שואלים אותי "מהו הרגע הכי מאושר ומספק בעבודתך?" עבורי, ללא ספק, אחד הרגעים המספקים הוא מעמד מסירת התשלום למבוטח, לאחר מקרה ביטוחי שנגרם לו. הידיעה שברגע האמת עמדתי לצדו וניתחתי בצורה הטובה ביותר את הסיכונים שהמבוטח היה חשוף אליהם מרגשת אותי כל פעם מחדש.
אני בטוח שכל סוכן מכיר את הרגע הזה מקרוב. מנגד, לצערי הרב, אותו רגע אושר יכול ליהפך בשנייה לרגע של שפל, במקרה שבו חברת הביטוח דוחה את התביעה, עקב אירוע לא מכוסה. תחום שמצאתי בו עניין רב הינו תחום ביטוח העסקים. זהו תחום מגוון מאוד ולכל עסק יש שונות ייחודיות בתחום עיסוקו ובדרך התנהלותו. לכן, ישנם כמה דגשים שיש לתת עליהם את הדעת ולהתייחס אליהם לפני ובעת ביצוע עריכת ביטוח העסק.
א. מלבד החריגים הכללים הרגילים הקיימים בפוליסה חשוב לשים דגש על החריגים וההתניות הרשומות "בדף הרשימה". זאת במיוחד מכיוון שכל חברה מנסחת את ההתניה בצורה שונה.
ב. ההתניות הרשומות בדף הרשימה הם תנאי מקדים לכיסוי הביטוחי של החברה והן מהוות סעיף מהותי בפוליסה. מספר לא מבוטל של תביעות נדחות כל שנה עקב אי הקפדה יתרה על סעיפים אלו. עיקר הפספוס נמצא בסעיפים הקטנים, שהחברה לא דורשת עבורם את הצגת האישור עצמו. כמה דוגמאות: "אישור אמצעי כיבוי אש יומצא למבטח לפי דרישה", ניקויי עשבייה, תיקון מפגעים כאלו ואחרים, דרישה שסחורה תימצא בגובה מסוים מעל הרצפה ועוד. חלק מהסעיפים האלה פשוט נשכחים עם השנים.
ג. יש לדאוג להוסיף ולהתאים את כל ההרחבות הנדרשות לעסק ולהתאימם לפי אופי פעילותו. למשל, אם מבטחים פיצרייה כיסוי חבות צד שלישי, הקיים ברוב הפוליסות הסטנדרטיות, כיסוי זה אינו מספק וחלקי בלבד, מכיוון שהכיסוי תקף רק בחצרות העסק. בעסק שכזה, אני דואג להוסיף הרחבה למקרה של הרעלת מזון ושתייה. לצורך כיסוי להרעלה מחוץ לבית העסק או כל נזק אחר כתוצאה מפגם במזון עצמו ישנו צורך בהרחבה/פוליסה נפרדת "לחבות מוצר" . כמו כן, כדי לכסות נזק ששליח הפיצה עלול לגרום, נדרשת הרחבה "לעבודות חוץ". במידה שהשליח אינו עובד המבוטח אלא פרילנס, נדרשת בנוסף גם הרחבה "לאחריות צולבת" בכיסוי עבור קבלני משנה ועובדיו.
ד. מומלץ לעבוד עם מגוון רחב של חברות ביטוח. לכל חברה יש את הקולקטיב שלה, שבה התעריף זול יותר משמעותית מחברות אחרות. לכל חברה יש פוליסות ייעודיות המותאמות עבור אותו תחום עיסוק. לרוב הן כוללות את רוב הכיסויים וההרחבות כמו מכון יופי, בית כנסת, משרדים, מספרות, צימרים ואפילו סייבר.
ה. בפוליסות לעסקים גדולים מומלץ תמיד לבקש להכפיף את תנאי הפוליסה לפוליסת אש מורחבת, כגון תנאי ביט (תנאי מפעל – תנאים משופרים בעמלות ללקוח)/ אשכול וכדומה. אם כן, חשיבה מקדימה, למידת העסק, צורכיו ואופי פעילותו הכרחיים מאוד. הכל תלוי בשלב החיתום המקדים. יש צורך להעלות כמה שיותר סיכונים ובמידה שהמבוטח דורש לוותר על חלקם חשוב מאוד להחתימו, מכיוון שבמקרה נזק לא יהיה כיסוי ביטוחי. מאחל לכולנו ליהנות מהרבה רגעים מאושרים במהלך עבודתנו.
