על הניצול הציני של ביטול מסמך ההשוואה

סו"ב ורדה לבקוביץ על התקופה שטרם הרפורמה, הגעגועים למסמך ההשוואה והנזקים למבוטח עקב ביטולו – וגם איך זה מתקשר למאבק באתרים המתחזים
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

רפורמת הבריאות שנכנסה לתוקפה בפברואר 2016 שינתה כמה נוהלי עבודה מבחינה רגולטורית. הבולט בהם הוא מסמך ההשוואה אותו היה עלינו למלא כאשר המלצנו להחליף פוליסה מחברה אחת לשנייה (טוויסטינג) ולנמק את הרציונל שעומד מאחורי ההחלטה, וכמובן להסביר את ההטבה בשינוי למבוטח.

השאלות היו מתחכמות ולפעמים נשאלו באותו מסמך כמה פעמים בשיטה של  "אותה גברת בשינוי אדרת" ומכאן ניכרים המקצועיות והידע. למלא מסמך כזה נדרש ידע רב ומקצועיות רצינית הרי מי שחתום עליו הוא הסוכן והאחריות היא שלו, בהסכם עם המבוטח.

הצוות לטיפול במתחזים נכנס לפעולה. מעקב "ביטוח ופיננסים". צילום: shutterstock
"אותה גברת בשינוי אדרת". צילום: shutterstock

רפורמת 2/16 שינתה את תכני המסמך וכיום סוכן הביטוח נדרש למלא סעיף אחד, והוא -האם בעקבות השינויים במצב הבריאות של המבוטח נוספו החרגות למבוטח במעבר לפוליסה האחידה והרחבותיה.

כאשר כיהנו, סו"ב יואל זיו יו"ר ועדת הבריאות בלשכת סוכני ביטוח ואנוכי כסגניתו, בתקופת טרום הרפורמה השתתפנו בדיונים בנושא הרפורמה. אחד מהם היה נושא מסמך ההשוואה, משמעות מילוי המסמך, תכניו והשלכותיו וכמה יש לו משמעות עבור ביטחון וזכויות המבוטח. דנו גם על ההבדל בפוליסות פרטיות לבין הסכמים קיבוציים שעליהם לא חלה החובה למלא טופס השוואה באותם ימים. לצערי, לא קיבלו את הנימוקים שלנו ושינו את מסמך ההשוואה למסמך שהוסדר לאחר כניסת רפורמת הבריאות לתוקפה, אך ורק לנושא מצב הבריאות והשינויים שחלו.

"פשע מאורגן"

התוצאה – אנו נתקלים בביטולים של פוליסות ותיקות ורכישות של פוליסה אחידה, שלא תמיד נכון רציונלית לבצע פעולה זו עבור מבוטח שנותן את כל אמונו בסוכן.

במסגרת התנדבותנו בלשכה בצוות לגילוי אתרים מתחזים נתקלנו בתיק שמבחינתו ניתן להגדירו כ"פשע מאורגן" למבוטח והכל נעשה על ידי מוקדן, מנהל שירות ועוד כמה בעלי תפקידים – בסך הכל חמישה אנשים.

המבוטח לא ידע שהגורם השישי שאיתו מעולם לא שוחח ולא שמע את שמו בכל תהליך המכירה הוא החתום על העתק הפוליסה. בידינו כל המסמכים, צילומי המסך מהוואצאפ ושיחות הטלפון המוקלטות.

אבל הגדלנו ועשינו – הזמנו את הסוכן שהתלונן ואת המבוטח המבוהל, שמענו את כל פרטי המכירה כשיחה נכנסת שלא היה לה קשר להוראות הפיקוח בחוזר הצרוף סעיף מס 4.

חמישה מוקדנים ביטלו פוליסה בפרמיה קבועה משנת 2008 הכוללת סעיף פיצוי נספח שבו היה כיסוי לניתוחי מניעה כמחליף ניתוח; עבודה סופר מקצועית של הסוכן שלאורך השנים שידרג את כל הכיסויים. נכון לשנת 7/2020 אין מה להוסיף יותר גם אם רוצים.

בנוסף, בוטל הביטוח הסיעודי שנרכש בפרמיה קבועה כאשר מלאו למבוטח 22 שנים אשר כולל כיסוי למחלה, זקנה, תאונת דרכים ותאונת עבודה. כל זאת בטענה שיש כיסוי זהה וזול יותר בקופת החולים. המוקדן לא הזהיר ולא אמר מה הם החריגים בקופה – שם אין כיסוי במצבים מסוימים.

אחיזת עיניים

הבטחות שווא לצמצום עלויות והנחות הן אחיזת עיניים; הציבור חייב להבין שהבזול הופך לביוקר. לשלם פחות זה על חשבון ביטול כיסוים או הנחה של 40% כפי שהמדינה מעניקה למבוטח הופכת ליקרה, בתנאים החדשים ועם ביטול כיסויים שלא קיימים בשינוי החדש.

כאן ברור איזה נזק נגרם למבוטח כאשר אין הסדרה למילוי טופס השוואה כבעבר ובמקרה הנדון אין קשר למסמך ההשוואה בגין מצב בריאות, אך יש נזק ברור בפגיעה בגין תנאי הפוליסה, תשלום הפרמיה, וביטול זכויות כגון פרמיה קבועה וערכי סילוק, קל וחומר הכיסויים.

את המשך הפעולות שנעשו בתיק נשמור לכם כאשר הסוכנות תידרש לתת הסברים ויותר לפרסום בציבור. כל החומר עבר לטיפול רשות שוק ההון, המהלך נעצר באופן מיידי והשינויים שבוטלו. הסוכן אף קיבל לידיו את התיק בחזרה, וגם לקוח מרוצה שטרח להתנצל בפניו.

סוכן ביטוח הוא מקצוע בעל ערך רב אשר אמון על תיק הביטוח של המשפחה, על החיים הפיננסיים והפתרונות הכלכליים ביום הקובע של המבוטח.

מיצוב עיסוקנו ושמנו נופל במקרים אלו. זה חבל וכואב כי לא כל קהילת הסוכנים מתנהגת כך, להיפך. סוכן ביטוח הוא חלק מהמשפחה בכל מסלולי החיים (בואו נזכור כיצד סייענו ללקוחות לאחר השריפה הענקית בכרמל ועכשיו בתקופת הקורונה, ובכלל בכל הליווי במסלול החיים).

מסמך ההשוואה יחזיר למחוזותינו את הבידול בין מוקדן לבין סוכן ביטוח מקצועי ואמין.

הכותבת הינה חברה בצוות לטיפול באתרים מתחזים בלשכה, חברה במועדון MDRT ומנכ"לית משותפת ב"עולם הבריאות"

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email