס הראשון – טיסה מפנקת לאי תאילנדי, הפרס השני הוא אייפון והזוכה בפרס השלישי יסתפק במשקפי מציאות מדומה של סוני.

איציק, שעובד בשתי עבודות, חי בשני עולמות מקבילים. בבוקר אסור לו למכור ולו מוצר אחד אבל בערב הוא מתוגמל בסכומים נאים על אותם המוצרים שאסור לו למכור בבוקר. בעולם אידאלי הממונה על שוק ההון דואג למבוטחים בלבד – המציאות היא קצת יותר מורכבת.

בסמוך לכניסתו לתפקיד הממונה ערך ד"ר ברקת פגישה עם קבוצת סוכנים צעירים כדי לנסות לשמוע מהם על הבעיות בענף ולהסביר את תפיסת עולמו לגבי עתיד עולם הביטוח. במהלך הפגישה נשאל ד"ר ברקת מדוע חברות הביטוח ממשיכות לשווק ביטוחים באמצעות מוקדנים ללא רישיון? תשובתו הדהימה את הקהל, "אין באפשרותי למנוע מהיצרן לשווק את מרכולתו".

הטענה לכשעצמה לא עולה בקנה מידה אחד עם תפקידו של הממונה לדאוג לציבור המבוטחים,  שהרי לחברות הביטוח כולן יש לוביסטים שידאגו להן, לציבור יש רגולטור.תזכיר החוק המוצע בא לתקן עוולות בשוק שנובעות ממכירה על ידי מי שאינו בעל רישיון.

תחולת החוק

על מי יחול החוק? מעתה, כל מי שישווק לציבור ביטוח בריאות או תאונות יהיה חייב ברישיון ולא יוכל לחסות תחת רישיון חברת הביטוח (לחברת הביטוח יש רישיון לשווק, לנציג שלה אין). כדי להעביר צעד כזה נדרש ממונה אמיץ במיוחד, כזה שיהא מסוגל לעמוד מול מכבש הלחצים והלוביסטים של חברות הביטוח.

ממונה שיאמר לחברות הביטוח – עד כאן. אתן רשאיות למכור את המוצרים בשוק בכפוף לרישיון עבור כל איש מכירות. צעד זה לבדו יפחית משמעותית את תופעת הביטוחים הכפולים ויחסוך לציבור מדי שנה  מיליארדי שקלים מיותרים.

ההיסטוריה מלמדת שהרוב המוחלט של הממונים על הביטוח בעבר, ובעלי תפקידים בכירים ברשות שוק ההון והביטוח, מסיימים את תפקידם כרגולטורים ומדלגים היישר לאחת מחברות הביטוח, לרוב ללא תקופת צינון כנדרש בחוק.

האם ד"ר ברקת ינהג אחרת? האם יש לד"ר ברקת יש את מה שנדרש כדי לעצור את המכירות הלא מפוקחות שנוגסות במיליארדי שקלים מכספי הציבור? או שמא שוב נראה רפורמה חסרת שיניים שתאפשר לחברות להמשיך לשווק ללא רישיון?.